Dotační poradenství a administrace dotací ze strany bank v souvislosti se stavebním spořením

Shrnutí stanoviska

Banka může poskytovat či zprostředkovávat poradenství v oblasti dotací a provozovat administraci dotací, jako činnosti „přímo související“ se zprostředkováním stavebního spoření, pro klienta, jehož se zprostředkování stavebního spoření týká. K poskytování těchto činností musí docházet v přímé věcné a časové souvislosti se zprostředkováním stavebního spoření, které musí být hlavní bankovní činností, a tedy rozhodující aktivitou.

Odůvodnění

Banky smějí vykonávat bankovní činnosti uvedené v § 1 odst. 1 a odst. 3 písm. a) až p) ZoB, včetně tzv. finančního makléřství podle § 1 odst. 3 písm. i) ZoB. Dále mohou vykonávat také činnosti, které s vyjmenovanými bankovními činnostmi podle § 1 odst. 3 písm. q) ZoB „přímo souvisejí“.

Zprostředkování stavebního spoření spadá pod činnost finančního makléřství. Úřední sdělení ČNB k ustanovení § 1 odst. 3 písm. i) a odst. 4 zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů z roku 2004 k této otázce uvádí, že pod pojem finanční makléřství „lze podřadit i zprostředkování jiné činnosti finanční povahy za předpokladu, že tato zprostředkovatelská činnost zajišťovaná bankou je prováděna jménem a na účet právnické osoby, která je oprávněna příslušnou finanční činnost vykonávat podle zvláštních předpisů jako podnikatelskou činnost. Jde zejména o zprostředkování produktů stavebního spoření, popřípadě finančních produktů nabízených jinou bankou, penzijního připojištění, činnost pojišťovacího zprostředkovatele a činnost investičního zprostředkovatele.“

S ohledem na výše uvedené úřední sdělení naopak poradenství v oblasti dotací a jejich administraci nelze považovat za činnost finančního makléřství podle § 1 odst. 3 písm. i) ZoB.^[1]

Co se týče přímo souvisejících činností podle § 1 odst. 3 písm. q) ZoB, cílem tohoto ustanovení není umožnit bankám jen ty činnosti, které by byly nezbytným předpokladem výkonu hlavních bankovních činností, ale i další aktivity, pokud ovšem s hlavními činnostmi souvisejí, tedy zejména pokud souvisejí s konkrétními bankovními službami. Hlavní bankovní činnosti musí být v každém konkrétním případě rozhodující aktivitou, nikoliv doplňkem činnosti „přímo související“.^[2]

V těchto mezích lze považovat dotační poradenství, zprostředkování v oblasti dotačního poradenství a administraci dotací za činnosti přímo související s poskytnutou službou finančního makléřství v podobě zprostředkování produktu stavebního spoření.^[3] Zprostředkováním stavebního spoření je přitom nikoliv pouze zprostředkování poskytnutí úvěru, ale zejména zprostředkování uzavření smlouvy o stavebním spoření a případně následně zprostředkování překlenovacího úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. To znamená, že pokud banka zprostředkuje uzavření stavebního spoření a přitom nebo poté účastníkovi stavebního spoření v přímé souvislosti poskytne či zprostředkuje poradenství v oblasti dotací či takovou dotaci bude administrovat, aniž by např. účastník stavebního spoření čerpal překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření, nelze v tom spatřovat porušení zákona o bankách.^[4]

Přitom je nutné, aby k poskytování těchto činností v každém konkrétním případě docházelo v přímé věcné a časové souvislosti se zprostředkováním stavebního spoření. To by nesplňoval např. postup, kdy stavební spořitelna osloví banku se žádostí o dotační poradenství pro svého klienta, aniž by tento klient měl obchodní vztah se stavební spořitelnou zprostředkovaný ze strany banky.

Hlavní bankovní činnosti musí být rozhodující aktivitou, nikoliv doplňkem činnosti „přímo související“. Pokud by k velké části zprostředkování stavebního spoření nakonec nedošlo, a tedy by nebyla vykonána činnost finančního makléřství, tak by nemusela být tato podmínka splněna. V případě poskytování poradenství ohledně dotací či administrace dotací a jejich zprostředkování musí jít o doplňkovou činnost k  činnosti banky pro tohoto klienta podle § 1 odst. 3 písm. i) ZoB.^[5]

---------

[1] Pod pojmem administrace rozumíme zpracování studie k žádosti o dotaci, investičního záměru, sestavení rozpočtu, vyhledání dotačních titulů, zpracování a správu žádosti o dotaci poskytované přímo bankou pro jejího klienta.

[2] Viz stanovisko ČNB K vymezení činností, které může vykonávat banka z 3. června 2011.

[3] ČNB již dříve uvedla příklady činností „přímo souvisejících“ ve stanovisku K vymezení činností, které může vykonávat banka z 3. června 2011.

[4] Podle zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, v platném znění, není nicméně na rozdíl od banky stavební spořitelna oprávněna činnost zprostředkování poradenství v oblasti dotací a činnost administrace dotací sama vykonávat, neboť v příslušném zákoně je činnost stavebních spořitelen v § 2 odst. 1 omezena a zároveň chybí obdoba ustanovení § 1 odst. 3 písm. q) ZoB.

[5] Nad rámec zaměření tohoto stanoviska lze doplnit, že případné poradenství ohledně dotací či administrace dotací a jejich zprostředkování může být při splnění příslušných podmínek i činností přímo související s jinou činností z taxativního výčtu v § 1 odst. 1 a odst. 3 písm. a) až p) ZoB.