Desatero spotřebitele

Prodejci finančních služeb, včetně osob, které se často označují jako finanční poradci, jsou soukromí podnikatelé, jejichž cílem je zisk. Jestliže je některá služba prezentována, že je „zdarma“, je pravděpodobné, že za ni zaplatíte jiným způsobem, a to často skrytým.

Poplatky a další související náklady jsou běžnou součástí mnoha finančních produktů a služeb. Vždy si vše důkladně prostudujte a neváhejte se ptát, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením.

Pokud víte, jaký produkt chcete, jaké by měl mít parametry a co od něj očekáváte, porovnejte si dostupné nabídky.

Zvláště u složitých a dlouhodobých produktů, jako jsou hypotéky nebo vysoké či dlouhodobější investice, se poraďte nejen s prodejcem, ale i s nezávislým odborníkem, popř. si zjistěte informace z veřejných zdrojů.

Ověřte si všechny klíčové informace a nespoléhejte se jen na prodejce, protože i ten se může mýlit. Tím snížíte riziko, že přistoupíte na nevýhodnou nabídku. Pozor! Ne všechny finanční produkty jsou regulovány a dohlíženy ze strany ČNB.

Vždy musíte vědět, s jakým typem smluvního partnera jednáte. Zda váš partner splňuje kvalifikační podmínky, zda ho kontroluje veřejný orgán (například ČNB nebo Česká obchodní inspekce) a jaké jsou pravomoci tohoto orgánu. Mějte však na paměti, že oprávnění v jedné oblasti finančního trhu (např. spotřebitelské úvěry) automaticky neznamená oprávnění v jiné oblasti (např. investice). Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu jsou zveřejněny na webových stránkách České národní banky. V případě problému neváhejte podávat stížnosti a usilovat o nápravu. Nikdy se nebojte ozvat, když se vám něco nelíbí nebo něčemu nerozumíte.

Mějte finanční rezervu na nepředvídatelné situace, jako jsou nemoc, ztráta zaměstnání nebo změna rodinné situace. Není rozumné veškeré volné prostředky vložit do dlouhodobých produktů, které nelze bez značného poplatku předčasně zrušit. Nikdy nepřistupujte na splátky úvěru, které by byly na hranici vašich finančních možností.

Nespoléhejte se pouze na analýzu prodejce. Řiďte se vlastním úsudkem a pocitem.

Nespoléhejte se na ústně sdělené informace. Nechte si zaslat nabídku finančního produktu písemně (např. e-mailem) a pečlivě si ji v klidu prostudujte, zjistěte si dostupné informace z nezávislého zdroje. I absence informací může být varovným signálem.

Pouze písemná komunikace může sloužit jako důkaz o skutečném obsahu sdělení a informací poskytnutých prodejcem produktu.

Nenechte se odradit nedostatkem času, ani přesvědčit tím, že vám vše potřebné již prodejce řekl, a tedy smlouvu nemusíte číst. Trvejte na tom, že si dokumenty vezmete domů a v klidu je prostudujete. Nechte si zaslat další informace a poraďte se o nich, udělejte si vlastní názor.

Nenechte se zatlačit do časové tísně. Neopakovatelné výhodné nabídky, které je třeba přijmout co nejdříve, se mnohdy nevyplácí. Vyvíjení nátlaku na rychlý podpis smlouvy je varovným signálem a mělo by vás naopak vést ke zvýšené ostražitosti a obzvlášť pečlivému zvážení všech informací, které o nabídce máte k dispozici.

Čtěte nejen smlouvy, ale i obchodní a další podmínky a nechte si je důkladně vysvětlit prodejcem. Jsou-li ve smlouvě nebo všeobecných podmínkách odkazy na další dokumenty nebo zákony, seznamte se také s nimi. Ztratíte tím méně času než následným řešením problémů. Pokud vám někdo odmítne zapůjčit dokumenty k prostudování nebo poslat dodatečné informace písemně, mělo by vás to důrazně varovat. Vždy také trvejte na předání kopií dokumentů, které podepisujete. Máte na to právo. Věnujte zvýšenou pozornost pasážím, které uvádějí rizika a varování spojená s finančním produktem nebo službou.

Před potvrzením platební transakce vždy raději zkontrolujte zadané údaje a potvrzujte pouze ty transakce, které jste skutečně zadali.

Čím komplikovanější je obsah dokumentace, tím větší opatrnost je na místě. Věnujte pozornost všem prohlášením klienta. Pokud smlouva obsahuje odkazy na další dokumenty nebo formulace jako „neplatí“ či „nepoužije se“, měli byste zbystřit. Zvažte, zda souhlasíte s rozhodováním sporů prostřednictvím rozhodce jmenovaného poskytovatelem služby, nebo zda dáváte přednost řešení sporu u nezávislého soudu.

Nabídky, které slibují neobvykle vysoké a rychlé zhodnocení, bývají často rizikové a mohou být dokonce podvodné. Vyžadujte jasné vysvětlení, proč byla nabídka učiněna právě vám a jaké výhody přinese prodejci. Většinou platí, že čím je produkt složitější, tím větší je pravděpodobnost, že bude pro vás riskantnější nebo nevýhodný. Vysoký výnos bývá téměř vždy spojen s vysokým rizikem.

Při investování podepisujete investiční dotazník, který s vámi vyplňuje obchodník či investiční zprostředkovatel. Nenechte se přemluvit k odpovědím, které neodpovídají vaší skutečné situaci, nebo kterým nerozumíte.

Pokud se rozhodnete investovat, buďte při vyplňování investičního dotazníku opatrní. Nenechte se manipulovat do odpovědí, které neodpovídají např. vašim skutečným znalostem, zkušenostem, a očekáváním nebo jim nerozumíte. Nesprávné odpovědi mohou vést k nesprávným investičním rozhodnutím.

Nepodepisujte prohlášení, které není pravdivé. Může jít o prohlášení, že jste si daný produkt vyhledali samostatně bez podnětu prodejce či že trváte na nákupu produktu, který neodpovídá vašim znalostem či zkušenostem apod.

Nikdy se nespoléhejte na tvrzení prodejce, že jde pouze o formalitu, bez které to nejde. Takové jednání vás může připravit o možnost dovolávat se odpovědnosti prodejce.

Při investování je důležité se dobře informovat o všech poplatcích, které mohou být účtovány. Tyto náklady zahrnují vstupní a výstupní poplatky, transakční poplatky, poplatky za měnové konverze, průběžné poplatky za správu investice a další. Investoři by si měli být vědomi těchto nákladů, aby předešli nepříjemným překvapením.

Životní pojištění vás kryje proti nepředvídatelným událostem, proto část vámi placeného pojistného jde na krytí rizika a není součástí vašeho případného investování v rámci tohoto produktu. Tuto část při zrušení pojištění nikdy nemůžete v odkupném či odbytném dostat. Mějte to na paměti při rozhodování o výběru nebo zrušení pojištění.

Nesdělujte svá citlivá data cizím osobám po telefonu, ústně, písemně či na sociálních sítích, neboť tato mohou být zneužita i bez vašeho vědomí.

Nikdy nemějte PIN u platební karty nebo hesla a kódy na elektronický přístup k účtu v bance či ke komunikaci s obchodníkem s cennými papíry ve volně přístupném počítači či mobilu. Nikdy nesdělujte své osobní údaje nebo údaje o bankovním účtu neznámým osobám, i když se zdají být důvěryhodné. V případě podezření na podvod okamžitě kontaktujte vašeho poskytovatele služby a Policii ČR.

Důležité údaje o produktu i informace podstatné pro jednání žádejte vždy v písemné podobě. Pouze ústně poskytnuté údaje se dokazují jen obtížně. Vždy trvejte na předání kopií dokumentů, které podepisujete. Máte na to právo.

Buďte ostražití vůči podvodným komunikacím, kdy podvodníci často využívají falešné telefonáty, e-maily nebo zprávy, aby získali citlivé informace.