257/2016 Sb.
ZÁKON
ze dne 14. července 2016
o spotřebitelském úvěru
Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:
ČÁST PRVNÍ
OBECNÁ USTANOVENÍ
Předmět úpravy
Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie1), zároveň navazuje
na přímo použitelný předpis Evropské unie2) a upravuje
a) činnost některých osob oprávněných poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr, včetně činnosti těchto osob v zahraničí,
b) práva a povinnosti při poskytování a zprostředkování spotřebitelského
úvěru a
c) působnost správních orgánů v oblasti poskytování a zprostředkovávání
spotřebitelského úvěru.
Spotřebitelský úvěr
(1) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo
obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.
(2) Spotřebitelským úvěrem na bydlení je spotřebitelský úvěr
a) zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci,
b) účelově určený k
1. nabytí, vypořádání nebo zachování práv k nemovité
věci nebo součásti nemovité věci,
2. výstavbě nemovité věci nebo součásti nemovité
věci,
3. úhradě za převod družstevního podílu v bytovém družstvu nebo nabytí účasti
v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu nebo rodinného domu,
5. úhradě
nákladů spojených se získáním peněžité zápůjčky, úvěru nebo jiné obdobné finanční
služby s účelem uvedeným v bodech 1 až 4, nebo
6. splacení úvěru, peněžité zápůjčky
nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech 1 až 6, nebo
c) poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební
spoření.
(3) Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný
na koupi zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení.
Platí, že spotřebitelský úvěr je vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby, pokud
je určen výhradně k financování koupě určitého zboží nebo poskytnutí určité služby
a
a) prodávající nebo osoba poskytující službu je zároveň poskytovatelem,
b) poskytovatel využije služeb prodávajícího nebo osoby poskytující službu
v souvislosti s uzavřením nebo přípravou smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský
úvěr (dále jen "smlouva o spotřebitelském úvěru"), nebo
c) konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském
úvěru.
(4) Jde-li částečně o spotřebitelský úvěr na bydlení podle odstavce 2 písm.
b) a částečně o spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, rozhoduje o tom, zda se
na daný spotřebitelský úvěr použije právní úprava spotřebitelského úvěru na bydlení
nebo jiného než na bydlení, převažující účel spotřebitelského úvěru. Nelze-li převažující
účel určit, použije se na takový spotřebitelský úvěr úprava spotřebitelského úvěru
jiného než na bydlení.
(5) Jde-li částečně o spotřebitelský úvěr na bydlení podle odstavce 2 písm.
b) a částečně o spotřebitelský úvěr na bydlení podle odstavce 2 písm. a), který není
účelově určený podle odstavce 2 písm. b), rozhoduje o tom, zda se daný spotřebitelský
úvěr na bydlení pro účely náhrady účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti
s předčasným splacením považuje za spotřebitelský úvěr na bydlení podle odstavce
2 písm. b) nebo za spotřebitelský úvěr na bydlení podle odstavce 2 písm. a), který
není účelově určený podle odstavce 2 písm. b), převažující účel spotřebitelského
úvěru. Nelze-li převažující účel určit, použije se na takový spotřebitelský úvěr
úprava spotřebitelského úvěru na bydlení podle odstavce 2 písm. a), který není účelově
určený podle odstavce 2 písm. b).
Vymezení pojmů
(1) Pro účely tohoto zákona se rozumí
a) poskytováním spotřebitelského úvěru
1. nabízení možnosti sjednat
spotřebitelský úvěr vlastním jménem a na vlastní účet,
2. předkládání návrhu na sjednání
spotřebitelského úvěru vlastním jménem a na vlastní účet,
3. provádění přípravných
prací směřujících vlastním jménem a na vlastní účet ke sjednání spotřebitelského
úvěru, včetně poskytování doporučení vedoucího ke sjednání spotřebitelského úvěru,
4.
sjednávání spotřebitelského úvěru vlastním jménem a na vlastní účet, nebo
5. výkon
práv a plnění povinností ze smlouvy o spotřebitelském úvěru osobou, která spotřebitelský
úvěr se spotřebitelem sjednala,
b) zprostředkováním spotřebitelského úvěru
1. nabízení možnosti sjednat
spotřebitelský úvěr jménem a na účet poskytovatele, nebo jménem a na účet spotřebitele,
2.
předkládání návrhů na sjednání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele,
nebo jménem a na účet spotřebitele,
3. provádění přípravných prací směřujících ke
sjednání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele nebo jménem a na účet
spotřebitele, včetně poskytování doporučení vedoucího ke sjednání spotřebitelského
úvěru,
4. sjednávání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele, nebo jménem
a na účet spotřebitele, nebo
5. výkon práv a plnění povinností ze smlouvy o zprostředkování
spotřebitelského úvěru osobou, která smlouvu o zprostředkování spotřebitelského úvěru
se spotřebitelem uzavřela,
c) posouzením úvěruschopnosti spotřebitele posouzení jeho schopnosti
splácet spotřebitelský úvěr,
d) poskytovatelem ten, kdo jako podnikatel poskytuje spotřebitelský úvěr,
e) zprostředkovatelem ten, kdo jako podnikatel zprostředkovává spotřebitelský
úvěr,
f) zastoupeným v případě
1. vázaného zástupce ten, s nímž má vázaný
zástupce uzavřenou smlouvu, na jejímž základě zprostředkovává spotřebitelský úvěr,
a kdo je osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr nebo samostatným zprostředkovatelem,
nebo
2. zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru ten, s nímž má zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru uzavřenou smlouvu, na jejímž základě zprostředkovává
vázaný spotřebitelský úvěr, a kdo je poskytovatelem vázaného spotřebitelského úvěru,
g) identifikačními údaji
1. u fyzické osoby jméno, popřípadě obchodní
firma, adresa bydliště, datum narození a identifikační číslo osoby (dále jen "identifikační
číslo"), bylo-li jí přiděleno; u fyzické osoby usazené v jiném než členském státě,
není-li podle
zákona o pobytu cizinců na území České republiky občanem členského
státu Evropské unie nebo jiného smluvního státu Dohody o Evropském hospodářském prostoru
(dále jen "členský stát") nebo jeho rodinným příslušníkem, též místo trvalého nebo
dlouhodobého pobytu v České republice,
2. u právnické osoby obchodní firma nebo název,
její sídlo, identifikační číslo, bylo-li jí přiděleno; u právnické osoby se sídlem
v třetím státě též adresa pobočky obchodního závodu umístěné v České republice,
h) pracovníkem osoba, která je s poskytovatelem nebo zprostředkovatelem
spotřebitelského úvěru v pracovněprávním vztahu, anebo člen statutárního orgánu nebo
správní rady poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, nebo prokurista,
pokud se přímo podílejí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru,
nebo jsou za poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru zodpovědní,
i) skupinou odbornosti poskytování nebo zprostředkování
1. spotřebitelského
úvěru jiného než na bydlení,
2. vázaného spotřebitelského úvěru, nebo
3. spotřebitelského
úvěru na bydlení,
j) kapitálem nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru vlastní
kapitál snížený o pohledávky z nesplaceného základního kapitálu, o pohledávky z nesplaceného
emisního ážia a o pohledávky z nesplacených příplatků do fondů,
k) počátečním kapitálem součet
1. splaceného základního kapitálu,
2.
splaceného emisního ážia,
3. povinných rezervních fondů,
4. ostatních fondů vytvořených
z rozdělení zisku, které lze použít výhradně k úhradě ztráty uvedené v účetní závěrce,
a
5. rozdílu nerozděleného zisku z předchozích období, uvedeného v účetní závěrce
ověřené auditorem a schválené příslušným orgánem právnické osoby, o jehož rozdělení
příslušný orgán právnické osoby nerozhodl, a neuhrazené ztráty z předchozích období
včetně ztráty za minulá účetní období,
l) zahraničním zprostředkovatelem zprostředkovatel s domovským členským
státem jiným než Česká republika, který je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr na bydlení,
m) domovským členským státem členský stát, ve kterém má zprostředkovatel,
který je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení, své sídlo nebo
skutečné sídlo,
n) hostitelským členským státem členský stát odlišný od domovského členského
státu, ve kterém zprostředkovatel spotřebitelského úvěru na bydlení má pobočku, nebo
ve kterém dočasně jinak zprostředkovává spotřebitelský úvěr na bydlení,
o) příslušným orgánem dohledu orgán jiného členského státu, který je
oprávněn vykonávat dohled nad zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení
a který byl jako příslušný orgán oznámen Evropské komisi.
(2) Pro účely tohoto zákona se rozumí
a) věřitelem poskytovatel nebo osoba, která nabyla pohledávku za spotřebitelem
ze smlouvy o spotřebitelském úvěru,
b) roční procentní sazbou nákladů celkové náklady spotřebitelského úvěru
vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru, které se počítá
podle vzorce uvedeného v
příloze č. 1 k tomuto zákonu,
c) celkovou částkou, kterou má spotřebitel zaplatit, součet celkové výše
spotřebitelského úvěru a celkových nákladů spotřebitelského úvěru,
d) celkovými náklady spotřebitelského úvěru veškeré náklady včetně úroků,
provizí, daní, poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a veškerých dalších
plateb, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a
které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře,
e) celkovou výší spotřebitelského úvěru souhrn všech částek, jež jsou
dány spotřebiteli k dispozici,
f) zápůjční úrokovou sazbou úroková sazba vyjádřená jako pevná nebo pohyblivá
procentní sazba uplatňovaná ročně na čerpanou výši spotřebitelského úvěru,
g) pevnou zápůjční úrokovou sazbou jediná zápůjční úroková sazba sjednaná
mezi poskytovatelem a spotřebitelem na celou dobu trvání spotřebitelského úvěru nebo
více zápůjčních úrokových sazeb stanovených pro dílčí období výhradně neměnnou konkrétní
procentní hodnotou; nejsou-li ve smlouvě o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
stanoveny všechny zápůjční úrokové sazby, považuje se pro účely spotřebitelského
úvěru jiného než na bydlení zápůjční úroková sazba za pevně stanovenou pouze pro
dílčí období, pro která jsou zápůjční úrokové sazby stanoveny výhradně neměnnou konkrétní
procentní hodnotou sjednanou při uzavření této smlouvy,
h) možností přečerpání výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění
peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele,
i) překročením faktické zpřístupnění více peněžních prostředků, než je
zůstatek na platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání,
j) referenční úrokovou sazbou úroková sazba, která se použije jako základ
pro výpočet jakéhokoli úroku, jenž má být uplatněn, a která pochází z veřejně přístupného
zdroje a kterou mohou strany smlouvy ověřit, avšak nemohou ji jakkoliv přímo ovlivnit,
k) trvalým nosičem dat jakýkoli nástroj, který umožňuje spotřebiteli
uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou
účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné
podobě,
l) spotřebitelským úvěrem v cizí měně spotřebitelský úvěr na bydlení,
který je v okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení vyjádřen
v jiné měně, než
1. ve které má spotřebitel příjem, z něhož má být spotřebitelský
úvěr splácen,
2. ve které spotřebitel drží aktiva, z nichž má být spotřebitelský úvěr
splácen, nebo
3. v měně členského státu, v němž má spotřebitel bydliště,
m) překlenovacím úvěrem spotřebitelský úvěr na bydlení, jehož účelem
je dočasné finanční řešení situace spotřebitele při přechodu k jinému spotřebitelskému
úvěru na bydlení a který
1. nemá pevně stanovenou dobu trvání, nebo
2. má být splacen
během 12 měsíců,
n) podmíněným závazkem nebo zárukou spotřebitelský úvěr na bydlení
podle
§ 2 odst. 2 písm. a), který
1. zajišťuje jiný závazek a
2. umožňuje čerpání
jistiny pouze při splnění podmínky stanovené ve smlouvě,
o) spotřebitelským úvěrem na bydlení s podílem na hodnotě nemovitosti
spotřebitelský úvěr, u něhož je jistina, která má být splacena, určena na základě
smluvně stanoveného procentního podílu z hodnoty nemovitosti v okamžiku splácení
jistiny.
Výjimky z působnosti
(1) Tento zákon se nepoužije na spotřebitelský úvěr
a) jiný než na bydlení, který byl sjednán s obchodníkem s cennými papíry,
bankou, zahraniční bankou nebo zahraniční osobou, která je oprávněna poskytovat investiční
služby, jehož účelem je provedení operace s investičním nástrojem3), s tím, že obchodník
s cennými papíry, banka, zahraniční banka nebo zahraniční osoba, která je oprávněna
poskytovat investiční služby, jsou do této operace zapojeni,
b) jiný než na bydlení, sjednaný v podobě průběžného poskytování služby
nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich
poskytování nebo dodávání formou splátek,
c) který byl sjednán s poskytovatelem provozujícím zastavárenský závod,
při jehož poskytnutí je poskytovateli přenechána movitá věc a poskytovateli nevzniká
právo na vrácení peněz.
(2) Tento zákon se nepoužije na poskytování informací a doporučení v rámci
činnosti osoby oprávněné k výkonu advokacie podle zákona upravujícího výkon advokacie
nebo notáře podle zákona upravujícího činnost notářů.
(3) Tento zákon se nepoužije na poskytování informací a doporučení v
rámci řízení stávajícího dluhu při provozování
a) činnosti insolvenčního správce,
b) činnosti bezplatného dluhového poradenství v rámci dobrovolnické služby
podle zákona upravujícího dobrovolnickou službu, nebo
c) sociální služby podle zákona upravujícího sociální služby.
(4) Tento zákon se nepoužije na
a) příležitostné poskytování informací o produktech spotřebitelského
úvěru v rámci jiné profesní činnosti, nebo
b) pouhé poskytování obecných informací o produktech spotřebitelského
úvěru, nebo obdobných informacích o poskytovatelích nebo zprostředkovatelích za předpokladu,
že účelem takové činnosti není napomáhat uzavření nebo plnění ze smlouvy o spotřebitelském
úvěru.
Omezení působnosti
a) jiný než na bydlení, sjednaný v podobě nájmu věci nebo leasingu
s výjimkou závazků, u nichž je sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy
nebo jiná možnost nabytí vlastnického práva po uplynutí určité doby,
b) poskytovaný zaměstnavatelem jeho zaměstnancům jako vedlejší činnost
s roční procentní sazbou nákladů nižší, než je roční procentní sazba nákladů spotřebitelských
úvěrů obvykle nabízených na trhu, a který není obecně nabízen veřejnosti,
c) s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm.
a), v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu,
d) jiný než na bydlení, poskytovaný omezenému okruhu osob ve veřejném
zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo se zápůjční úrokovou sazbou
nižší, než je na trhu obvyklé, nebo
e) obsažený ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem.
(2) Na spotřebitelský úvěr na bydlení poskytovaný omezenému okruhu osob
ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo se zápůjční
úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé, nebo za podmínek, které jsou celkově
výhodnější než podmínky na trhu obvyklé, pokud není zápůjční úroková sazba vyšší,
než je na trhu obvyklé, se použije pouze
§ 1 až 4,
§ 90,
91,
§ 94 až 100,
§ 122 až
124 a
§ 168.
(3) Na spotřebitelský úvěr poskytnutý bez úroku a jakékoli úplaty jiné
než úhrady účelně vynaložených nákladů přímo spojených se zajištěním spotřebitelského
úvěru se použijí pouze
§ 1 až 4,
§ 122 až 124 a
§ 168.
(4) Na dohodu, kterou se za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele
odkládá v důsledku prodlení spotřebitele platba nebo mění způsob splácení, přičemž
smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotřebitele alespoň stejně výhodná jako
v původní smlouvě, se použijí pouze
§ 1 až 4,
§ 84,
§ 88 až 91,
§ 94,
97,
§ 99 odst.
3, 4 a 6,
§ 100 odst. 1 písm. b),
odst. 2 až 4,
§ 101 odst. 2,
§ 102 odst. 1 a
4,
§ 104,
105,
108,
109,
§ 112 až 117a a
§ 120 až 177.
(1) Na spotřebitelský úvěr ve formě možnosti přečerpání splatný do 1 měsíce
ode dne poskytnutí se použijí pouze
§ 1 až 84,
§ 86 až 89,
§ 96,
§ 98 odst. 2,
§
99 odst. 3, 4 a 6,
§ 100,
§ 101 odst. 1,
§ 102 odst. 2, 4 a 5,
§ 104,
105,
107,
§
112 až 115 a
§ 120 až 177.
(2) Na spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení ve formě možnosti přečerpání
splatný na požádání nebo do 3 měsíců ode dne poskytnutí se použijí pouze
§ 1 až 84,
§ 86 až 94,
§ 96,
§ 98 odst. 2,
§ 99 odst. 3, 4 a 6,
§ 100,
§ 101 odst. 1,
§ 102
odst. 2, 4 a 5,
§ 104,
105,
107,
§ 112 až 115 a
§ 119 až 177.
(4) Na spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. a) se
nepoužije povinnost uvádět roční procentní sazbu nákladů, jestliže
a) odměnou poskytovatele za poskytnutí spotřebitelského úvěru je určitá
částka plynoucí z výnosu z budoucího prodeje práva k této nemovité věci a
b) úplné splacení spotřebitelského úvěru je podmíněno určitou právní
skutečností.
ČÁST DRUHÁ
OSOBY OPRÁVNĚNÉ POSKYTOVAT SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
HLAVA I
ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ
Oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr
Poskytovat spotřebitelský úvěr jako podnikatel je oprávněna pouze
b) spořitelní a úvěrní družstvo za podmínek stanovených zákonem upravujícím
činnost spořitelních a úvěrních družstev,
g) nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru (
§ 9) za podmínek
stanovených tímto zákonem.
Některé podmínky činnosti osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr
(1) Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr, může být při provozování
činností uvedených v
§ 3 odst. 1 písm. a) bodech 1 až 4 zastoupen pracovníkem, samostatným
zprostředkovatelem, vázaným zástupcem nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského
úvěru.
(2) Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr, může poskytovat
spotřebitelský úvěr pouze tak, že jeho pracovník, vázaný zástupce a jeho pracovník,
zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a jeho pracovník splňují podmínky
odborné způsobilosti podle
§ 60 a důvěryhodnosti podle
§ 72 nebo
§ 73, a zajistí,
že tyto osoby si odborné znalosti a dovednosti udržují.
HLAVA II
NEBANKOVNÍ POSKYTOVATEL SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU
Základní ustanovení
Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je právnická osoba, která
je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění k činnosti nebankovního
poskytovatele spotřebitelského úvěru, které jí udělila Česká národní banka.
Další činnost nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru může na základě oprávnění
k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru vykonávat také správu
nevýkonného úvěru podle zákona upravujícího trh s nevýkonnými úvěry.
Podmínky udělení oprávnění k činnosti
(1) Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru žadateli, pokud
a) je akciovou společností, evropskou společností, nebo společností
s ručením omezeným,
b) má sídlo i skutečné sídlo na území České republiky,
c) je důvěryhodný; podmínku důvěryhodnosti musí splňovat i ovládající
osoba žadatele,
d) je odborně způsobilý,
f) má počáteční kapitál alespoň ve výši stanovené tímto zákonem,
g) splňuje požadavky na výkon činnosti podle
§ 15,
h) je jeho plán obchodní činnosti v oblasti poskytování spotřebitelských
úvěrů podložený reálnými ekonomickými propočty,
i) návrh pravidel jednání se zájemci o uzavření smlouvy o spotřebitelském
úvěru splňuje požadavky stanovené tímto zákonem,
j) má průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů; podmínku průhledného
a nezávadného původu finančních zdrojů musí splňovat i ovládající osoba žadatele
a
k) údaje uvedené v žádosti umožňují identifikaci žadatele v příslušném
základním registru.
(2) Odstavec 1 písm. b) se nepoužije, jestliže z mezinárodní smlouvy, která
je součástí českého právního řádu, vyplývá povinnost umožnit žadateli poskytovat
v České republice spotřebitelský úvěr za obdobných podmínek jako osobám se sídlem
v České republice.
Řízení o žádosti o udělení oprávnění k činnosti
(1) Žádost o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru lze podat pouze elektronicky. Žádost obsahuje, vedle náležitostí stanovených
správním řádem, též údaje o splnění podmínek pro činnost nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru stanovených tímto zákonem. K žádosti se připojí doklady prokazující
splnění těchto podmínek.
(2) Rozhodnutí o žádosti podle odstavce 1 Česká národní banka vydá do 4
měsíců ode dne zahájení řízení.
(3) Vyhoví-li Česká národní banka žádosti podle odstavce 1 v plném rozsahu,
zapíše nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru do registru osob oprávněných
v oblasti spotřebitelského úvěru k činnostem podle tohoto zákona (dále jen "registr").
Rozhodnutí se v takovém případě písemně nevyhotovuje. Rozhodnutí nabývá právní moci
okamžikem zápisu nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru do registru. O
zápisu nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru do registru Česká národní
banka neprodleně elektronicky informuje žadatele.
(4) Pokud Česká národní banka žádosti o udělení oprávnění k činnosti nebankovního
poskytovatele spotřebitelského úvěru nevyhoví, žádost zamítne.
(5) Podrobnosti náležitostí žádosti, včetně příloh osvědčujících splnění
podmínek pro činnost nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru stanovených
tímto zákonem, její formáty a další technické náležitosti stanoví prováděcí právní
předpis.
Trvání oprávnění k činnosti
(1) Oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
trvá do konce pátého kalendářního roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém
byl nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru zapsán do registru.
(2) Oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
se prodlužuje vždy o dalších 60 měsíců zaplacením správního poplatku. Česká národní
banka potvrdí nebankovnímu poskytovateli spotřebitelského úvěru zaplacení správního
poplatku bez zbytečného odkladu.
(3) Způsob zaplacení správního poplatku stanoví prováděcí právní předpis.
Zánik oprávnění k činnosti
(1) Oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru zaniká
a) zánikem právnické osoby,
b) oznámením o ukončení činnosti,
c) uplynutím doby trvání oprávnění, nebo
(2) Oznámení podle odstavce 1 písm. b) se podává elektronicky.
(3) Náležitosti oznámení, jeho formáty a další technické náležitostí stanoví
prováděcí právní předpis.
Kapitál
(1) Počáteční kapitál nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
musí činit alespoň 20 000 000 Kč. Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru
průběžně udržuje kapitál alespoň ve výši odpovídající 5 % objemu poskytnutých a dosud
nesplacených úvěrů vykázaných ke konci kalendářního roku podle odstavce 2. Kapitál
nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru zároveň nesmí klesnout pod minimální
výši počátečního kapitálu.
(2) Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů je povinen ve lhůtě
do 31. března každého roku předkládat České národní bance výkaz činnosti zahrnující
rozvahu, výkaz zisků a ztrát, objem spotřebitelských úvěrů poskytnutých za uplynulý
kalendářní rok a objem pohledávek po splatnosti delších než 3 měsíce vyplývajících
z poskytnutých spotřebitelských úvěrů.
(3) Prováděcí právní předpis stanoví pravidla, formu a způsob předkládání
ročního výkazu činnosti podle odstavce 2.
Některé požadavky na výkon činnosti
(1) Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru zavede a udržuje postupy
a pravidla, která jsou vhodná z hlediska řádného poskytování spotřebitelského úvěru
a z hlediska dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů
z trestné činnosti a financování terorismu. Postupy a pravidla musí být přiměřená
povaze, rozsahu a složitosti činností nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru a musí zajišťovat řádné a plynulé poskytování spotřebitelského úvěru.
(2) Postupy a pravidla podle odstavce 1 zahrnují
a) řádné administrativní a účetní postupy,
b) pravidla odměňování svých pracovníků, samostatných zprostředkovatelů,
vázaných zástupců a jejich pracovníků, zprostředkovatelů vázaného spotřebitelského
úvěru a jejich pracovníků; tato pravidla nesmí motivovat k neplnění povinností podle
tohoto zákona, zejména v oblasti pravidel jednání, přičemž odměňování osob přímo
se podílejících na posuzování úvěruschopnosti spotřebitele nesmí být závislé na počtu
nebo podílu schválených žádostí o spotřebitelský úvěr a odměňování osob přímo se
podílejících na poskytování rady podle
§ 85 odst. 1 nesmí být na újmu jejich schopnosti
jednat v nejlepším zájmu spotřebitele, zejména nesmí být závislé na splnění prodejního
cíle,
c) pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele,
d) pravidla a postupy pro přijetí a ocenění předmětu zajištění spotřebitelského
úvěru na bydlení,
e) pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci
výnosů z trestné činnosti a financování terorismu,
f) průběžnou kontrolu dodržování povinností nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru plynoucích z tohoto zákona a jiných právních předpisů,
g) pravidla pro vyřizování stížností a reklamací spotřebitelů,
h) pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení, včetně
postupů k tomu, aby nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru vyvinul snahu
před zahájením řízení o nárocích věřitele v důsledku prodlení spotřebitele ve vhodných
případech uplatňovat přiměřená opatření,
i) pravidla pro vymáhání pohledávek,
j) pravidla vnitřní a vnější komunikace,
k) kontrolní a bezpečnostní opatření při zpracování a evidenci informací,
l) pravidla kontroly činnosti osob, jejichž prostřednictvím nebankovní
poskytovatel spotřebitelského úvěru poskytuje spotřebitelský úvěr, zejména se zaměřením
na kontrolu řádného dodržování pravidel jednání stanovených tímto zákonem, která
zajišťují řádné plnění podmínek stanovených tímto zákonem těmito osobami a řádný
výkon jejich činnosti.
(3) Opatření podle odstavce 2 písm. h) zohledňují mimo jiné situaci
spotřebitele a mohou spočívat například v
a) částečném nebo úplném refinancování spotřebitelského úvěru, nebo
b) změně závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, jako je například
1. prodloužení doby trvání spotřebitelského úvěru,
2. odložení jedné nebo více splátek
spotřebitelského úvěru,
3. snížení zápůjční úrokové sazby,
4. změna měny, v níž je
spotřebitelský úvěr vyjádřen, nebo
5. jiná změna splácení spotřebitelského úvěru.
(4) Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je povinen průběžně
ověřovat a pravidelně hodnotit přiměřenost a účinnost zavedených postupů a pravidel.
ČÁST TŘETÍ
OSOBY OPRÁVNĚNÉ ZPROSTŘEDKOVÁVAT SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
HLAVA I
ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ
Oprávnění zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr jako podnikatel je oprávněn za
podmínek stanovených tímto zákonem pouze
a) samostatný zprostředkovatel (
§ 17),
b) vázaný zástupce (
§ 27),
c) zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru (
§ 37), nebo
d) zahraniční zprostředkovatel.
HLAVA II
SAMOSTATNÝ ZPROSTŘEDKOVATEL A JEHO OPRÁVNĚNÍ
Samostatný zprostředkovatel
(1) Samostatným zprostředkovatelem se pro účely tohoto zákona rozumí ten,
kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění k činnosti
samostatného zprostředkovatele uděleného Českou národní bankou.
(2) Samostatný zprostředkovatel zprostředkovává spotřebitelský úvěr
na základě
a) smlouvy uzavřené v písemné formě s jednou nebo více osobami oprávněnými
poskytovat spotřebitelský úvěr (
§ 7), nebo
b) smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru uzavřené se spotřebitelem.
Podmínky udělení oprávnění k činnosti
(1) Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
žadateli, pokud
a) má sídlo i skutečné sídlo na území České republiky,
b) je důvěryhodný; podmínku důvěryhodnosti musí splňovat i ovládající
osoba žadatele, který je právnickou osobou,
c) je odborně způsobilý,
d) není podle tohoto zákona samostatným zprostředkovatelem, vázaným
zástupcem nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru,
e) údaje uvedené v žádosti umožňují identifikaci žadatele v příslušném
základním registru.
(2) Odstavec 1 písm. a) se nepoužije, jestliže z mezinárodní smlouvy, která
je součástí právního řádu, vyplývá povinnost umožnit žadateli zprostředkovávat v
České republice spotřebitelský úvěr za obdobných podmínek jako osobám se sídlem v
České republice.
(3) Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
žadateli také tehdy, pokud je bankou a v bankovní licenci má povolenu činnost finanční
makléřství.
Řízení o žádosti o udělení oprávnění k činnosti
(1) Žádost o udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
lze podat pouze elektronicky. Žádost obsahuje, vedle náležitostí stanovených
správním
řádem, též údaje o splnění podmínek pro činnost samostatného zprostředkovatele stanovených
tímto zákonem. K žádosti se připojí doklady prokazující splnění těchto podmínek.
(2) Vyhoví-li Česká národní banka žádosti podle odstavce 1 v plném rozsahu,
zapíše samostatného zprostředkovatele do registru. Rozhodnutí se v takovém případě
písemně nevyhotovuje. Rozhodnutí nabývá právní moci okamžikem zápisu samostatného
zprostředkovatele do registru. O zápisu samostatného zprostředkovatele do registru
Česká národní banka neprodleně elektronicky informuje žadatele.
(3) Pokud Česká národní banka žádosti o udělení oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele nevyhoví, žádost zamítne.
(4) Podrobnosti náležitostí žádosti, včetně příloh osvědčujících splnění
podmínek pro činnost samostatného zprostředkovatele stanovených tímto zákonem, její
formáty a další technické náležitosti stanoví prováděcí právní předpis.
Trvání oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
(1) Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele trvá do konce kalendářního
roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém byl samostatný zprostředkovatel
zapsán do registru.
(2) Oprávnění se prodlužuje vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního
poplatku. Česká národní banka potvrdí samostatnému zprostředkovateli zaplacení správního
poplatku bez zbytečného odkladu.
(3) Způsob zaplacení správního poplatku stanoví prováděcí právní předpis.
Povinné pojištění samostatného zprostředkovatele
(1) Samostatný zprostředkovatel musí být po celou dobu své činnosti pojištěn
pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli škodu způsobenou porušením některé z
povinností samostatného zprostředkovatele stanovených tímto zákonem s limitem pojistného
plnění nejméně ve výši stanovené nařízením Komise v přenesené pravomoci (EU) č.
1125/2014.
(2) Pojištění podle odstavce 1 musí být sjednáno tak, aby spoluúčast, byla-li
sjednána, nepřekročila vyšší z limitů 5 000 Kč nebo 1 % sjednaného limitu pojistného
plnění.
Zánik oprávnění k činnosti
(1) Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele zaniká
a) smrtí fyzické osoby,
b) zánikem právnické osoby,
c) oznámením o ukončení činnosti,
d) uplynutím doby trvání oprávnění, nedojde-li k prodloužení oprávnění
podle
§ 20 odst. 2, nebo
(2) Oznámení podle odstavce 1 písm. c) se podává elektronicky.
(3) Náležitosti oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti stanoví
prováděcí právní předpis.
Zastoupení samostatného zprostředkovatele
(1) Samostatný zprostředkovatel může být při provozování činností uvedených
v
§ 3 odst. 1 písm. b) bodech 1 až 4 zastoupen pouze pracovníkem nebo vázaným zástupcem.
(2) Samostatný zprostředkovatel je povinen zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr pouze tak, že on sám, je-li fyzickou osobou, jeho pracovník, jeho vázaný zástupce
a jeho pracovník, trvale splňují podmínky odborné způsobilosti podle
§ 60 a důvěryhodnosti
podle
§ 72, a je povinen zajistit, že tyto osoby si odborné znalosti a dovednosti
udržují.
(3) Samostatný zprostředkovatel zavede, udržuje a uplatňuje pravidla kontroly
činnosti svých pracovníků, zejména se zaměřením na kontrolu řádného dodržování pravidel
jednání stanovených tímto zákonem, která zajišťují řádné plnění podmínek stanovených
tímto zákonem pro činnost samostatného zprostředkovatele a řádné provozování této
jeho činnosti. Stejnou povinnost má samostatný zprostředkovatel u svých vázaných
zástupců a jejich pracovníků.
(4) Pravidla odměňování pracovníků, vázaného zástupce samostatného zprostředkovatele
a jeho pracovníků nesmí motivovat k neplnění povinností podle tohoto zákona, zejména
v oblasti pravidel jednání. Odměňování osob přímo se podílejících na poskytování
rady podle
§ 85 odst. 1 nesmí být na újmu jejich schopnosti jednat v nejlepším zájmu
spotřebitele, zejména nesmí být závislé na splnění prodejního cíle.
Střet zájmů
Samostatný zprostředkovatel zavede, udržuje a uplatňuje přiměřeně povaze,
rozsahu a složitosti své činnosti postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů.
Systém vyřizování stížností
Samostatný zprostředkovatel zavede, udržuje a uplatňuje přiměřeně povaze,
rozsahu a složitosti své činnosti systém vyřizování stížností, který zahrnuje i obecná
pravidla pro informování o postupu vyřizování stížností.
Přičitatelnost protiprávního činu samostatného zprostředkovatele
Protiprávní čin, kterého se samostatný zprostředkovatel dopustil vůči třetí
osobě při své činnosti, zavazuje samostatného zprostředkovatele, i když jednal jménem
poskytovatele; pokud však poskytovatel samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybral
nebo na něho nedostatečně dohlížel, ručí za splnění jeho povinnosti k náhradě škody.
Ustanovení
§ 2914 občanského zákoníku se nepoužije.
HLAVA III
VÁZANÝ ZÁSTUPCE A JEHO OPRÁVNĚNÍ
Vázaný zástupce
(1) Vázaným zástupcem se pro účely tohoto zákona rozumí ten, kdo je oprávněn
zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na základě zápisu vázaného zástupce do registru.
(2) Vázaný zástupce zprostředkovává spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho
zastoupeného na základě smlouvy uzavřené v písemné formě.
Ukončení zastoupení
(1) Zastoupený je povinen okamžitě ukončit závazek ze smlouvy podle
§ 27
odst. 2, zjistí-li, že vázaný zástupce nesplňuje podmínky stanovené tímto zákonem
pro činnost vázaného zástupce; doručením právního jednání směřujícího k ukončení
závazku vázanému zástupci tento závazek zaniká.
(2) Vázaný zástupce je povinen okamžitě ukončit závazek ze smlouvy podle
§ 27 odst. 2, přestane-li splňovat podmínky stanovené tímto zákonem pro činnost vázaného
zástupce; doručením právního jednání směřujícího k ukončení závazku zastoupenému
tento závazek zaniká.
(3) Zastoupený je povinen oznámit bez zbytečného odkladu České národní
bance, že závazek ze smlouvy podle
§ 27 odst. 2 zanikl.
Zápis do registru
(1) Česká národní banka na základě oznámení podle
§ 30 podaného zastoupeným
zapíše do registru vázaného zástupce, pokud
a) ten, kdo hodlá provozovat činnost vázaného zástupce, není podle
tohoto zákona samostatným zprostředkovatelem, vázaným zástupcem nebo zprostředkovatelem
vázaného spotřebitelského úvěru a
b) údaje uvedené v oznámení umožňují identifikaci osob uvedených v
oznámení v příslušném základním registru.
(2) Česká národní banka zapíše vázaného zástupce do registru neprodleně,
nejpozději však do 5 pracovních dnů ode dne doručení oznámení.
(3) O zápisu vázaného zástupce do registru nebo neprovedení zápisu a důvodu
takového neprovedení zápisu Česká národní banka neprodleně elektronicky informuje
zastoupeného; části druhá a třetí
správního řádu se nepoužijí.
Oznámení vázaného zástupce
(1) Zastoupený může oznámit pouze takového vázaného zástupce, který má
sídlo i skutečné sídlo na území České republiky. To neplatí, jestliže z mezinárodní
smlouvy, která je součástí právního řádu, vyplývá povinnost umožnit tomu, kdo hodlá
provozovat činnost vázaného zástupce, zprostředkovávat v České republice spotřebitelský
úvěr za obdobných podmínek jako osobám se sídlem v České republice.
(2) Oznámení vázaného zástupce může zastoupený podat pouze prostřednictvím
elektronické aplikace České národní banky pro registraci subjektů.
(3) Oznámení obsahuje, vedle náležitostí podání stanovených
správním řádem,
též identifikační údaje toho, kdo hodlá provozovat činnost vázaného zástupce, a údaje
o splnění podmínek činnosti vázaného zástupce podle tohoto zákona.
(4) Podrobnosti náležitostí oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti
stanoví prováděcí právní předpis.
Uchovávání dokumentů
Dokumenty prokazující splnění podmínek stanovených tímto zákonem pro činnost
vázaného zástupce uchovává zastoupený po dobu trvání zápisu v registru a nejméně
po dobu 5 let ode dne jeho zrušení.
Vznik a trvání oprávnění k činnosti vázaného zástupce
(1) Oprávnění k činnosti vázaného zástupce vzniká zápisem vázaného zástupce
do registru.
(2) V případě, že bude osoba oznámená jako vázaný zástupce více zastoupenými,
bude Českou národní bankou zapsána do registru pro prvního zastoupeného, který ji
oznámil.
(3) Oprávnění k činnosti vázaného zástupce trvá do konce kalendářního roku
následujícího po kalendářním roce, ve kterém byl proveden zápis do registru.
(4) Oprávnění se prodlužuje vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního
poplatku. Česká národní banka potvrdí zastoupenému zaplacení správního poplatku bez
zbytečného odkladu.
(5) Zastoupený současně se zaplacením správního poplatku oznámí České národní
bance elektronicky, kterým osobám se má oprávnění na základě zaplaceného správního
poplatku prodloužit.
(6) Způsob zaplacení správního poplatku a podrobnosti náležitostí oznámení,
jeho formáty a další technické náležitosti stanoví prováděcí právní předpis.
Zánik oprávnění k činnosti
(1) Oprávnění k činnosti vázaného zástupce zaniká
a) smrtí fyzické osoby,
b) zánikem právnické osoby,
c) oznámením o ukončení činnosti vázaného zástupce,
d) zánikem závazku podle
§ 27 odst. 2 mezi vázaným zástupcem a zastoupeným,
e) zánikem oprávnění k činnosti zastoupeného podle tohoto zákona,
f) uplynutím doby trvání oprávnění, nedojde-li k prodloužení oprávnění
podle
§ 32 odst. 4, nebo
(2) Vázaný zástupce podává oznámení podle odstavce 1 písm. c) prostřednictvím
zastoupeného. Neposkytne-li mu zastoupený potřebnou součinnost, může vázaný zástupce
podat oznámení samostatně.
(3) Oznámení podle odstavce 1 písm. c) se podává pouze prostřednictvím
elektronické aplikace České národní banky pro registraci subjektů.
(4) Podrobnosti náležitostí oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti
stanoví prováděcí právní předpis.
Zastoupení vázaného zástupce
Vázaný zástupce může být při provozování činností uvedených v
§ 3 odst.
1 písm. b) bodech 1 až 4 zastoupen pouze pracovníkem.
Odpovědnost zastoupeného za přestupek vázaného zástupce
Za přestupek spáchaný při výkonu činnosti vázaného zástupce, s výjimkou
přestupků podle
§ 150, odpovídá zastoupený, jestliže k naplnění znaků přestupku došlo
jednáním vázaného zástupce, které se za účelem posuzování odpovědnosti zastoupeného
za přestupek přičítá zastoupenému.
Přičitatelnost protiprávního činu vázaného zástupce
Protiprávní čin, kterého se vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele
dopustil vůči třetí osobě při své činnosti, zavazuje samostatného zprostředkovatele,
i když vázaný zástupce jednal jménem poskytovatele; pokud však poskytovatel samostatného
zprostředkovatele nepečlivě vybral nebo na něho nedostatečně dohlížel, ručí za splnění
jeho povinnosti k náhradě škody. Ustanovení
§ 2914 občanského zákoníku se nepoužije.
HLAVA IV
ZPROSTŘEDKOVATEL VÁZANÉHO SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU A JEHO OPRÁVNĚNÍ
Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru
(1) Zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru se pro účely tohoto
zákona rozumí ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat vázaný spotřebitelský úvěr určený
k financování jím prodávaného zboží nebo jím poskytované služby na základě zápisu
zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru pro daného zastoupeného do registru.
(2) Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru zprostředkovává spotřebitelský
úvěr výhradně na základě smlouvy uzavřené v písemné formě se zastoupeným.
Ukončení zastoupení
(1) Zastoupený je povinen okamžitě ukončit závazek ze smlouvy podle
§ 37,
zjistí-li, že zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru nesplňuje podmínky
stanovené tímto zákonem pro činnost zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru.
Doručením právního jednání směřujícího k ukončení závazku zprostředkovateli vázaného
spotřebitelského úvěru tento závazek zaniká.
(2) Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru je povinen okamžitě
ukončit závazek ze smlouvy podle
§ 37, přestane-li splňovat podmínky stanovené tímto
zákonem pro činnost zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru; doručením
právního jednání směřujícího k ukončení závazku zastoupenému tento závazek zaniká.
(3) Zastoupený je povinen oznámit bez zbytečného odkladu České národní
bance, že závazek ze smlouvy podle
§ 37 zanikl.
Zápis do registru
(1) Česká národní banka na základě oznámení podle
§ 40 podaného zastoupeným
zapíše do registru zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru pro daného zastoupeného,
pokud
a) ten, kdo hodlá provozovat činnost zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru, není podle tohoto zákona osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr,
samostatným zprostředkovatelem nebo vázaným zástupcem a
b) údaje uvedené v oznámení umožňují identifikaci osob uvedených v
oznámení v příslušném základním registru.
(2) Česká národní banka zapíše zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru pro daného zastoupeného do registru neprodleně, nejpozději však do 5 pracovních
dnů ode dne doručení oznámení.
(3) O zápisu zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru pro daného
zastoupeného do registru nebo neprovedení zápisu a důvodu takového neprovedení zápisu
Česká národní banka neprodleně elektronicky informuje zastoupeného; části druhá a
třetí
správního řádu se nepoužijí.
Oznámení
(1) Zastoupený může oznámit pouze takového zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru, který má sídlo i skutečné sídlo na území České republiky. To neplatí, jestliže
z mezinárodní smlouvy, která je součástí právního řádu, vyplývá povinnost umožnit
tomu, kdo hodlá provozovat činnost zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru,
zprostředkovávat v České republice vázaný spotřebitelský úvěr za obdobných podmínek
jako osobám se sídlem v České republice.
(2) Oznámení zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru může zastoupený
podat pouze prostřednictvím elektronické aplikace České národní banky pro registraci
subjektů.
(3) Oznámení obsahuje, vedle náležitostí podání stanovených
správním řádem,
též identifikační údaje osoby, která hodlá provozovat činnost zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru, a v případě oznámení podle
§ 39 odst. 1 také údaje o splnění
podmínek činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru podle tohoto
zákona.
(4) Podrobnosti náležitostí oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti
stanoví prováděcí právní předpis.
Uchovávání dokumentů
Dokumenty prokazující splnění podmínek stanovených tímto zákonem pro činnost
zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru uchovává zastoupený po dobu trvání
zápisu v registru a nejméně po dobu 5 let ode dne jeho zrušení.
Vznik a trvání oprávnění k činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru
(1) Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti
pro daného zastoupeného vzniká zápisem zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru pro daného zastoupeného do registru.
(2) Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti
pro daného zastoupeného trvá do konce kalendářního roku následujícího po kalendářním
roce, ve kterém byl proveden zápis zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru
pro daného zastoupeného do registru.
(3) Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti
pro daného zastoupeného se prodlužuje vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního
poplatku. Česká národní banka potvrdí zaplacení správního poplatku danému zastoupenému
bez zbytečného odkladu.
(4) Zastoupený současně se zaplacením správního poplatku oznámí České národní
bance elektronicky, kterým osobám se má oprávnění na základě zaplaceného správního
poplatku prodloužit.
(5) Způsob zaplacení správního poplatku a podrobnosti náležitostí oznámení,
jeho formáty a další technické náležitosti stanoví prováděcí právní předpis.
Zánik oprávnění k činnosti
(1) Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti
pro daného zastoupeného zaniká
a) smrtí fyzické osoby,
b) zánikem právnické osoby,
c) oznámením o ukončení činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru,
d) zánikem závazku mezi zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského
úvěru a zastoupeným podle
§ 37,
e) zánikem oprávnění k činnosti zastoupeného podle tohoto zákona,
f) uplynutím doby trvání oprávnění, nedojde-li k prodloužení oprávnění
podle
§ 42 odst. 3, nebo
(2) Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru podává oznámení podle
odstavce 1 písm. c) prostřednictvím zastoupeného. Neposkytne-li mu zastoupený potřebnou
součinnost, může zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru podat oznámení
samostatně.
(3) Oznámení podle odstavce 1 písm. c) se podává pouze prostřednictvím
elektronické aplikace České národní banky pro registraci subjektů.
(4) Podrobnosti náležitostí oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti
stanoví prováděcí právní předpis.
Zastoupení zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru
Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru může být při provozování
činností vedených v
§ 3 odst. 1 písm. b) bodech 1 až 4 zastoupen pouze pracovníkem.
Odpovědnost zastoupeného za přestupek zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru
Za přestupek spáchaný při výkonu činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru, s výjimkou přestupků podle
§ 151, odpovídá zastoupený, jehož vázaný spotřebitelský
úvěr je zprostředkováván, jestliže k naplnění znaků přestupku došlo jednáním zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru, které se za účelem posuzování odpovědnosti zastoupeného
za přestupek přičítá zastoupenému.
HLAVA V
ČINNOST ZPROSTŘEDKOVATELE NA ÚZEMÍ HOSTITELSKÉHO ČLENSKÉHO STÁTU
Díl 1
Činnost zahraničního zprostředkovatele z jiného členského státu v České
republice
Oprávnění k činnosti zahraničního zprostředkovatele z jiného členského
státu
Zahraniční zprostředkovatel může na území České republiky zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr na bydlení v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat
v domovském členském státě, a to
a) prostřednictvím pobočky, nebo
b) jinak než prostřednictvím pobočky.
Zahájení činnosti zahraničního zprostředkovatele z jiného členského státu
v České republice
(1) Česká národní banka sdělí zahraničnímu zprostředkovateli podmínky
jeho činnosti v České republice a zapíše ho do registru ve lhůtě do 1 měsíce ode
dne obdržení identifikačních údajů a potvrzení příslušného orgánu dohledu o jeho
zápisu do registru vedeného v jeho domovském členském státě.
(2) Zahraniční zprostředkovatel je oprávněn zahájit svoji činnost na
území České republiky po uplynutí 1 měsíce ode dne, kdy byl informován příslušným
orgánem dohledu svého domovského členského státu o splnění informační povinnosti
vůči České národní bance.
Podmínky činnosti zahraničního zprostředkovatele z jiného členského státu
(1) Zahraniční zprostředkovatel provozující činnost v České republice
prostřednictvím pobočky je povinen zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení
pouze tak, že jeho pracovníci splňují podmínky odborné způsobilosti podle
§ 60 týkající
se spotřebitelských úvěrů na bydlení a důvěryhodnosti podle
§ 72.
(2) Zahraniční zprostředkovatel provozující činnost v České republice
jinak než prostřednictvím pobočky je povinen zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
na bydlení pouze tak, že jeho pracovníci splňují podmínky odborné způsobilosti podle
§ 60 odst. 3 a
odst. 4 písm. c) bodů 2,
3,
5,
9 a
11 a důvěryhodnosti podle
§ 72.
(3) Zahraniční zprostředkovatel může v České republice zprostředkovávat
pouze spotřebitelský úvěr nabízený osobami, které jsou na území České republiky tento
spotřebitelský úvěr oprávněny poskytovat.
Zánik oprávnění k činnosti zahraničního zprostředkovatele z jiného členského
státu
Oprávnění k činnosti zahraničního zprostředkovatele v České republice
zaniká,
a) jestliže byla České národní bance doručena informace o ukončení
činnosti tohoto zprostředkovatele v České republice, nebo
b) jestliže takový zprostředkovatel pozbyl oprávnění k činnosti ve
svém domovském členském státě.
Díl 2
Činnost zprostředkovatele spotřebitelského úvěru na bydlení na území hostitelského
členského státu
Oprávnění k činnosti zprostředkovatele spotřebitelského úvěru na bydlení
na území hostitelského členského státu
(1) Samostatný zprostředkovatel a vázaný zástupce poskytovatele,
kteří jsou oprávněni zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení, zapsaní do
registru v České republice, mohou na území jiného členského státu zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr na bydlení v rozsahu, v jakém jsou tuto činnost oprávněni provozovat
v České republice, po splnění podmínek stanovených v
§ 51, a to
a) prostřednictvím pobočky, nebo
b) jinak než prostřednictvím pobočky.
(2) Zprostředkovatel podle odstavce 1 může zahájit svoji činnost na území
jiného členského státu uplynutím 1 měsíce ode dne, kdy byl informován Českou národní
bankou o splnění informační povinnosti podle
§ 51 odst. 3.
Oznámení záměru provozovat činnost zprostředkovatele spotřebitelského
úvěru na bydlení na území hostitelského členského státu
(1) Zprostředkovatel podle
§ 50 odst. 1, který hodlá zahájit svoji činnost
na území jiného členského státu, oznámí tento úmysl České národní bance; v případě
vázaného zástupce poskytovatele tak činí zastoupený.
(2) Oznámení podle odstavce 1 lze podat pouze elektronicky.
(3) Česká národní banka do 1 měsíce ode dne, kdy obdržela informaci podle
odstavce 1, sdělí tuto informaci příslušnému orgánu dohledu hostitelského členského
státu včetně identifikačních údajů zprostředkovatele podle
§ 49 odst. 1. Součástí
této informace je v případě vázaného zástupce poskytovatele též údaj o osobě zastoupeného
a údaj o tom, že zastoupený nese odpovědnost za činnost svého vázaného zástupce.
Česká národní banka současně informuje o tomto sdělení zprostředkovatele podle
§
49 odst. 1; v případě vázaného zástupce poskytovatele tak činí prostřednictvím zastoupeného.
Zastoupený předá tuto informaci bez zbytečného odkladu svému vázanému zástupci.
Oznámení ukončení činnosti zprostředkovatele spotřebitelského úvěru na
bydlení
Pokud zaniklo oprávnění k činnosti zprostředkovatele podle
§ 50 odst.
1, jehož územní rozsah činnosti přesahoval hranice České republiky, informuje Česká
národní banka o tomto zániku a jeho důvodech do 14 dnů příslušné orgány dohledu ostatních
členských států, kde byla činnost zprostředkovatele podle
§ 50 odst. 1 provozována.
ČÁST ČTVRTÁ
REGISTR
Vedení registru
Registr spravuje a provozuje Česká národní banka. Registr je veden v elektronické
podobě.
Osoby zapisované do registru
Česká národní banka za podmínek stanovených tímto zákonem do registru
zapisuje
a) nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru,
b) samostatného zprostředkovatele,
c) vázaného zástupce,
d) zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru a
e) zahraničního zprostředkovatele.
Údaje zapisované do registru
(1) Do registru se u nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru,
samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce a zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru zapisují tyto údaje včetně jejich změn:
a) identifikační údaje,
b) předmět činnosti podle
§ 3 odst. 1 písm. a) nebo
b) v rozsahu podle
skupin odbornosti; u nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru také předmět
činnosti podle
§ 9a,
c) osoba oprávněná poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr,
pro kterou je samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru činný,
d) datum vzniku oprávnění k činnosti a doba trvání oprávnění,
e) člen statutárního orgánu, ředitel, prokurista nebo jiná osoba, kteří
jsou odpovědni za zprostředkování nebo zprostředkování skutečně řídí,
f) u zprostředkovatele spotřebitelského úvěru na bydlení se sídlem
na území České republiky
1. územní rozsah jeho činnosti,
2. údaj o tom, zda je jeho
činnost provozována v hostitelském členském státě; pokud ano, údaj o tom, zda je
provozována prostřednictvím pobočky nebo jinak než prostřednictvím pobočky, a
3. adresa
pobočky, je-li jeho činnost provozována v hostitelském členském státě prostřednictvím
pobočky,
g) datum zániku oprávnění k činnosti a jeho důvod,
h) přehled o pravomocně uložených pokutách a vykonatelných opatřeních
k nápravě uložených Českou národní bankou,
i) datum nabytí právní moci rozhodnutí o úpadku a
j) datum vstupu právnické osoby do likvidace.
(2) U zahraničního zprostředkovatele se do registru zapisují následující
údaje včetně jejich změn
a) identifikační údaje,
b) údaje o charakteru provozované činnosti a osoby, pro které je činný,
c) údaje o tom, zda je jeho činnost provozována prostřednictvím pobočky
nebo jiným způsobem; je-li jeho činnost provozována prostřednictvím pobočky, zapisuje
se adresa umístění pobočky v České republice,
d) datum nabytí právní moci rozhodnutí o úpadku,
e) datum vstupu do likvidace a
f) údaje o ukončení činnosti.
(3) Zápis údajů podle odstavce 2 do registru provede Česká národní banka
na základě informací předaných jí příslušným orgánem dohledu domovského členského
státu zahraničního zprostředkovatele. Do registru mohou být zapsány i jiné údaje,
pokud byly příslušným orgánem dohledu domovského členského státu zahraničního zprostředkovatele
poskytnuty.
Veřejnost registru a přístup k němu
Česká národní banka zpřístupňuje údaje uvedené v
§ 55 odst. 1 a 2 způsobem
umožňujícím dálkový přístup. V případě změn zůstávají trvale uveřejněny i předchozí
údaje.
Presumpce správnosti údajů uvedených v registru
Proti tomu, kdo jedná v důvěře v zápis do registru, nemůže ten, jehož se
zápis týká, namítat, že zápis neodpovídá skutečnosti, s výjimkou údajů uvedených
v
§ 55 odst. 1 písm. h) a i) a v
§ 55 odst. 2.
Výpis z registru
(1) Na žádost vydá Česká národní banka elektronický výpis z registru prokazující
stav evidovaný k okamžiku, který je v tomto výpise uveden.
(2) Výpis z registru obsahuje alespoň
a) označení registru,
b) identifikační údaje registrované osoby,
c) předmět činnosti registrované osoby,
d) uvedení internetové adresy, kde lze ověřit její zápis do registru,
e) u zahraničního zprostředkovatele též údaj o registru, ve kterém je
zapsán ve svém domovském členském státě, a
f) datum vystavení výpisu.
Změna údajů zapsaných v registru
(1) Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel,
zastoupený ohledně údajů týkajících se jeho vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru oznámí bez zbytečného odkladu České národní bance
změnu údajů, které jsou o nich zapsány v registru, a dále změnu údajů o
a) splnění podmínek stanovených tímto zákonem pro činnost,
b) rozhodnutí o úpadku, nebo
c) vstupu do likvidace.
(2) Povinnost podle odstavce 1 se nevztahuje na změny údajů, které jsou vedeny
v základních registrech jako referenční údaje.
(3) Oznámení podle odstavce 1 se podává elektronicky s výjimkou oznámení
změny údajů podle
§ 55 odst. 1 písm. c), které se podává prostřednictvím internetové
aplikace České národní banky pro registraci subjektů. K oznámení se připojí doklady
prokazující skutečnosti v něm obsažené.
(4) Změny údajů vedených v registru je Česká národní banka povinna provést
do 5 pracovních dnů ode dne, kdy se o změně dozvěděla, pokud změna není důvodem k
odnětí oprávnění k činnosti.
(5) Další náležitosti oznámení, včetně příloh obsahujících doklady prokazující
skutečnosti v oznámení obsažené, jeho formáty a další technické náležitosti stanoví
prováděcí právní předpis.
ČÁST PÁTÁ
PERSONÁLNÍ PŘEDPOKLADY K PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTI
HLAVA I
ODBORNÁ ZPŮSOBILOST
Odborná způsobilost
(1) Odbornou způsobilostí se pro účely tohoto zákona rozumí získání všeobecných
znalostí a odborných znalostí a dovedností nezbytných pro poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru.
(2) Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo
dokladem o dosažení vyššího vzdělání.
(3) Odborné znalosti a dovednosti pro poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru se prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky
podle tohoto zákona. Odborná zkouška musí být vykonána prokazatelným způsobem. Odborná
zkouška může být také jen písemná.
(4) Odbornými znalostmi a dovednostmi pro poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru se pro účely tohoto zákona rozumí pro skupinu odbornosti
a) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru jiného
než na bydlení
1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
2. základní
znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu spotřebitelského úvěru jiného než
na bydlení,
3. znalosti regulace trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení,
4.
znalosti etických standardů trhu spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, pokud
existují,
5. znalosti úvěrování a produktů spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení,
6.
znalosti doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem jiným než na
bydlení,
7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele
a
8. schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést
základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt,
který vyhovuje jeho potřebám,
b) poskytování nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru
1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
2. základní znalosti o struktuře,
subjektech a fungování trhu vázaného spotřebitelského úvěru,
3. znalosti regulace
trhu vázaného spotřebitelského úvěru,
4. znalosti etických standardů trhu vázaného
spotřebitelského úvěru, pokud existují,
5. znalosti úvěrování a produktů vázaného
spotřebitelského úvěru,
6. znalosti doplňkových služeb souvisejících s vázaným spotřebitelským
úvěrem,
7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele
a
8. schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést
základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt,
který vyhovuje jeho potřebám,
c) poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení
1. znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu,
2. základní znalosti o struktuře,
subjektech a fungování trhu spotřebitelského úvěru na bydlení,
3. znalosti regulace
trhu spotřebitelského úvěru na bydlení,
4. znalosti etických standardů trhu spotřebitelského
úvěru na bydlení, pokud existují,
5. znalosti úvěrování a produktů spotřebitelského
úvěru na bydlení,
6. znalosti doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským
úvěrem na bydlení,
7. základní znalosti zásad procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele,
8.
základní znalosti zásad postupu a způsobu oceňování věcí, práv a jiných majetkových
hodnot poskytnutých jako zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení,
9. znalosti
trhu nemovitých věcí,
10. znalosti postupu při koupi nemovité věci,
11. základní znalosti
uspořádání a fungování katastru nemovitostí a
12. schopnosti řádně produkty spotřebitelského
úvěru spotřebiteli vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského
úvěru a nabídnout spotřebiteli produkt, který vyhovuje jeho potřebám.
(5) Skupina odbornosti uvedená v odstavci 4 písm. a) zahrnuje také skupinu
odbornosti uvedenou v odstavci 4 písm. b).
(6) Rozsah odborných znalostí a dovedností podle skupin odbornosti pro
poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a další požadavky na formu
odborné zkoušky k jejich ověření stanoví prováděcí právní předpis.
Oprávnění pořádat odborné zkoušky
Pořádat odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a dovedností
podle tohoto zákona může pouze akreditovaná osoba.
Akreditovaná osoba
(1) Akreditovanou osobou se pro účely tohoto zákona rozumí ten, komu byla
Českou národní bankou udělena akreditace.
(2) Česká národní banka zveřejní seznam akreditovaných osob způsobem umožňujícím
dálkový přístup.
Podmínky udělení nebo prodloužení akreditace
(1) Akreditace se uděluje v rozsahu skupin odbornosti.
(2) Česká národní banka udělí nebo prodlouží akreditaci žadateli, pokud
a) je důvěryhodný; podmínku důvěryhodnosti musí splňovat i ovládající
osoba žadatele,
b) má věcné, kvalifikační, organizační a personální předpoklady pro
činnost akreditované osoby, zejména splňuje organizačně-technické požadavky na pořádání
odborných zkoušek,
d) údaje uvedené v žádosti umožňují identifikaci žadatele v příslušném
základním registru.
(3) Minimální rozsah požadavků na věcné, kvalifikační, organizační a personální
předpoklady žadatele o udělení akreditace stanoví prováděcí právní předpis.
Žádost o udělení akreditace a o změnu udělené akreditace
(1) Žádost o udělení akreditace nebo o změnu udělené akreditace lze podat
pouze elektronicky.
(2) Žádost obsahuje, vedle náležitostí stanovených
správním řádem, též
údaje o splnění podmínek pro udělení akreditace stanovených v
§ 63 odst. 2. K žádosti
se připojí doklady prokazující splnění těchto podmínek.
(3) Česká národní banka žádosti vyhoví, pokud jsou splněny podmínky stanovené
tímto zákonem, a to ve lhůtě 3 měsíců ode dne, kdy byla žádost doručena České národní
bance.
(4) Podrobnosti náležitostí žádosti, včetně příloh osvědčujících splnění
podmínek pro udělení akreditace stanovených v
§ 63 odst. 2, její formáty a další
technické náležitosti stanoví prováděcí právní předpis.
Trvání a prodloužení akreditace
(1) Akreditace se uděluje na dobu 5 let.
(2) Akreditaci je možné opakovaně prodloužit vždy o dalších 5 let, a to
na základě žádosti podané elektronicky.
(3) Česká národní banka žádosti o prodloužení akreditace vyhoví, pokud
jsou splněny podmínky stanovené tímto zákonem, a to ve lhůtě 3 měsíců ode dne, kdy
byla žádost doručena České národní bance. Nevydá-li Česká národní banka v této lhůtě
rozhodnutí, platí, že akreditace byla prodloužena.
(4) Podrobnosti náležitostí žádosti, včetně příloh prokazujících splnění
podmínek pro prodloužení akreditace stanovených v
§ 63 odst. 2, její formáty a další
technické náležitosti stanoví prováděcí právní předpis.
Změna údajů o akreditované osobě
(1) Akreditovaná osoba je povinna bez zbytečného odkladu oznámit České
národní bance změnu podmínek uvedených v
§ 63 odst. 2, jakmile se o ní dozví. Oznámení
se podává elektronicky.
(2) Náležitosti oznámení, jeho formáty a další technické náležitosti stanoví
prováděcí právní předpis.
Zánik akreditace
Akreditace zaniká
a) smrtí fyzické osoby,
b) zánikem právnické osoby,
c) uplynutím doby, na kterou byla akreditace udělena, nebyla-li akreditace
prodloužena podle
§ 65 odst. 3, nebo
d) odnětím.
Odnětí akreditace
(1) Česká národní banka akreditaci odejme, jestliže o to akreditovaná osoba
požádá.
(2) Česká národní banka akreditaci může odejmout, jestliže
a) údaje, na jejichž základě byla akreditace udělena, byly nepravdivé
nebo zavádějící,
b) akreditovaná osoba přestala splňovat podmínky pro udělení akreditace,
c) akreditovaná osoba závažným způsobem nebo opakovaně porušila povinnosti
stanovené tímto zákonem.
(3) Žádost podle odstavce 1 se podává elektronicky.
(4) Formáty žádosti a další technické náležitosti stanoví prováděcí právní
předpis.
Odborná zkouška
(1) Akreditovaná osoba provádí zkoušky na základě souboru zkouškových otázek,
který připraví Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí.
(2) Při provádění odborné zkoušky postupuje akreditovaná osoba podle zkouškového
řádu. Řádný průběh odborné zkoušky zajišťuje akreditovaná osoba prostřednictvím komise.
(3) Akreditovaná osoba zveřejní s dostatečným předstihem způsobem umožňujícím
dálkový přístup termín konání zkoušky, kolik osob může v daném termínu zkoušku skládat,
výši poplatku za vykonání zkoušky a zkouškový řád.
(4) Akreditovaná osoba bez zbytečného odkladu informuje zkoušeného o výsledku
odborné zkoušky.
(5) Minimální standard odborné zkoušky, pravidla pro poskytování souboru
vypracovaných zkouškových otázek akreditovaným osobám, nakládání s nimi a jejich
aktualizaci, způsob jednání a složení komise, požadavky na zkouškový řád a na průběh,
formu, rozsah a způsob hodnocení odborné zkoušky stanoví prováděcí právní předpis.
Osvědčení o vykonání odborné zkoušky
Akreditovaná osoba vydá bez zbytečného odkladu osobě, která úspěšně
vykonala odbornou zkoušku, osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky, které obsahuje
vždy
a) identifikační údaje osoby, která zkoušku vykonala,
b) identifikační údaje akreditované osoby,
c) údaj o rozsahu odborné zkoušky podle skupin odbornosti,
d) datum konání zkoušky,
e) seznam členů komise a
f) podpis osoby oprávněné jednat za akreditovanou osobu.
Uchovávání dokumentů o provádění odborných zkoušek
(1) Akreditovaná osoba uchovává dokumenty týkající se provádění odborných
zkoušek, zejména záznamy o průběhu a výsledcích odborných zkoušek a záznamy o vydaných
osvědčeních o absolvování odborné zkoušky.
(2) Akreditovaná osoba uchovává dokumenty podle odstavce 1 nejméně po dobu
10 let ode dne konání odborné zkoušky, jíž se dokumenty týkají; to platí i pro právního
nástupce akreditované osoby a pro osobu, jejíž akreditace zanikla.
HLAVA II
DŮVĚRYHODNOST
Důvěryhodnost fyzických osob
(1) Pro účely tohoto zákona se za důvěryhodnou považuje fyzická osoba,
která je plně svéprávná a dává předpoklad řádného provozování činnosti podle tohoto
zákona.
(2) Důvěryhodnou pro účely tohoto zákona není fyzická osoba,
a) která byla pravomocně odsouzena pro trestný čin proti majetku, pro
trestný čin hospodářský nebo pro jiný trestný čin spáchaný úmyslně,
b) ohledně jejíhož majetku bylo v posledních 5 letech před rozhodným
dnem, nebo kdykoliv poté vydáno rozhodnutí o úpadku,
c) která byla v posledních 5 letech před rozhodným dnem, nebo kdykoliv
poté členem statutárního nebo dozorčího orgánu nebo správní rady nebo jiného obdobného
orgánu právnické osoby,
1. ohledně jejíhož majetku bylo vydáno rozhodnutí o úpadku,
2.
na jejíž majetek byl prohlášen konkurs,
3. byl-li insolvenční návrh na majetek takové
právnické osoby zamítnut proto, že majetek této právnické osoby nepostačuje k úhradě
nákladů insolvenčního řízení, nebo
4. byl-li konkurs na její majetek zrušen proto,
že majetek právnické osoby je zcela nepostačující, nebo
d) které bylo v posledních 5 letech před rozhodným dnem odňato oprávnění
k činnosti pro porušení podmínek stanovených tímto zákonem.
(3) Odstavec 2 písm. b) nebo c) se nepoužije, jestliže fyzická osoba
splňuje podmínky uvedené v odstavci 1, a
a) v odstavci 2 písm. b) nebo c) a zároveň insolvenční soud zrušil
konkurs jinak než usnesením o zrušení konkursu po splnění rozvrhového usnesení nebo
jinak než proto, že majetek dlužníka je zcela nepostačující, nebo soud zamítl insolvenční
návrh jinak než proto, že její majetek nepostačuje k úhradě nákladů insolvenčního
řízení,
b) v odstavci 2 písm. c) a zároveň jde o osobu, která byla zvolena
do funkce již za úpadku právnické osoby, nebo
c) v odstavci 2 písm. c) a zároveň jde o osobu, která se domůže v řízení
podle zákona upravujícího zvláštní řízení soudní určení, že dosavadní funkci vykonávala
s péčí řádného hospodáře.
Důvěryhodnost právnických osob
(1) Pro účely tohoto zákona se za důvěryhodnou považuje právnická osoba,
jejíž dosavadní činnost dává předpoklad řádného provozování činnosti podle tohoto
zákona.
(2) Důvěryhodnou pro účely tohoto zákona není právnická osoba,
a) která byla pravomocně odsouzena pro trestný čin proti majetku, pro
trestný čin hospodářský nebo pro jiný trestný čin spáchaný úmyslně,
b) nesplňuje-li podmínku důvěryhodnosti podle
§ 72 některý z členů
jejího statutárního nebo dozorčího orgánu nebo správní rady nebo jiného obdobného
orgánu,
c) které bylo odňato oprávnění k činnosti pro porušení podmínek stanovených
tímto zákonem,
d) ohledně jejíhož majetku bylo v posledních 5 letech před rozhodným
dnem, nebo kdykoli poté, vydáno rozhodnutí o úpadku.
(3) Odstavec 2 se nepoužije, jestliže právnická osoba splňuje podmínky
uvedené v odstavci 1 a v odstavci 2 písm. d), pokud insolvenční soud zrušil konkurs
jinak než usnesením o zrušení konkursu po splnění rozvrhového usnesení, nebo jinak
než proto, že majetek dlužníka je zcela nepostačující, nebo soud zamítl insolvenční
návrh jinak než proto, že její majetek nepostačuje k úhradě nákladů insolvenčního
řízení.
(4) Jde-li o právnickou osobu se sídlem na území jiného státu než České
republiky, je dokladem o splnění podmínek důvěryhodnosti potvrzení příslušného orgánu
dohledu státu sídla právnické osoby.
Rozhodný den
Rozhodným dnem se pro účely tohoto zákona rozumí den podání žádosti nebo
oznámení podle tohoto zákona a v případě pracovníka nebo člena dozorčího nebo jiného
obdobného orgánu den zahájení jeho činnosti nebo vzniku funkce.
ČÁST ŠESTÁ
PRAVIDLA JEDNÁNÍ
HLAVA I
ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ
Odborná péče
Poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou
péčí.
Jednání se spotřebiteli
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje
práva a zájmy spotřebitele.
(2) Poskytovatel a zprostředkovatel jedná tak, aby bylo spotřebiteli zřejmé,
zda jde o poskytovatele, samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru; u vázaného zástupce a zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru musí být z jeho jednání zřejmá osoba zastoupeného.
Obecná pravidla komunikace se spotřebiteli
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel při komunikaci se spotřebitelem, včetně
propagačního sdělení, nesmí používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé
informace.
(2) Poskytovatel a zprostředkovatel zajistí, aby obsah komunikace byl
a) podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem a
b) dostačující a přesný a nezastíral, nezlehčoval nebo nezamlčoval
důležité skutečnosti, informace nebo upozornění, zejména nepoužíval formulace, které
mohou u spotřebitele vyvolávat klamné očekávání týkající se dostupnosti spotřebitelského
úvěru a výše jeho nákladů.
Uchovávání dokumentů a záznamů
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný
pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem.
(2) Poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména
a) smlouvy o spotřebitelském úvěru,
b) dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti
spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle
§ 88 odst.
1,
c) dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo
zániku spotřebitelského úvěru, byly-li pořízeny, včetně záznamu o poskytnuté radě
podle
§ 85 odst. 3, záznamu o indexu použitém podle
§ 102 odst. 5, popřípadě obchodní
podmínky, byly-li součástí smluvního vztahu,
d) záznamy z jiné komunikace mezi poskytovatelem a spotřebitelem dokládající
vznik, změnu nebo zánik spotřebitelského úvěru, byly-li pořízeny, a je-li z této
komunikace zřejmá totožnost spotřebitele, a
e) dokumenty nebo jiné záznamy uvedené v písmenech c) a d), pokud jeho
jménem jednal jeho vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského
úvěru.
(3) V případě, že tak nečiní poskytovatel podle odstavce 2, uchovává
zprostředkovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 zejména
a) smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru,
b) dokumenty a jiné záznamy týkající se zprostředkování spotřebitelského
úvěru, byly-li pořízeny, včetně záznamu o poskytnuté radě podle
§ 85 odst. 3, popřípadě
obchodní podmínky, byly-li součástí smluvního vztahu,
c) záznamy z jiné komunikace mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem
dokládající vznik, změnu nebo zánik spotřebitelského úvěru, byly-li pořízeny a je-li
z této komunikace zřejmá totožnost spotřebitele, a
d) dokumenty a jiné záznamy uvedené v písmenech b) a c), pokud jeho
jménem jednal jeho vázaný zástupce.
(4) Poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle
odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání,
na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla
žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. Povinnost uchovávat
tyto dokumenty a záznamy podle jiných právních předpisů tím není dotčena.
(5) Povinnost uvedenou v odstavci 1 má i právní nástupce poskytovatele
nebo zprostředkovatele a ten, jehož oprávnění k činnosti zaniklo nebo bylo zrušeno.
(6) Záznam komunikace se spotřebitelem se pořizuje písemně nebo jiným průkazným
způsobem a obsahuje datum komunikace, dostatečnou identifikaci stran komunikace a
obsah komunikace.
Zákaz pobídek
Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout,
nabídnout nebo poskytnout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou nebo nepeněžitou výhodu
(dále jen "pobídka"), která může vést k porušení povinnosti stanovené v této části.
Pobídkou se pro účely tohoto zákona rozumí i neobvyklá úplata za poskytovanou službu
nebo jakékoli poskytnutí neopodstatněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální
povahy.
Zákaz současného pobírání odměny od spotřebitele i poskytovatele
Jedná-li samostatný zprostředkovatel jménem a na účet spotřebitele na základě
smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru a pobírá-li od spotřebitele za tuto
činnost odměnu, nesmí současně ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem
této smlouvy, jednat jménem a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu.
Použití pojmu nezávislý
Použít pojem nezávislý, jeho odvozeniny, významová synonyma nebo překlady
do jiného jazyka je při poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru oprávněn
pouze poskytovatel nebo zprostředkovatel, kteří zvažují produkty spotřebitelského
úvěru od většiny poskytovatelů na trhu, a kteří zajistí, aby struktura odměňování
jejich pracovníků a zprostředkovatelů a jejich pracovníků nebyla na újmu jejich schopnosti
jednat v nejlepším zájmu spotřebitele, zejména aby nebyla závislá na prodejních cílech.
Vstupní platba a odměna
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se
podílí nebo má podílet na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru,
složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za
tuto činnost.
(2) Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí odměny za poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost odměňovanou
osobou.
Omezení plateb před poskytnutím spotřebitelského úvěru
(1) Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nevzniká poskytovateli
nebo zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu
daní, správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených
nákladů na ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru. Povinnost splnit podmínky
pro poskytnutí spotřebitelského úvěru ze stavebního spoření podle zákona upravujícího
stavební spoření tím není dotčena.
(2) V případě, že poskytovatel nebo zprostředkovatel vyžaduje po spotřebiteli
náhradu nákladů na ocenění nemovité věci poskytnuté jako zajištění spotřebitelského
úvěru, je povinen vydat výsledek tohoto ocenění a jeho odůvodnění spotřebiteli bez
zbytečného odkladu po jeho vyhotovení.
HLAVA II
POSOUZENÍ ÚVĚRUSCHOPNOSTI A POSKYTOVÁNÍ RADY
Informace poskytované spotřebitelem
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle
§ 85 odst.
1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle
§ 86 zveřejní nebo spotřebiteli
sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli
nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí
rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu
pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel
o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace
předá poskytovateli.
(2) Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě
požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle odstavce 1 úplné a pravdivé
informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté
informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost
vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti
spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané
situaci, včetně možnosti využití automatizovaných modelů, a je-li to nutné, též použitím
nezávisle ověřitelných údajů.
(3) Sdělené nebo zveřejněné informace podle odstavce 1 obsahují upozornění,
že pokud spotřebitel nesplní povinnost podle odstavce 2 a poskytovatel proto nebude
schopen posoudit jeho úvěruschopnost, poskytovatel spotřebitelský úvěr neposkytne.
(4) Závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení nemůže být zrušen
pouze proto, že informace poskytnuté spotřebitelem podle odstavce 2 před uzavřením
smlouvy o spotřebitelském úvěru byly neúplné. To neplatí, pokud spotřebitel vědomě
poskytl neúplné informace nebo vědomě poskytl informace nepravdivé.
Pravidla poskytování rady
(1) Poskytuje-li poskytovatel nebo zprostředkovatel radu, činí tak
na základě
a) analýzy
1. finanční situace spotřebitele, jeho požadavků, cílů
a potřeb, která vychází z aktuálních informací, a
2. rizik, kterým může být spotřebitel
vystaven po celou dobu trvání spotřebitelského úvěru, a
b) výběru z dostatečného počtu vhodných produktů spotřebitelského
úvěru v případě
1. samostatného zprostředkovatele a jeho vázaného zástupce dostupných
na trhu,
2. poskytovatele a jeho vázaného zástupce dostupných alespoň z vlastní nabídky
poskytovatele, nebo
3. zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru dostupných
alespoň z nabídky všech poskytovatelů, které zprostředkovatel vázaného spotřebitelského
úvěru zastupuje.
(2) Poskytovatel nebo zprostředkovatel je povinen sdělit spotřebiteli,
z kterých produktů kterých poskytovatelů výběr podle odstavce 1 vychází.
(3) Spotřebitel obdrží v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči
dat záznam o poskytnuté radě podle odstavce 1, který obsahuje
a) požadavky, cíle a potřeby spotřebitele související s daným spotřebitelským
úvěrem,
b) důvody, na kterých poskytovatel nebo zprostředkovatel zakládá svou
radu podle odstavce 1 týkající se uzavření vhodné smlouvy o spotřebitelském úvěru
nebo podstatné změny závazku z takové smlouvy,
c) vysvětlení dopadu uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo
podstatné změny závazku z takové smlouvy na spotřebitele, včetně souvisejících rizik,
a
d) analýzu podle odstavce 1 písm. a).
(4) Právo poskytovatele poskytovat spotřebiteli doporučení podle
§ 3 odst.
1 písm. a) bodu 3 nebo právo zprostředkovatele poskytovat spotřebiteli doporučení
podle
§ 3 odst. 1 písm. b) bodu 3 není dotčeno. V případě poskytování doporučení
podle věty první poskytovatel nebo zprostředkovatel informuje spotřebitele, že mu
neposkytuje radu podle pravidel stanovených tímto zákonem.
Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele
(1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou
závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského
úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných,
spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru
pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně
spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti
spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku
posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti
spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.
(2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost
spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky
spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů
o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích
a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže
ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně
nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami,
nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský
úvěr bez ohledu na své příjmy.
Důsledky porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele
(1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu
s
§ 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i
bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru
v době přiměřené jeho možnostem.
(2) Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle
odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností
spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran
s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům.
(3) Změní-li se možnosti spotřebitele, může soud na návrh některé ze smluvních
stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit.
Získávání informací z databází
(1) Osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr se mohou vzájemně
informovat o údajích o dluzích, které vypovídají o úvěruschopnosti spotřebitele,
prostřednictvím databáze spravované právnickou osobou, která
a) zpracovává údaje o spotřebitelích za účelem posuzování jejich úvěruschopnosti,
b) poskytuje přístup k těmto údajům osobám oprávněným poskytovat spotřebitelský
úvěr,
c) umožňuje osobám oprávněným poskytovat spotřebitelský úvěr se sídlem
nebo skutečným sídlem v jiném členském státě Evropské unie přístup k těmto údajům
za stejných podmínek jako osobám se sídlem nebo skutečným sídlem v České republice,
d) nepodmiňuje přístup osob oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr
k těmto údajům oprávněním takové osoby k činnosti banky, zahraniční banky nebo spořitelního
a úvěrního družstva,
e) zachovává ohledně získaných údajů mlčenlivost a chrání je před zneužitím
a
f) uveřejní podmínky přístupu osob oprávněných poskytovat spotřebitelský
úvěr k těmto údajům způsobem umožňujícím dálkový přístup.
(2) Poskytovatel je povinen k údajům získaným o spotřebiteli z databáze
podle odstavce 1 přistupovat tak, jako by šlo o údaje, které získal od spotřebitele
sám. Poskytovatel může údaje o spotřebiteli získané prostřednictvím databáze podle
odstavce 1 využít výhradně pro vyhodnocení předpokladů řádného splácení jeho dluhů,
zejména ke splnění povinností podle
§ 85 a
86.
(3) Poskytovatel informuje spotřebitele v souladu se zákonem upravujícím
ochranu osobních údajů o svém záměru vyhledávat o spotřebiteli údaje v databázi podle
odstavce 1.
Informace v případě odmítnutí poskytnout spotřebitelský úvěr
Odmítne-li poskytovatel poskytnout spotřebiteli spotřebitelský úvěr v důsledku
posouzení jeho úvěruschopnosti, poskytovatel informuje spotřebitele bez zbytečného
odkladu o tomto odmítnutí, a pokud je důvodem neposkytnutí výsledek automatizovaného
zpracování údajů, nebo vyhledávání v databázi podle
§ 88 odst. 1, poskytovatel spotřebitele
vyrozumí o tomto výsledku a o použité databázi.
HLAVA III
INFORMAČNÍ POVINNOSTI VŮČI SPOTŘEBITELI
Díl 1
Obecná ustanovení
Obecná ustanovení o poskytování informací spotřebiteli
(1) Poskytovatel a zprostředkovatel poskytují informace požadované tímto
zákonem spotřebiteli bezplatně.
(2) Není-li tímto zákonem stanoveno jinak, informace poskytované spotřebiteli
podle tohoto zákona se poskytují v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat.
Povinné informace uváděné v reklamě
(1) Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování
reklamou, jejíž součástí je jakýkoliv číselný údaj o jeho nákladech, musí reklama
obsahovat
a) v případě spotřebitelského úvěru na bydlení jméno poskytovatele
nebo tam, kde je to relevantní, zprostředkovatele,
b) v případě požadavku na zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení
informaci o tomto požadavku,
c) roční procentní sazbu nákladů, která musí být uvedena alespoň
stejně zřetelně jako jakákoli informace o zápůjční úrokové sazbě,
d) zápůjční úrokovou sazbu s rozlišením, zda jde o pevnou nebo pohyblivou
zápůjční úrokovou sazbu nebo kombinaci obou, a to spolu s údaji o veškerých poplatcích
spojených se spotřebitelským úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů spotřebitelského
úvěru,
e) celkovou výši spotřebitelského úvěru,
f) výši jednotlivých splátek, v případě spotřebitelského úvěru na
bydlení i jejich počet,
g) celkovou částku splatnou spotřebitelem,
h) dobu trvání spotřebitelského úvěru,
i) v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby za konkrétní
zboží nebo službu jejich cenu a výši případné zálohy,
j) informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související
se spotřebitelským úvěrem, zejména pojištění, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou
pro získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu
nelze určit předem, a
k) v případě, že je nabízen spotřebitelský úvěr v cizí měně, upozornění,
že změna směnného kurzu může ovlivnit výši splátek a celkovou částku splatnou spotřebitelem.
(2) Informace uvedené v odstavci 1 písm. c) až j) se uvádějí formou reprezentativního
příkladu.
(3) V případě spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení ve formě možnosti
přečerpání splatného na požádání nebo do 3 měsíců ode dne poskytnutí spotřebitelského
úvěru musí reklama obsahovat pouze informace uvedené v odstavci 1 písm. a), b), d),
e) a k).
Informace trvale přístupné spotřebiteli
(1) Poskytovatel trvale zpřístupní v listinné podobě, na jiném trvalém
nosiči dat, nebo na svých internetových stránkách
a) své kontaktní údaje, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní
číslo, popřípadě adresu pro doručování elektronické pošty,
b) údaje o registru nebo seznamu, kde je možno ověřit jeho oprávnění
k činnosti,
c) údaje o interním mechanismu vyřizování stížností,
d) údaje o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím
finančního arbitra,
e) údaje o orgánu dohledu,
f) obecné informace o procesu poskytování spotřebitelského úvěru,
včetně informací vyžadovaných od spotřebitele podle
§ 84 odst. 1 za účelem posouzení
jeho úvěruschopnosti,
g) informace o tom, zda je poskytována rada podle
§ 85 odst. 1,
h) účel použití spotřebitelského úvěru, včetně případné informace
o tom, že účel čerpání spotřebitelského úvěru není omezen,
i) formy a podmínky zajištění spotřebitelského úvěru, pokud je vyžadováno,
j) příklady možné doby trvání spotřebitelského úvěru,
k) typy dostupné zápůjční úrokové sazby spolu se stručným popisem
vlastností pevné a pohyblivé sazby a případně název referenční hodnoty5), na níž
má být výše zápůjční úrokové sazby závislá, a jméno jejího administrátora, včetně
souvisejících důsledků pro spotřebitele,
l) je-li nabízen spotřebitelský úvěr v cizí měně, uvedení této měny
včetně vysvětlení důsledků, které pro spotřebitele vyplývají z uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru v cizí měně,
m) reprezentativní příklad celkové výše spotřebitelského úvěru, celkových
nákladů spotřebitelského úvěru, celkové částky splatné spotřebitelem a roční procentní
sazby nákladů,
n) případné další náklady, které nejsou do celkových nákladů spotřebitelského
úvěru zahrnuty a které spotřebitel musí v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském
úvěru zaplatit,
o) možnosti splácení spotřebitelského úvěru poskytovateli včetně
počtu, četnosti a výše pravidelných splátek,
p) je-li to relevantní, jasné a výstižné upozornění, že splácení
spotřebitelského úvěru podle uzavřené smlouvy o spotřebitelském úvěru nezaručuje
splacení celkové výše spotřebitelského úvěru,
q) podmínky předčasného splacení spotřebitelského úvěru,
r) případný požadavek na ocenění nemovité věci, nákladů vyplývajících
z tohoto ocenění pro spotřebitele a informace o tom, zda je ocenění povinen provést
spotřebitel,
s) informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související
se spotřebitelským úvěrem, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského
úvěru za nabízených podmínek, včetně informace, zda je spotřebitel při uzavírání
takové smlouvy omezen na nabídku daného poskytovatele nebo zprostředkovatele, a
t) upozornění na možné důsledky nedodržení závazků souvisejících
se smlouvou o spotřebitelském úvěru.
(2) Informace podle odstavce 1 se týkají produktů spotřebitelského úvěru
v aktuální nabídce poskytovatele.
Informace týkající se zprostředkovatele
(1) Zprostředkovatel s dostatečným předstihem před zprostředkováním
spotřebitelského úvěru poskytne spotřebiteli informace o
a) tom, zda je samostatným zprostředkovatelem, vázaným zástupcem
nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru,
b) kontaktních údajích zprostředkovatele a zastoupeného, zejména
poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, popřípadě adresu pro doručování
elektronické pošty; uvede přitom, zda zastupuje poskytovatele nebo zprostředkovatele,
c) registru, kde je možno ověřit oprávnění k činnosti zprostředkovatele,
registrační číslo a postup ověření registrace zprostředkovatele v registru,
d) poskytování rady podle
§ 85 odst. 1 a informace o tom, z nabídky
kterých poskytovatelů tato rada vychází,
e) zákazu svázat uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského
úvěru s jakoukoli doplňkovou službou,
f) výši odměny nebo pobídky, kterou má poskytovatel nebo třetí osoba
zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském
úvěru na bydlení; není-li tato výše dosud známa, informuje zprostředkovatel spotřebitele
o tom, že bude skutečná částka později uvedena v předsmluvních informacích poskytnutých
podle
§ 94,
g) výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli, není-li to
možné, způsob jejího výpočtu; zprostředkovatel sdělí spotřebiteli, že nesmí současně
pobírat odměnu nebo pobídku od spotřebitele i od poskytovatele nebo třetí osoby,
h) oprávnění spotřebitele vyžádat si údaje o výši provize, kterou
v souvislosti se zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení poskytují zprostředkovateli
jednotliví poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry zprostředkovatel zprostředkovává,
i) interním mechanismu vyřizování stížností,
j) možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím
finančního arbitra a
k) orgánu dohledu.
(2) Výši odměny podle odstavce 1 písm. g) je zprostředkovatel pro účely
výpočtu roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr povinen sdělit také
poskytovateli.
(3) Při prvním navázání kontaktu se spotřebitelem sdělí zprostředkovatel
spotřebiteli alespoň informaci podle odstavce 1 písm. a), a je-li vázaným zástupcem
nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru, též informaci o tom, kterého
zastoupeného zastupuje.
Díl 2
Předsmluvní informace
Poskytnutí a vysvětlení předsmluvních informací
(1) Informace podle
§ 95 až 98 poskytuje spotřebiteli poskytovatel.
(2) Poskytovatel poskytnuté informace spotřebiteli náležitě vysvětlí,
aby byl spotřebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva o spotřebitelském úvěru
odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Náležité vysvětlení zahrnuje především
vysvětlení předsmluvních informací poskytnutých podle odstavce 1, včetně důsledků
prodlení s plněním povinností spotřebitele z uzavřené smlouvy o spotřebitelském úvěru,
a základních informací o jednotlivých nabízených produktech a jejich dopadech na
spotřebitele, v případě doplňkových služeb s nimi svázaných též vysvětlení následků
pro spotřebitele spojených se samostatným ukončením jejich čerpání.
(3) Je-li spotřebitelský úvěr zprostředkováván zprostředkovatelem, je
zprostředkovatel povinen poskytnout spotřebiteli informace a náležité vysvětlení
stejně, jako je k tomu povinen poskytovatel. Tím nejsou dotčeny povinnosti poskytovatele.
(4) Splní-li povinnost poskytnout informace a náležité vysvětlení zprostředkovatel,
platí, že tuto povinnost splnil i poskytovatel. Splní-li povinnost poskytnout informace
a náležité vysvětlení poskytovatel, platí, že tuto povinnost splnil i zprostředkovatel.
(5) Povinnost poskytnout informace a vysvětlení podle odstavce 3 se nevztahuje
na zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru. Tím není dotčena povinnost
poskytovatele tyto informace a toto vysvětlení poskytnout.
Informace poskytované před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru
(1) Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení,
musí být spotřebiteli poskytnuty informace o
a) druhu spotřebitelského úvěru,
b) kontaktních údajích poskytovatele, popřípadě zprostředkovatele,
zejména poštovní adrese pro doručování, telefonním čísle, popřípadě adrese pro doručování
elektronické pošty,
c) celkové výši spotřebitelského úvěru a podmínkách jeho čerpání,
d) době trvání spotřebitelského úvěru,
e) zboží nebo službě a o jejich ceně, která by byla placena bez využití
spotřebitelského úvěru, v případě spotřebitelského úvěru ve formě odložené platby
za zboží nebo službu a smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru,
f) zápůjční úrokové sazbě, podmínkách upravujících použití této sazby
a popřípadě o jakémkoliv indexu nebo referenční úrokové sazbě použitelné pro počáteční
úrokovou sazbu, jakož i o době, podmínkách a postupu pro změnu zápůjční úrokové sazby;
uplatňují-li se za různých okolností různé úrokové sazby, uvádějí se výše uvedené
informace o všech zápůjčních úrokových sazbách,
g) celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, a roční procentní
sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr, která musí být dále vysvětlena prostřednictvím
reprezentativního příkladu s uvedením veškerých předpokladů použitých pro její výpočet,
u které je poskytovatel povinen zohlednit požadavky na spotřebitelský úvěr, které
mu spotřebitel sdělil; stanoví-li smlouva o spotřebitelském úvěru různé způsoby čerpání
s různými poplatky nebo zápůjčními úrokovými sazbami a použije-li poskytovatel předpoklad
uvedený v části 2 bodě 2
přílohy č. 1 k tomuto zákonu, uvede, že jiné mechanismy
čerpání uplatňované na tento typ spotřebitelského úvěru mohou vést k vyšším ročním
procentním sazbám nákladů na spotřebitelský úvěr,
h) výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, popřípadě
o způsobu přiřazování plateb k jednotlivým dlužným částkám s různými zápůjčními úrokovými
sazbami pro účely splácení,
i) platbách za vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební
transakce a čerpání, ledaže je otevření účtu nepovinné, dále o platbách za používání
platebních prostředků pro platební transakce i čerpání a o veškerých ostatních platbách
vyplývajících ze smlouvy o spotřebitelském úvěru a o podmínkách, za nichž lze tyto
platby změnit,
j) případné povinnosti spotřebitele hradit notáři náklady spojené
s uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru,
k) případné povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související
se smlouvou o spotřebitelském úvěru, je-li uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné
pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek,
l) stanovené úrokové sazbě použitelné v případě opožděných plateb
nebo smluvní pokutě v případě prodlení spotřebitele a o veškerých dalších důsledcích
vyplývajících z prodlení spotřebitele,
m) případném požadovaném zajištění,
n) právu na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru,
o) právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru, o případném
právu poskytovatele na náhradu vzniklých nákladů a o způsobu jejich stanovení,
p) právu spotřebitele na okamžité a bezplatné vyrozumění o výsledku
vyhledávání v databázi umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, je-li žádost
o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta na základě vyhledávání v databázi a
o údajích o použité databázi,
q) právu spotřebitele na bezplatné obdržení návrhu textu smlouvy
o spotřebitelském úvěru,
r) době, po kterou je poskytovatel vázán informacemi poskytnutými
před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo návrhem na uzavření této smlouvy,
a
s) skutečnosti, zda případné použití kapitálu, vytvořeného platbami
spotřebitele namísto splácení spotřebitelského úvěru, povede k úplnému splacení spotřebitelského
úvěru.
(2) Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení musí být
spotřebiteli poskytnuty informace uvedené v
příloze č. 4 k tomuto zákonu.
(3) Má-li být výše zápůjční úrokové sazby spotřebitelského úvěru jiného
než na bydlení závislá na referenční hodnotě5), musí být spotřebiteli poskytnuty
též informace o jejím názvu a jménu jejího administrátora a o souvisejících důsledcích
pro spotřebitele.
Informace poskytované před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru
ve formě možnosti přečerpání
V případě spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání splatného
na požádání nebo do 3 měsíců ode dne poskytnutí musí být spotřebiteli poskytnuty
informace uvedené v
§ 95 odst. 1 písm. a) až d), f), l), p) a r) a dále informace
o
a) podmínkách a postupu směřujícím k ukončení spotřebitelského úvěru,
b) povinnosti spotřebitele zaplatit spotřebitelský úvěr na žádost
poskytovatele v plné výši, je-li taková povinnost vyžadována, a
c) dalších nákladech spjatých se spotřebitelským úvěrem od okamžiku
uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru a podmínkách, za nichž lze tyto náklady
změnit.
Informace poskytované před uzavřením dohody za účelem odvrácení řízení
o nárocích poskytovatele
Informace poskytované při sjednávání smlouvy o spotřebitelském úvěru
formou hlasové telefonní komunikace
(1) Probíhá-li předtím, než spotřebitel obdrží návrh smluvních podmínek,
které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru podle
§ 105 odst. 2, jednání
o smlouvě o spotřebitelském úvěru výlučně formou hlasové telefonní komunikace, musí
být spotřebiteli poskytnuty alespoň informace uvedené v
§ 95 odst. 1 písm. c) až
f). Dále musí být spotřebiteli poskytnuty informace o celkové částce, kterou má spotřebitel
zaplatit, a roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr a výši, počtu a
četnosti plateb, jež má spotřebitel provést, popřípadě o způsobu přiřazování plateb
k jednotlivým dlužným částkám s různými zápůjčními úrokovými sazbami pro účely splácení.
To neplatí v případě spotřebitelského úvěru podle
§ 96 a
97 a spotřebitelského úvěru
na bydlení. V případě spotřebitelského úvěru na bydlení musí být spotřebiteli poskytnuty
informace uvedené v části A oddílech 3 až 6
přílohy č. 4 k tomuto zákonu.
(2) Žádá-li spotřebitel prostřednictvím hlasové telefonní komunikace
o okamžité zpřístupnění možnosti přečerpání, musí mu být poskytnuty
c) v případě spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání
splatného do 1 měsíce ode dne poskytnutí spotřebitelského úvěru informace podle písmene
a).
Forma poskytnutí informací
(2) Informace podle
§ 95 odst. 2 se poskytují prostřednictvím formuláře
Evropský standardizovaný informační přehled, uvedeného v
příloze č. 4 k tomuto zákonu.
(3) Informace podle
§ 96 a
97 se poskytují prostřednictvím formuláře
uvedeného v případě
a) spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení v
příloze č. 3 k
tomuto zákonu,
b) spotřebitelského úvěru na bydlení v
příloze č. 4 k tomuto zákonu.
(4) Nestanoví-li zákon jinak, všechny informace musí být stejně výrazné.
Jiné informace než uvedené v
§ 93 odst. 1,
§ 95 odst. 1 a
2,
§ 96 a
97 se poskytují
v samostatném dokumentu.
(5) Informace podle
§ 98 se poskytují prostřednictvím hlasové telefonní
komunikace.
(6) Poskytnutím informací způsobem uvedeným v odstavcích 1 až 4 poskytovatel
splní informační povinnosti podle
občanského zákoníku týkající se smluv uzavíraných
se spotřebitelem.
Doba pro poskytnutí předsmluvních informací
(1) Povinnost podle
§ 94 týkající se informací podle
§ 95 až 98 musí
být splněna
a) bez zbytečného odkladu poté, co poskytovatel posoudil úvěruschopnost
spotřebitele na základě informací poskytnutých spotřebitelem podle
§ 84, a
b) s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy o spotřebitelském
úvěru nebo předtím, než spotřebitel učiní závazný návrh na uzavření takové smlouvy.
(2) Povinnost podle
§ 94 musí být dále splněna vždy, když poskytovatel
předkládá spotřebiteli návrh na uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru a informace
podle
§ 95 až 98 dosud nebyly poskytnuty, nebo se takový návrh od dříve poskytnutých
informací liší.
(3) Je-li spotřebitelský úvěr sjednáván na žádost spotřebitele prostřednictvím
prostředků komunikace na dálku, které neumožňují poskytnutí předsmluvních informací
v souladu s odstavcem 1, musí být informace podle
§ 95 až 97 poskytnuty v souladu
s
§ 99 při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, a není-li to možné, bez zbytečného
odkladu po uzavření této smlouvy.
(4) Je-li spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení v podobě dohody podle
§ 5 odst. 4 sjednáván mimo prostor obvyklý pro podnikání poskytovatele nebo zprostředkovatele,
musí být informace o roční procentní sazbě nákladů poskytnuta spotřebiteli v souladu
s
§ 99 bez zbytečného odkladu po uzavření této dohody.
Díl 3
Informace poskytované během trvání závazku
Informace poskytované během trvání spotřebitelského úvěru
(1) Poskytovatel je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru
uzavřeného na dobu neurčitou a spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání
poskytovat spotřebiteli pravidelně v přiměřeném intervalu výpis obsahující informace
o
a) období, ke kterému se informace podle písmen b) až h) vztahují,
b) částce a datu čerpání spotřebitelského úvěru,
c) zůstatku z předchozího období a jeho datu,
d) novém zůstatku,
e) datu a výši úhrad provedených spotřebitelem,
f) použité zápůjční úrokové sazbě,
g) veškerých platbách se spotřebitelským úvěrem souvisejících, zaplacených
v daném období a
h) minimální částce, která má být spotřebitelem zaplacena.
(2) Vyplývá-li ze smlouvy o spotřebitelském úvěru s pevně stanovenou
dobou trvání umoření jistiny spotřebitelského úvěru, poskytne poskytovatel spotřebiteli
na požádání kdykoliv za trvání tohoto smluvního vztahu tabulku umoření uvedenou v
příloze č. 5 k tomuto zákonu.
Informace o změně obsahu závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru
Před změnou obsahu závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru je
poskytovatel povinen spotřebiteli poskytnout
a) popis navrhovaných změn a, je-li to relevantní, informaci, zda
je změna podmíněna souhlasem spotřebitele nebo vyplývá ze zákona,
b) předpokládané datum účinnosti navrhovaných změn a
c) informaci o možnosti spotřebitele podat kdykoli stížnost týkající
se navrhovaných změn orgánu dohledu, včetně příslušných kontaktních údajů.
Informace o změně zápůjční úrokové sazby
(1) Je-li ve smlouvě o spotřebitelském úvěru jiném než ve formě možnosti
přečerpání sjednána možnost a způsob změny zápůjční úrokové sazby, poskytovatel je
povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru informovat spotřebitele o každé změně
zápůjční úrokové sazby v přiměřeném předstihu před nabytím její účinnosti, jinak
není tato změna vůči spotřebiteli účinná. Informace zahrnují
a) novou výši zápůjční úrokové sazby,
b) novou výši splátek po úpravě zápůjční úrokové sazby a
c) je-li to relevantní, nový počet a četnost splátek podle písmene
b).
(2) Je-li ve smlouvě o spotřebitelském úvěru ve formě možnosti přečerpání
sjednána možnost a způsob zvýšení zápůjční úrokové sazby nebo plateb, poskytovatel
informuje po dobu trvání spotřebitelského úvěru o každém zvýšení zápůjční úrokové
sazby nebo plateb, a to v přiměřeném předstihu před nabytím jejich účinnosti, jinak
není toto zvýšení vůči spotřebiteli účinné.
(3) V případě spotřebitelského úvěru na bydlení s pevnou zápůjční úrokovou
sazbou na určité období o délce nejméně 1 roku, po němž následuje další období s
pevnou zápůjční úrokovou sazbou o délce nejméně 1 roku, poskytne poskytovatel spotřebiteli
informace podle odstavce 1 nejpozději 3 měsíce před koncem období se stanovenou pevnou
zápůjční úrokovou sazbou.
(4) Smluvní strany se mohou dohodnout, že informace o změně zápůjční
úrokové sazby uvedené v odstavcích 1 a 2 mohou být poskytovány spotřebiteli pravidelně
a v přiměřeném intervalu a informace uvedené v odstavci 2 mohou být součástí informací
podle
§ 101 odst. 1, je-li změna zápůjční úrokové sazby závislá na změně referenční
sazby a je-li taková změna referenční sazby vhodným způsobem zveřejněna, zpřístupněna
v provozovnách poskytovatele a v případě spotřebitelského úvěru na bydlení sdělena
přímo spotřebiteli.
(5) Je-li změna zápůjční úrokové sazby spotřebitelského úvěru závislá
na změně referenční sazby nebo indexu, informace o použité referenční sazbě nebo
indexu musí být jasné, dostupné, objektivní a ověřitelné.
(6) Nemůže-li poskytovatel informovat spotřebitele o změně zápůjční úrokové
sazby předem, protože změna zápůjční úrokové sazby je stanovena prostřednictvím obchodu
s investičním nástrojem podle
zákona upravujícího podnikání na kapitálovém trhu,
poskytovatel informuje spotřebitele o tomto obchodu v dostatečném předstihu před
jeho konáním a o tom, jaký dopad na zápůjční úrokovou sazbu poskytovatel očekává.
Informace o spotřebitelském úvěru v cizí měně
V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru v cizí měně informuje poskytovatel
spotřebitele bez zbytečného odkladu poté, co výše zbývající celkové částky, kterou
má spotřebitel zaplatit, nebo výše jednotlivých splátek dosáhne hodnot navýšených
o 20 % oproti hodnotám vypočteným v korunách českých za použití směnného kurzu platného
k okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, a poté pravidelně, nejméně však
jednou ročně, o
a) zbývající celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit,
b) výši jednotlivých splátek,
c) podmínkách uplatnění případného práva na změnu měny, v níž je
spotřebitelský úvěr vyjádřen, a
d) dalších opatřeních na omezení rizika vyplývajícího ze změny směnného
kurzu, která poskytovatel přijal v souladu s
§ 116 odst. 2.
ČÁST SEDMÁ
SMLOUVA O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
HLAVA I
SMLOUVA O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Forma smlouvy
Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat
informace podle
§ 106 až 108 a
§ 109 odst. 1 uvedené jasným, výstižným a zřetelným
způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření
nebo neplatnost smlouvy.
Poskytnutí smlouvy spotřebiteli
(1) Poskytovatel nebo zprostředkovatel poskytne spotřebiteli jedno vyhotovení
smlouvy o spotřebitelském úvěru v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat
neprodleně po uzavření této smlouvy.
(2) V dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru
předloží poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebiteli návrh smluvních podmínek,
které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru, v podobě návrhu textu této
smlouvy.
Informace ve smlouvě o spotřebitelském úvěru
(1) Smlouva o spotřebitelském úvěru musí vždy obsahovat tyto informace:
a) druh spotřebitelského úvěru,
b) kontaktní údaje smluvních stran, a je-li spotřebitelský úvěr zprostředkován,
též kontaktní údaje zprostředkovatele, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní
číslo, popřípadě adresu pro doručování elektronické pošty,
c) celkovou výši spotřebitelského úvěru a podmínky jeho čerpání,
d) dobu trvání spotřebitelského úvěru, není-li to možné, způsob jejího
určení,
e) určení zboží nebo služby a jejich cenu, která by byla placena bez
využití spotřebitelského úvěru, jde-li o spotřebitelský úvěr ve formě odložené platby
za zboží nebo službu nebo vázaný spotřebitelský úvěr,
f) zápůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této sazby
a popřípadě údaj o jakémkoliv indexu nebo referenční úrokové sazbě použitelné pro
počáteční zápůjční úrokovou sazbu, jakož i o době, podmínkách a postupu pro změnu
zápůjční úrokové sazby; uplatňují-li se za různých okolností různé zápůjční úrokové
sazby, uvádějí se tyto informace o všech zápůjčních úrokových sazbách,
g) roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr, veškeré předpoklady
použité pro výpočet této sazby a celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit,
vyjádřenou číselným údajem a vypočtenou k okamžiku předpokládaného uzavření smlouvy
o spotřebitelském úvěru,
h) výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, a popřípadě
způsob přiřazování plateb k jednotlivým dlužným částkám s různými úrokovými sazbami
pro účely splácení; pokud u spotřebitelského úvěru na bydlení není možné k okamžiku
uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení určit výši, počet a četnost plateb,
jež má spotřebitel provést, uvede poskytovatel podmínky, na nichž výše, počet a četnost
plateb, jež má spotřebitel provést, závisí,
i) vyplývá-li ze smlouvy o spotřebitelském úvěru s pevně stanovenou
dobou jeho trvání umoření jistiny spotřebitelského úvěru, informaci o právu obdržet
bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření uvedené v
příloze č. 5 k tomuto zákonu
kdykoliv během trvání závazku z takové smlouvy,
j) soupis uvádějící doby a podmínky pro splacení úroku a veškeré související
opakující se či jednorázové platby, mají-li být tyto platby a úroky splaceny bez
umoření jistiny,
k) případnou povinnost spotřebitele hradit platby za vedení jednoho
nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání, jejich výši, je-li
poskytovateli známa, a podmínky, za nichž lze tyto platby změnit, ledaže je otevření
účtu nepovinné, povinnost spotřebitele hradit platby za používání platebních prostředků
pro platební transakce i čerpání, jejich výši, je-li poskytovateli známa, a veškeré
další platby vyplývající ze smlouvy o spotřebitelském úvěru,
l) úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb platnou v
okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru a podmínky pro její úpravu a další
důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele,
m) informaci o případných nákladech na služby notáře či jiných obdobných
nákladech a jejich výši, je-li poskytovateli známa,
n) požadavek na případné zajištění nebo pojištění,
o) informaci o právu na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru
jiném než na bydlení a lhůtě, během níž může být toto právo vykonáno, a dalších podmínkách
pro výkon tohoto práva, včetně informace o povinnosti spotřebitele zaplatit čerpanou
jistinu a příslušný úrok podle
§ 118 odst. 4, jakož i o částce úroku splatné za den,
p) informaci o právech vyplývajících z
§ 119 odst. 1 a
3 a podmínkách
jejich uplatnění,
q) informaci o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru,
o případném právu poskytovatele na náhradu vzniklých nákladů a u spotřebitelského
úvěru jiného než na bydlení informaci o způsobu jejich stanovení,
r) informaci o způsobu ukončení smluvního vztahu,
s) informaci o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů
prostřednictvím finančního arbitra,
t) označení příslušného orgánu dohledu a
u) informaci o tom, zda případné použití kapitálu vytvořeného platbami
spotřebitele namísto splácení spotřebitelského úvěru povede k úplnému splacení spotřebitelského
úvěru.
(2) Smlouva o spotřebitelském úvěru v cizí měně obsahuje též informaci
o opatření, které poskytovatel přijal v souladu s
§ 116 odst. 1. Neomezuje-li toto
opatření kurzové riziko, jemuž je spotřebitel vystaven, na změnu směnného kurzu nižší
než 20 %, obsahuje smlouva též ilustrativní příklad, jaký vliv bude mít 20 % změna
směnného kurzu na závazek spotřebitele ze smlouvy o spotřebitelském úvěru v cizí
měně.
Informace ve smlouvě o spotřebitelském úvěru ve formě možnosti přečerpání
V případě spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání, kde
spotřebitelský úvěr musí být splacen na požádání nebo do 3 měsíců ode dne poskytnutí
spotřebitelského úvěru, musí smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat tyto informace:
b) upozornění, že spotřebitel může být kdykoliv vyzván ke splacení
plné výše spotřebitelského úvěru, vyplývá-li tato možnost ze smlouvy,
c) informace o platbách platných od okamžiku uzavření smlouvy a o podmínkách,
za nichž lze tyto platby změnit, a
d) celkové náklady spotřebitelského úvěru, vypočtené k okamžiku předpokládaného
uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru.
Informace ve smlouvě o spotřebitelském úvěru ve formě možnosti překročení
(1) Je-li ve smlouvě o platebních službách spotřebiteli umožněno překročení,
musí tato smlouva obsahovat informace o
a) zápůjční úrokové sazbě a podmínkách použití této sazby,
b) referenční úrokové sazbě použitelné pro počáteční zápůjční úrokovou
sazbu a
c) možných sankcích, úrocích z prodlení za toto překročení a jiných
platbách.
(2) Informace uvedené v odstavci 1 je poskytovatel zároveň povinen poskytovat
spotřebiteli pravidelně a v přiměřeném intervalu v listinné podobě nebo na jiném
trvalém nosiči dat.
(3) Jestliže dojde k výraznému překročení, které trvá déle než 1 měsíc,
poskytovatel bezodkladně spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči
dat informuje o
a) tomto překročení,
b) jeho výši,
c) zápůjční úrokové sazbě a
d) možných sankcích, úrocích z prodlení za toto překročení a jiných
platbách.
Informace v dohodě za účelem odvrácení řízení o nárocích poskytovatele
(1) Dohoda, kterou se za účelem odvrácení řízení o nárocích poskytovatele
ze spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení odkládá v důsledku prodlení spotřebitele
platba nebo mění způsob splácení, přičemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro
spotřebitele alespoň stejně výhodná jako v původní smlouvě o spotřebitelském úvěru,
musí obsahovat informace stanovené v
§ 106 odst. 1 písm. a) až i), l) a q). Tato
dohoda, pokud je uzavírána mimo prostor obvyklý pro podnikání poskytovatele nebo
zprostředkovatele, nemusí obsahovat informaci o roční procentní sazbě nákladů, je-li
tato informace poskytnuta spotřebiteli bez zbytečného odkladu po jejím uzavření.
(2) Dohoda, kterou se za účelem odvrácení řízení o nárocích poskytovatele
ze spotřebitelského úvěru na bydlení odkládá v důsledku prodlení spotřebitele platba
nebo mění způsob splácení, přičemž smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu pro spotřebitele
alespoň stejně výhodná jako v původní smlouvě o spotřebitelském úvěru, musí obsahovat
informace stanovené v
§ 106 odst. 1 písm. b) až f), h), i), l) a q).
Důsledky porušení požadavků na formu a obsah smlouvy o spotřebitelském
úvěru
(1) Neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční
úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel
zaplatit, nebyla-li ohledně některé z těchto informací dodržena písemná forma smlouvy,
nebo nebylo-li písemné vyhotovení smlouvy obsahující tyto informace poskytnuto spotřebiteli
v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, platí, že zápůjční úrokovou sazbou
je repo sazba uveřejněná Českou národní bankou, platná v den uzavření smlouvy o spotřebitelském
úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší. K ujednáním o jiných platbách
sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se nepřihlíží.
(2) Obsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové
sazbě, která je nižší, než odpovídá informaci o celkové částce, kterou má spotřebitel
zaplatit, snižuje se celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, tak, aby odpovídala
zápůjční úrokové sazbě uvedené ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Obsahuje-li smlouva
o spotřebitelském úvěru informaci o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit,
která je nižší, než odpovídá informaci o zápůjční úrokové sazbě, snižuje se zápůjční
úroková sazba tak, aby odpovídala celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit,
uvedené ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.
(3) Obsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o roční procentní
sazbě nákladů, která je nižší, než odpovídá skutečnosti, snižuje se zápůjční úroková
sazba a celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, tak, aby odpovídaly roční
procentní sazbě nákladů uvedené ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.
(4) Bylo-li sjednáno, že spotřebitel bude plnit ve splátkách, zohlední
se změny vyplývající z odstavců 1 až 3 poměrně v jednotlivých splátkách. Věřitel
na žádost spotřebitele vypočte novou výši splátek a sdělí ji spotřebiteli.
(5) Neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru v rozporu se zákonem
písemnou informaci o
a) některém právu věřitele vůči spotřebiteli nebo o podmínkách, za
kterých může věřitel toto právo uplatnit, platí, že věřitel toto právo nemá,
b) některé povinnosti spotřebitele vůči věřiteli nebo o podmínkách,
za kterých je spotřebitel povinen tuto povinnost splnit, platí, že spotřebitel tuto
povinnost nemá,
c) podmínkách, za kterých může spotřebitel uplatnit některé právo vůči
věřiteli, platí, že spotřebitel může toto právo vykonat, i když tyto podmínky nejsou
splněny.
(6) Odstavec 5 se použije obdobně, jestliže smlouva o spotřebitelském úvěru
v rozporu se zákonem obsahuje informaci o právu nebo povinnosti nebo o podmínkách
jejich uplatnění nebo splnění, která neodpovídá donucujícímu ustanovení zákona.
Doba na rozmyšlenou
Předkládá-li poskytovatel spotřebiteli návrh smluvních podmínek, které
mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nesmí poskytovatel tento
návrh během 14 dní změnit ani odvolat, ledaže během této doby vyšly najevo okolnosti
týkající se úvěruschopnosti spotřebitele, na jejichž základě je poskytovatel povinen
úvěr v souladu s
§ 86 odst. 1 za nabídnutých podmínek neposkytnout. Sdělí-li spotřebitel
poskytovateli nebo zprostředkovateli do 14 dní ode dne, kdy mu byl návrh smluvních
podmínek předložen, že tento návrh přijímá, je poskytovatel povinen bez zbytečného
odkladu uzavřít se spotřebitelem smlouvu o spotřebitelském úvěru na bydlení na základě
předloženého návrhu smluvních podmínek. Ustanovení
§ 1787 občanského zákoníku se
použije obdobně.
HLAVA II
NĚKTERÉ SMLUVNÍ PODMÍNKY
Vyloučení použití směnky nebo šeku
(1) Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku
nebo šek.
(2) Odstavec 1 se nepoužije pro spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§
2 odst. 2 písm. b), který po přechodnou dobu nelze dostatečně zajistit zástavním
právem podle
§ 113 odst. 2. Takový spotřebitelský úvěr na bydlení je možné zajistit
směnkou nikoli na řad, kterou je věřitel povinen vrátit spotřebiteli neprodleně po
zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení zástavním právem podle
§ 113 odst. 2.
(3) Poskytovatel a zprostředkovatel společně a nerozdílně nahradí spotřebiteli
škodu způsobenou porušením zákazu stanoveného v odstavci 1.
Zajištění spotřebitelského úvěru
(1) Zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být k okamžiku uzavření smlouvy
o spotřebitelském úvěru ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky.
To neplatí v případě spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b)
nebo c) a v případě, že koupě nebo zachování vlastnictví předmětu zajištění je financováno
spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení zajištěným tímto předmětem.
(2) Je-li k zajištění spotřebitelského úvěru užita nemovitá věc nebo věcné
právo k nemovité věci, může mít toto zajištění pouze formu zástavního práva; k jiným
ujednáním, jejichž účelem je zajištění spotřebitelského úvěru, se nepřihlíží.
(3) Při oceňování předmětu zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení
se předmět zajištění ocení cenou obvyklou nebo tržní hodnotou podle zákona upravujícího
oceňování majetku. Ocenění předmětu zajištění musí být nestranné a objektivní a musí
být zaznamenáno v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Osoby provádějící
ocenění předmětu zajištění musí být důvěryhodné, odborně způsobilé a dostatečně nezávislé
na procesu poskytování spotřebitelského úvěru.
Použití telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou
Při poskytování spotřebitelského úvěru prostřednictvím hlasové telefonní
komunikace, textové nebo multimediální zprávy nelze pro přístup ke službám použít
telefonní číslo s vyšší než běžnou cenou, zejména telefonní číslo pro přístup ke
službám s vyjádřenou cenou, telefonní číslo pro přístup ke službám univerzálního
přístupového čísla nebo telefonní číslo pro přístup ke službám se sdílenými náklady
podle jiného právního předpisu4).
Omezení vázaného poskytování spotřebitelského úvěru
(1) Zakazuje se vázat uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na uzavření
smlouvy, ve které se sjednává doplňková služba, pokud není možno uzavřít smlouvu
o spotřebitelském úvěru bez uzavření smlouvy o doplňkové službě.
(2) Je-li uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru podmíněno uzavřením
pojistné smlouvy, nesmí poskytovatel spotřebitele omezovat při výběru pojistitele.
(3) Odstavce 1 a 2 se nepoužijí na
a) bezplatný platební nebo spořicí účet, jehož účelem je shromažďovat
peněžní prostředky pro splácení nebo obsluhu spotřebitelského úvěru,
b) stavební spoření podle zákona upravujícího stavební spoření, nebo
c) pojištění vozidla, které je spotřebitelským úvěrem financováno.
Omezení rizik vyplývajících ze sjednání spotřebitelského úvěru v cizí měně
(1) Je-li uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru v cizí měně, poskytovatel
umožní spotřebiteli za podmínek, které určí smlouva o spotřebitelském úvěru, změnu
měny, v níž je spotřebitelský úvěr vyjádřen, na měnu
a) ve které měl spotřebitel hlavní příjem v době, kdy bylo provedeno
poslední posouzení jeho úvěruschopnosti ve vztahu k danému spotřebitelskému úvěru,
b) ve které spotřebitel držel aktiva, z nichž má být spotřebitelský
úvěr splácen, v době, kdy bylo provedeno poslední posouzení jeho úvěruschopnosti
ve vztahu k danému spotřebitelskému úvěru,
c) členského státu, v němž měl spotřebitel bydliště v okamžiku uzavření
smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebo
d) členského státu, v němž má spotřebitel bydliště v okamžiku, kdy
žádá o změnu měny, v níž je vyjádřen spotřebitelský úvěr.
(2) Neumožní-li poskytovatel spotřebiteli změnu měny, v níž je spotřebitelský
úvěr vyjádřen, zajistí jiné mechanismy k omezení rizika vyplývajícího ze změny směnného
kurzu mezi měnou, v níž je spotřebitelský úvěr vyjádřen a korunou českou; je-li spotřebitelský
úvěr v cizí měně vyjádřen v korunách českých, mezi korunou českou a měnou podle odstavce
1 odlišnou od koruny české.
(3) Ke změně měny, v níž je vyjádřen spotřebitelský úvěr, podle odstavce
1, se použije kurz vyhlášený Českou národní bankou pro den, kdy spotřebitel o změnu
měny požádal, není-li ve smlouvě o spotřebitelském úvěru na bydlení stanoveno jinak.
HLAVA III
NĚKTERÉ PODMÍNKY ZÁNIKU ZÁVAZKU ZE SMLOUVY O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Předčasné splacení spotřebitelského úvěru
(1) Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit
kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel
právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších
nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému
splacení spotřebitelského úvěru.
(2) Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo
na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným
splacením.
(3) Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle
odstavce 2, pokud předčasné splacení bylo provedeno
a) v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského
úvěru,
b) u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
c) v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
d) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel
spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle
§ 102 odst. 3,
e) u spotřebitelského úvěru na bydlení, pokud od uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru uplynulo nejméně 24 měsíců, došlo-li k převodu vlastnického
práva k nemovité věci, převodu věcného práva k nemovité věci, převodu družstevního
podílu v bytovém družstvu nebo převodu účasti v jiné právnické osobě zakládající
právo užívání bytu nebo rodinného domu, byl-li spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěn
touto nemovitou věcí nebo týkal-li se účel spotřebitelského úvěru na bydlení uvedený
v
§ 2 odst. 2 písm. b) této nemovité věci nebo její součásti, družstevního podílu
v bytovém družstvu nebo účasti v jiné právnické osobě zakládající právo užívání bytu
nebo rodinného domu,
f) u spotřebitelského úvěru na bydlení, pokud od uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru uplynulo nejméně 24 měsíců, v souvislosti s vypořádáním společného
jmění manželů, jehož předmětem byla nemovitá věc, věcné právo k nemovité věci, družstevní
podíl v bytovém družstvu nebo účast v jiné právnické osobě zakládající právo užívání
bytu nebo rodinného domu, byl-li spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěn touto nemovitou
věcí nebo týkal-li se účel spotřebitelského úvěru na bydlení uvedený v
§ 2 odst.
2 písm. b) této nemovité věci nebo její součásti, družstevního podílu v bytovém družstvu
nebo účasti v jiné právnické osobě zakládající právo užívání bytu nebo rodinného
domu,
g) u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé
nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském
úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému
snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, nebo
h) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského
úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na
bydlení; přesahuje-li předčasně splacená část spotřebitelského úvěru 25 % celkové
výše spotřebitelského úvěru, nesmí věřitel požadovat náhradu nákladů za předčasné
splacení podle odstavce 2 z té části předčasně splacené části spotřebitelského úvěru,
která nepřesahuje 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru.
(4) Výše náhrady nákladů podle odstavce 2 nesmí u spotřebitelského úvěru
jiného než na bydlení a u spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm.
a), který není účelově určený podle
§ 2 odst. 2 písm. b) nebo není spotřebitelským
úvěrem na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. c), přesáhnout 1 % z předčasně splacené
části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením
a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden
rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové
výše spotřebitelského úvěru. U spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst.
2 písm. b) nebo
c) nesmí výše náhrady nákladů podle odstavce 2 přesáhnout 0,25 %
z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru za každý započatý
rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba,
nejvýše však 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.
(5) Výše náhrady nákladů nesmí dále přesáhnout částku úroku, kterou by
spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského
úvěru, a v případě spotřebitelského úvěru na bydlení za dobu od předčasného splacení
do konce období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková sazba. U spotřebitelského
úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b) nebo
c) nesmí výše náhrady nákladů podle
odstavce 2 dále přesáhnout výši účelně vynaložených nákladů určených podle
§ 117a.
(6) Spotřebiteli, který sdělí poskytovateli svůj úmysl spotřebitelský
úvěr na bydlení předčasně splatit, poskytovatel bez zbytečného odkladu poskytne za
účelem zvážení důsledků předčasného splacení
a) vyčíslení dlužné částky, kterou bude muset spotřebitel v případě
předčasného splacení zaplatit, s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady spojené
s předčasným splacením,
b) údaje o předpokládané výši náhrady nákladů poskytovatele podle odstavce
2 s uvedením veškerých předpokladů pro její výpočet a
c) informaci o dalších důsledcích předčasného splacení pro spotřebitele,
včetně informace o tom, za jakých podmínek nesmí věřitel požadovat náhradu nákladů
za předčasné splacení podle odstavce 3.
(7) Má-li dojít k předčasnému splacení v jiném kalendářním měsíci, než
ve kterém došlo věřiteli sdělení spotřebitele o jeho úmyslu spotřebitelský úvěr na
bydlení předčasně splatit, pro účely poskytnutí údaje o výši náhrady nákladů podle
odstavce 6 písm. b) u spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b)
nebo
c) se použije průměr zápůjčních úrokových sazeb uveřejněný Českou národní bankou
v kalendářním měsíci předcházejícím dni, v němž věřiteli došlo sdělení spotřebitele
o jeho úmyslu spotřebitelský úvěr na bydlení předčasně splatit, pro skupinu srovnatelných
spotřebitelských úvěrů na bydlení. Určení výše účelně vynaložených nákladů vzniklých
věřiteli v souvislosti s předčasným splacením pro účely náhrady nákladů podle odstavce
2 způsobem podle
§ 117a tím není dotčeno.
Určení výše účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení
(1) Pro účely náhrady nákladů za předčasné splacení podle
§ 117 odst.
2 u spotřebitelského úvěru na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b) nebo
c) věřiteli,
který je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, se rozumí
a) účelně vynaloženými náklady vzniklými věřiteli v souvislosti s předčasným
splacením částka odpovídající kladnému součtu nezbytných administrativních nákladů
na předčasné splacení, jejichž výše nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč, a úrokového
rozdílu,
b) úrokovým rozdílem rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem,
c) smluvním úrokem částka úroku, kterou by spotřebitel podle smlouvy
o spotřebitelském úvěru zaplatil za dobu ode dne předčasného splacení do konce období,
pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba,
d) referenčním úrokem částka úroku, kterou by spotřebitel při použití
výše splátky sjednané ve smlouvě o spotřebitelském úvěru zaplatil za dobu ode dne
předčasného splacení do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková
sazba, pokud by nesplacená část celkové výše spotřebitelského úvěru byla ode dne
předčasného splacení úročena průměrem zápůjčních úrokových sazeb uveřejněným Českou
národní bankou v kalendářním měsíci předcházejícím dni předčasného splacení pro skupinu
srovnatelných spotřebitelských úvěrů na bydlení,
e) nesplacenou částí celkové výše spotřebitelského úvěru část celkové
výše spotřebitelského úvěru, kterou by byl spotřebitel povinen splatit v případě,
kdy by k předčasnému splacení nedošlo,
f) skupinou srovnatelných spotřebitelských úvěrů na bydlení skupina
spotřebitelských úvěrů na bydlení, jejichž období, pro které je sjednána pevná zápůjční
úroková sazba, je srovnatelné s dobou ode dne předčasného splacení do konce období,
pro které je u předčasně spláceného spotřebitelského úvěru na bydlení sjednána pevná
zápůjční úroková sazba, a které jsou s předčasně spláceným spotřebitelským úvěrem
na bydlení srovnatelné podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b) zajištěný zástavním právem k nemovité věci nebo tímto zástavním
právem nezajištěný nebo o spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm.
c) zajištěný zástavním právem k nemovité věci nebo tímto zástavním právem nezajištěný,
g) průměrem zápůjčních úrokových sazeb průměr zápůjčních úrokových
sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období 3 po sobě jdoucích
kalendářních měsíců, který Česká národní banka vypočítá za každé 3 po sobě jdoucí
kalendářní měsíce pro spotřebitelské úvěry na bydlení členěné do skupin podle srovnatelné
délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, a podle toho, zda
jde o spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b) zajištěný zástavním
právem k nemovité věci nebo tímto zástavním právem nezajištěný nebo o spotřebitelský
úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. c) zajištěný zástavním právem k nemovité
věci nebo tímto zástavním právem nezajištěný.
(2) Pro případ částečného předčasného splacení spotřebitelského úvěru na
bydlení podle odstavce 1 se pro určení úrokového rozdílu použije poměrná část smluvního
a referenčního úroku. Poměrná část smluvního úroku se určí jako násobek smluvního
úroku a podílu předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru a nesplacené
části celkové výše spotřebitelského úvěru. Poměrná část referenčního úroku se určí
jako násobek referenčního úroku a podílu předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského
úvěru a nesplacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.
(3) Česká národní banka uveřejňuje průměry zápůjčních úrokových sazeb na
svých internetových stránkách měsíčně v druhém kalendářním měsíci následujícím po
období, za které se průměry zápůjčních úrokových sazeb vypočítají, a to do desátého
dne tohoto měsíce na dobu 10 let od kalendářního měsíce následujícího po dni jejich
uveřejnění.
(4) Podrobnosti určení srovnatelné délky období, pro které je sjednána
pevná zápůjční úroková sazba, a členění spotřebitelských úvěrů na bydlení do skupin
podle srovnatelné délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba,
a podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. b)
zajištěný zástavním právem k nemovité věci nebo tímto zástavním právem nezajištěný
nebo o spotřebitelský úvěr na bydlení podle
§ 2 odst. 2 písm. c) zajištěný zástavním
právem k nemovité věci nebo tímto zástavním právem nezajištěný, stanoví prováděcí
právní předpis.
Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
(1) Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření
této smlouvy. V případě, že tato smlouva neobsahuje informace podle
§ 106 až 108
nebo
§ 109 odst. 1, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, co poskytovatel
spotřebiteli chybějící informace poskytne v listinné podobě nebo na jiném trvalém
nosiči dat.
(2) Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit
podle odstavce 1 v písemné formě, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě
o právu na odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení
odesláno poskytovateli v listinné podobě prostřednictvím provozovatele poštovních
služeb nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději v poslední den lhůty.
(3) Odstoupením od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
se spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení od počátku ruší. Poskytovatel nemá právo
požadovat po spotřebiteli žádné plnění s výjimkou plnění uvedeného v odstavci 4.
(4) Došlo-li k odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, je spotřebitel
povinen poskytovateli bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání
odstoupení, zaplatit
a) jistinu poskytnutého spotřebitelského úvěru,
b) úrok ve výši, na kterou by poskytovateli vznikl nárok, pokud by
k odstoupení od smlouvy nedošlo, a to za období ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr
čerpán, do dne, kdy je jistina splacena, a
c) případné nevratné poplatky zaplacené poskytovatelem orgánům veřejné
správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy.
(5) Pokud poskytovatel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí osobou
a poskytovatelem poskytuje doplňkovou službu související se smlouvou o spotřebitelském
úvěru, odstoupením od této smlouvy zaniká i závazek ze smlouvy o doplňkové službě.
Poskytovatel je povinen bez zbytečného odkladu informovat třetí osobu o tom, kdy
k odstoupení od smlouvy došlo.
(6) Má-li spotřebitel právo na odstoupení od smlouvy o spotřebitelském
úvěru podle tohoto zákona, ustanovení
občanského zákoníku upravující odstoupení od
smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku nebo smlouvy uzavřené mimo obchodní
prostory se nepoužijí.
Zánik vázaného spotřebitelského úvěru
(1) Jestliže spotřebitel odstoupí od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí
služby, kde cena zboží nebo služby je plně nebo částečně hrazena vázaným spotřebitelským
úvěrem, vázaný spotřebitelský úvěr zaniká. O této skutečnosti je spotřebitel povinen
poskytovatele informovat. Zánik vázaného spotřebitelského úvěru nesmí být spojován
s uplatněním jakýchkoliv sankcí ze strany poskytovatele nebo třetí osoby.
(2) Jestliže byla smlouva o koupi zboží uzavřena mimo prostory obvyklé
k podnikání nebo při použití prostředků komunikace na dálku a spotřebitel zboží vrátil
prodávajícímu, není spotřebitel povinen vrátit poskytovateli poskytnuté peněžní prostředky
dříve, než mu bude prodávajícím vrácena kupní cena.
(3) Poskytovatel ručí za peněžitý dluh prodávajícího nebo poskytovatele
služby vůči spotřebiteli, jestliže prodávající nebo poskytovatel služby tento dluh
uznal v písemné formě co do důvodu a výše, nebo jestliže pohledávka odpovídající
tomuto dluhu byla přiznána rozhodnutím orgánu veřejné moci.
Výpověď spotřebitelského úvěru
(1) Spotřebitel je oprávněn kdykoliv vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný
na dobu neurčitou. Výpovědní doba běží pouze tehdy, byla-li sjednána, a nesmí být
delší než 1 měsíc. Za podání výpovědi nesmí být poskytovatelem požadována úplata.
(2) Poskytovatel je oprávněn, je-li to sjednáno ve smlouvě o spotřebitelském
úvěru, vypovědět v písemné formě spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou,
a to v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Výpovědní doba nesmí být
kratší než 2 měsíce.
Ukončení čerpání spotřebitelského úvěru
Je-li to dohodnuto ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uzavřené na dobu
neurčitou, může poskytovatel spotřebiteli z objektivních důvodů ukončit oprávnění
čerpat spotřebitelský úvěr. O této skutečnosti a důvodech, které ho k tomu vedou,
musí poskytovatel spotřebitele informovat předem; není-li to možné, pak bez zbytečného
odkladu po této skutečnosti. Informaci poskytne v listinné podobě nebo na jiném trvalém
nosiči dat. Ustanovení věty druhé se nepoužije v případě, brání-li poskytnutí takové
informace jiný právní předpis.
HLAVA IV
POSTUP VĚŘITELE PŘI PRODLENÍ SPOTŘEBITELE
Omezení plateb souvisejících s prodlením spotřebitele
(1) Věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího
ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat pouze
a) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v
souvislosti s prodlením spotřebitele; pokud byla ujednána náhrada vyšší, považuje
se v této části za smluvní pokutu,
b) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou
právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, nebo
c) smluvní pokutu.
(2) Uplatněná smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně
níž je spotřebitel v prodlení, je-li spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti
peněžité povahy. Omezení podle věty první se neuplatní na souhrn smluvních pokut
uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným,
pokud je tento souhrn pokut v kalendářním roce, v němž nebo v jehož části byl spotřebitel
v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy, nižší než 3 000 Kč a pokud výše
smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou
jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč.
(3) Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin
čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč.
(4) U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v
prodlení delším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku
určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou
pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních
bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší.
(5) Odstavce 1, 2 a 4 se použijí obdobně i na odloženou platbu, peněžitou
zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu, kde dlužník, který je fyzickou osobou,
avšak není spotřebitelem, je v prodlení delším než 90 dnů s plněním peněžitého dluhu.
Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut v takovém případě nesmí přesáhnout
součin čísla 0,5 a celkové výše odložené platby, peněžité zápůjčky, úvěru nebo obdobné
finanční služby.
Výkon zástavního práva u spotřebitelského úvěru na bydlení
(1) Zástavní věřitel může zástavu zajišťující spotřebitelský úvěr na bydlení
zpeněžit nejdříve po uplynutí 6 měsíců poté, co započetí výkonu zástavního práva
zástavnímu dlužníkovi oznámil. Ustanovení
§ 1364 občanského zákoníku se nepoužije.
Zástavní věřitel v této době nemůže zástavnímu dlužníku bránit při prodeji zástavy
za účelem splacení dluhu.
(2) Bylo-li započetí výkonu zástavního práva zapsáno do veřejného seznamu
nebo do rejstříku zástav až poté, co zástavní věřitel započetí výkonu zástavního
práva zástavnímu dlužníku oznámil, běží doba 6 měsíců až ode dne zápisu do veřejného
seznamu nebo do rejstříku zástav.
(3) Byla-li před oznámením ujednána doba kratší, nepřihlíží se k tomu.
Změna splatnosti spotřebitelského úvěru v důsledku prodlení
Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným,
týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i
budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr
stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky
a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.
ČÁST OSMÁ
SMLOUVA O ZPROSTŘEDKOVÁNÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU
HLAVA I
SMLOUVA O ZPROSTŘEDKOVÁNÍ SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU
Forma smlouvy
Vyplývá-li ze smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru pro spotřebitele
určitá povinnost, vyžaduje taková smlouva písemnou formu a musí obsahovat informace
stanovené v
§ 127 uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem, jinak je neplatná.
Poskytnutí smlouvy spotřebiteli
Zprostředkovatel poskytne spotřebiteli jedno vyhotovení smlouvy o zprostředkování
spotřebitelského úvěru v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat neprodleně
po uzavření této smlouvy.
Informace ve smlouvě o zprostředkování spotřebitelského úvěru
Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí vždy obsahovat
tyto informace:
a) kontaktní údaje smluvních stran, zejména poštovní adresu pro doručování,
telefonní číslo, popřípadě adresu pro doručování elektronické pošty,
b) informaci o výši odměny placené spotřebitelem; pokud není výše odměny
zprostředkovateli v okamžiku uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského
úvěru známa, uvede zprostředkovatel způsob výpočtu své odměny,
c) informaci o splatnosti odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli,
d) informace o úvěru, o jehož uzavření prostřednictvím zprostředkovatele
má spotřebitel zájem, zejména
1. druh spotřebitelského úvěru,
2. dobu trvání spotřebitelského
úvěru,
3. celkovou výši spotřebitelského úvěru,
4. podmínky čerpání spotřebitelského
úvěru,
5. počet, četnost a nejvyšší výši měsíčních splátek,
6. nejvyšší celkové náklady
spotřebitelského úvěru, které je spotřebitel ochoten nést s uvedením nejvyšší zápůjční
úrokové sazby, údaje, o kolik procent je spotřebitel ochoten přeplatit jistinu poskytnutého
spotřebitelského úvěru za dobu jeho trvání a následně vypočtenou roční procentní
sazbou nákladů,
e) informaci o právu spotřebitele odstoupit od smlouvy podle
§ 131
a
f) veškeré důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele při plnění
závazku ze smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru.
HLAVA II
NĚKTERÉ SMLUVNÍ PODMÍNKY
Vyloučení použití směnky nebo šeku
(1) Ke splnění nebo zajištění splnění povinnosti vyplývající ze smlouvy
o zprostředkování spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo šek.
(2) Zprostředkovatel nahradí spotřebiteli škodu způsobenou porušením zákazu
stanoveného v odstavci 1.
Použití telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou
Při zprostředkování spotřebitelského úvěru prostřednictvím hlasové telefonní
komunikace, textové nebo multimediální zprávy nelze pro přístup ke službám použít
telefonní číslo s vyšší než běžnou cenou, zejména telefonní číslo pro přístup ke
službám s vyjádřenou cenou, telefonní číslo pro přístup ke službám univerzálního
přístupového čísla a telefonní číslo pro přístup ke službám se sdílenými náklady4).
Zákaz vázaného prodeje při zprostředkování spotřebitelského úvěru
Uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru nelze vázat na
uzavření jiné smlouvy.
HLAVA III
NĚKTERÉ PODMÍNKY ZÁNIKU ZÁVAZKU ZE SMLOUVY O ZPROSTŘEDKOVÁNÍ SPOTŘEBITELSKÉHO
ÚVĚRU
Odstoupení od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
(1) Spotřebitel může od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
odstoupit bez uvedení důvodů a bez sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy,
pokud do té doby nedošlo na jejím základě k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru.
V případě, že smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru neobsahuje informace
podle
§ 127, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, kdy zprostředkovatel
poskytl spotřebiteli chybějící informace v listinné podobě nebo na jiném trvalém
nosiči dat.
(2) Od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru lze odstoupit podle
odstavce 1 v písemné formě, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě o
právu na odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení
odesláno zprostředkovateli nejpozději v poslední den lhůty.
(3) Odstoupením od smlouvy se závazek ze smlouvy od počátku ruší.
(4) Má-li spotřebitel právo na odstoupení od smlouvy o zprostředkování
spotřebitelského úvěru podle tohoto zákona, nepoužijí se ustanovení
občanského zákoníku
o právu na odstoupení od smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku nebo od
smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory.
HLAVA IV
POSTUP ZPROSTŘEDKOVATELE PŘI PRODLENÍ SPOTŘEBITELE
Omezení plateb souvisejících s prodlením spotřebitele
(1) Zprostředkovatel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním
dluhu vyplývajícího ze smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru sjednat
a) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou
právním předpisem upravujícím úroky z prodlení,
b) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v
souvislosti s prodlením spotřebitele, nebo
c) smluvní pokutu.
(2) Souhrn výše všech smluvních pokut uplatněných podle odstavce 1
písm. c) nesmí přesáhnout
a) 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, a
b) výši provize, kterou měl zprostředkovatel za zprostředkování spotřebitelského
úvěru od spotřebitele nebo poskytovatele obdržet.
ČÁST DEVÁTÁ
ROČNÍ PROCENTNÍ SAZBA NÁKLADŮ
Náklady zahrnuté do celkových nákladů spotřebitelského úvěru
(1) Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů se použijí celkové náklady
spotřebitelského úvěru s výjimkou nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění
některé z povinností stanovených ve smlouvě o spotřebitelském úvěru a jiných nákladů
než kupní ceny, které je spotřebitel povinen při koupi zboží nebo poskytnutí služeb
zaplatit bez ohledu na to, zda je transakce uskutečněna s využitím spotřebitelského
úvěru nebo bez jeho využití, jako jsou zejména správní poplatky spojené se zápisem
vlastnického práva do katastru nemovitostí.
(2) Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru se dále započítávají náklady
na ocenění nemovité věci, je-li pro získání spotřebitelského úvěru nezbytné, a náklady
na doplňkové služby, je-li uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání
spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek.
(3) Náklady na doplňkové služby, jako je zejména pojistné, se zahrnují
do celkových nákladů spotřebitelského úvěru, s výjimkou případů, kdy
a) je uzavření smlouvy o doplňkové službě nepovinné a
b) v případě nákladů na zřízení nebo vedení účtu zaznamenávajícího platební
transakce a čerpání, nákladů na používání platebních prostředků pro platební transakce
a čerpání a dalších nákladů spojených s platebními transakcemi, byly náklady na tyto
služby samostatně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru nebo v jiné smlouvě
uzavřené se spotřebitelem.
Předpoklady výpočtu roční procentní sazby nákladů
(1) Výpočet roční procentní sazby nákladů úvěru je založen na předpokladu,
že spotřebitelský úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a že poskytovatel a spotřebitel
splní řádně a včas své povinnosti.
(2) Jestliže smlouva o spotřebitelském úvěru umožňuje změnu zápůjční úrokové
sazby nebo změnu výše plateb se spotřebitelským úvěrem souvisejících, které jsou
zahrnuté do roční procentní sazby nákladů, avšak nelze je číselně vyjádřit v době
výpočtu, má se pro účely výpočtu za to, že zápůjční úroková sazba a ostatní platby
zůstávají neměnné a budou platit do konce účinnosti této smlouvy.
(3) Jestliže smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení umožňuje po počátečním
období alespoň pěti let, během něhož je dohodnuta pevná zápůjční úroková sazba, sjednání
nové pevné zápůjční úrokové sazby na další významně dlouhé období, zahrnuje výpočet
doplňkové ilustrativní roční procentní sazby nákladů uváděné ve formuláři Evropský
standardizovaný informační přehled podle
přílohy č. 4 k tomuto zákonu pouze počáteční
období s pevnou zápůjční úrokovou sazbou a má se pro účely výpočtu za to, že na konci
období s pevnou zápůjční úrokovou sazbou je zbývající jistina splacena.
(4) V případě potřeby se při výpočtu roční procentní sazby nákladů použijí
dodatečné předpoklady uvedené v části 2
přílohy č. 1 k tomuto zákonu.
ČÁST DESÁTÁ
DOHLED
HLAVA I
ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ
Osoby podléhající dohledu
(1) Dohled nad dodržováním povinností poskytovatele, zprostředkovatele
nebo osoby pořádající odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a
dovedností podle tohoto zákona, stanovených tímto zákonem a nařízením Komise v přenesené
pravomoci (EU) č.
1125/2014, vykonává Česká národní banka.
(2) Osoby podléhající dohledu jsou povinny poskytnout České národní bance
při výkonu dohledu potřebnou součinnost, zejména jsou povinny jí na vyžádání předložit
informace, podklady, objasnění skutečností, záznamy, zprávy nebo s nimi spojené údaje,
a to bez zbytečného odkladu nebo ve lhůtě stanovené Českou národní bankou. To platí
obdobně pro toho, kdo je důvodně podezřelý, že neoprávněně provozuje činnost podle
tohoto zákona.
Kontrola na místě
(1) Česká národní banka může v hostitelském členském státě provést kontrolu
na místě týkající se zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení u samostatného
zprostředkovatele a vázaného zástupce poskytovatele, jestliže to oznámí příslušnému
orgánu dohledu hostitelského členského státu. Na žádost České národní banky může
tuto kontrolu na místě provést rovněž příslušný orgán dohledu hostitelského členského
státu.
(2) Orgán domovského členského státu zahraničního zprostředkovatele, který
provozuje v České republice svoji činnost prostřednictvím pobočky, je oprávněn provést
kontrolu na místě v pobočce tohoto zahraničního zprostředkovatele, jestliže to tento
příslušný orgán oznámí České národní bance.
(3) U toho, kdo je důvodně podezřelý, že neoprávněně poskytuje nebo zprostředkovává
spotřebitelské úvěry, může Česká národní banka provést kontrolu na místě v rozsahu,
který je nezbytný ke zjištění skutkového stavu týkajícího se činnosti, která zakládá
toto podezření.
Povinnost mlčenlivosti
Pro povinnost mlčenlivosti při výkonu dohledu podle tohoto zákona se použijí
ustanovení
zákona upravujícího činnost bank o povinnosti mlčenlivosti při výkonu
dohledu obdobně.
HLAVA II
DOHLED NAD ČINNOSTÍ ZPROSTŘEDKOVATELE SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU NA BYDLENÍ NA
ÚZEMÍ HOSTITELSKÉHO ČLENSKÉHO STÁTU
Dohled nad zahraničním zprostředkovatelem zprostředkovávajícím spotřebitelský
úvěr na bydlení v České republice
(2) V případě, že zahraniční zprostředkovatel podle odstavce 1 neplní své
povinnosti uvedené v odstavci 1, Česká národní banka jej na tuto skutečnost upozorní
a požádá jej o zjednání nápravy. Nezjedná-li tento zahraniční zprostředkovatel nápravu,
může mu Česká národní banka uložit opatření k nápravě. O uloženém opatření informuje
Česká národní banka příslušný orgán dohledu zahraničního zprostředkovatele.
(3) Jestliže opatření přijatá podle odstavce 2 nevedla k nápravě, Česká
národní banka po informování příslušného orgánu dohledu zahraničního zprostředkovatele
může uložit další opatření k nápravě nebo pokutu za přestupek podle
§ 152 odst. 1,
§ 153 odst. 1 nebo
§ 155 odst. 1. Přijatá opatření oznámí Česká národní banka bez
zbytečného odkladu Evropské komisi.
(4) V případě, že Česká národní banka zjistí, že zahraniční zprostředkovatel,
který zprostředkovává spotřebitelský úvěr na bydlení v České republice jinak než
prostřednictvím pobočky, porušil povinnost uloženou tímto zákonem na základě práva
Evropské unie takovému zprostředkovateli, nebo v případě, že Česká národní banka
zjistí, že zahraniční zprostředkovatel, který zprostředkovává spotřebitelský úvěr
na bydlení v České republice prostřednictvím pobočky, porušil povinnost stanovenou
takovému zprostředkovateli na základě práva Evropské unie jinou než uvedenou v odstavci
1, Česká národní banka tuto skutečnost oznámí orgánu dohledu domovského státu.
(5) V případě, že příslušný orgán domovského členského státu zahraničního
zprostředkovatele nepřijme do jednoho měsíce od obdržení upozornění podle odstavce
4 žádná opatření, nebo v případě, že zahraniční zprostředkovatel podle odstavce 4
přes opatření přijatá příslušným orgánem domovského členského státu poškozuje nebo
ohrožuje svým jednáním zájmy spotřebitelů v České republice, Česká národní banka
a) oznámí tuto skutečnost příslušnému orgánu dohledu domovského členského
státu a poté uloží opatření k nápravě nebo pokutu za přestupek podle
§ 152 odst.
1,
§ 153 odst. 1 nebo
§ 155 odst. 1 a informuje o přijatých opatřeních bez zbytečného
odkladu Evropskou Komisi a Evropský orgán pro bankovnictví, nebo
b) požádá Evropský orgán pro bankovnictví o pomoc v souladu s nařízením
(EU) č.
1093/2010.
Dohled nad zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru na bydlení provozujícím
svoji činnost na území hostitelského členského státu
Dohled nad dodržováním povinností podle tohoto zákona při zprostředkování
spotřebitelského úvěru na bydlení samostatným zprostředkovatelem a vázaným zástupcem
poskytovatele v hostitelském členském státu vykonává Česká národní banka, s výjimkou
dohledu nad plněním povinností podle
§ 138 odst. 1 při činnosti těchto osob v hostitelském
členském státu prostřednictvím pobočky.
HLAVA III
MEZINÁRODNÍ SPOLUPRÁCE PŘI VÝKONU DOHLEDU NAD ZPROSTŘEDKOVATELI SPOTŘEBITELSKÉHO
ÚVĚRU NA BYDLENÍ
Spolupráce příslušných orgánů dohledu
(1) Pokud je to nezbytné pro výkon dohledu podle tohoto zákona, může Česká
národní banka požádat příslušný orgán dohledu jiného členského státu o spolupráci
při výkonu dohledu nad zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení u samostatného
zprostředkovatele nebo vázaného zástupce poskytovatele.
(2) Česká národní banka na základě žádosti příslušného orgánu dohledu o
spolupráci při výkonu dohledu poskytne součinnost při jejím provedení tomuto orgánu
dohledu.
Kontaktní místo
(1) Kontaktním místem pro účely spolupráce příslušných orgánů dohledu a
výměny informací mezi nimi je v České republice Česká národní banka.
(2) Česká národní banka je povinna na vyžádání sdělit každému informace
o tom, který orgán jiného členského státu je příslušným orgánem dohledu a který orgán
jiného členského státu je kontaktním místem. Za tímto účelem takové údaje shromažďuje
a pravidelně aktualizuje.
Výměna informací
(1) Česká národní banka může vyžadovat informace o zahraničním zprostředkovateli
od kontaktního místa jiného členského státu.
(2) Česká národní banka bez zbytečného odkladu poskytne na žádost kontaktního
místa jiného členského státu tomuto kontaktnímu místu veškeré požadované informace
související s výkonem dohledu nad zprostředkovateli spotřebitelského úvěru na bydlení.
Česká národní banka může podmínit poskytnutí této informace tím, že poskytnutá informace
nesmí být dále poskytnuta bez jejího předchozího souhlasu.
(3) Poskytne-li kontaktní místo jiného členského státu České národní bance
informaci za podmínky, že informace nesmí být dále poskytnuta bez jeho předchozího
souhlasu, může Česká národní banka tuto informaci předat jinému příslušnému orgánu
výhradně pro účely, k nimž byla informace poskytnuta. Jiným orgánům nebo osobám předá
Česká národní banka poskytnutou informaci pouze s výslovným souhlasem kontaktního
místa, jež informaci poskytlo, a výhradně za účelem stanoveným tímto kontaktním místem.
Odmítnutí spolupráce nebo výměny informací
(1) Česká národní banka může odmítnout žádost o poskytnutí spolupráce
při výkonu dohledu podle
§ 140 odst. 2 nebo poskytnutí informace podle
§ 142 odst.
2, pokud
a) by takové poskytnutí mohlo nepříznivě ovlivnit suverenitu nebo bezpečnost
České republiky nebo veřejný pořádek v České republice, nebo
b) se žádost týká stejné věci a stejné osoby, ohledně nichž bylo v
České republice zahájeno soudní řízení nebo nabylo právní moci rozhodnutí.
(2) Při odmítnutí žádosti podle odstavce 1 je Česká národní banka povinna
podrobně informovat žádající příslušný orgán dohledu o důvodech odmítnutí jeho žádosti.
Urovnávání sporů mezi příslušnými orgány různých členských států
Česká národní banka se může obrátit na Evropský orgán pro bankovnictví
v případě, že byla žádost o poskytnutí spolupráce podle
§ 140 odst. 1 nebo o výměnu
informací podle
§ 142 odst. 1 odmítnuta nebo jí nebylo vyhověno v přiměřené lhůtě,
a požádat jej o pomoc v souladu s nařízením (EU) č.
1093/2010. V takovém případě
jsou dotčené příslušné orgány dohledu vázány jakýmkoli jeho závazným rozhodnutím
přijatým v souladu s uvedeným článkem bez ohledu na to, zda jsou jeho členy.
HLAVA IV
OPATŘENÍ K NÁPRAVĚ A ODNĚTÍ OPRÁVNĚNÍ K ČINNOSTI
Opatření k nápravě
(1) Jestliže činnost osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr, činnost
samostatného zprostředkovatele nebo akreditované osoby není v souladu s tímto zákonem,
může Česká národní banka uložit takové osobě opatření uvést ve stanovené lhůtě její
činnost do souladu se zákonem.
(2) Jestliže činnost vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru není v souladu s tímto zákonem, může Česká národní banka uložit
zastoupenému opatření uvést ve stanovené lhůtě činnost jeho vázaného zástupce nebo
zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru do souladu se zákonem.
(3) Je-li toho třeba k ochraně spotřebitele, může Česká národní banka spolu
s opatřením podle odstavců 1 a 2 zakázat nebo omezit osobě podléhající jejímu dohledu
provozování činnosti, dokud nesplní uložené opatření podle odstavců 1 a 2.
Odnětí oprávnění k činnosti
(1) Česká národní banka může odejmout oprávnění k činnosti nebankovního
poskytovatele spotřebitelského úvěru, samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce
nebo oprávnění k činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru pro daného
zastoupeného, jestliže
a) nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel,
vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru přestane splňovat
podmínky stanovené tímto zákonem pro provozování činnosti,
b) uložené opatření k nápravě nevedlo k nápravě,
c) nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel,
vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru opakovaně nebo
závažně poruší povinnost stanovenou tímto zákonem, nebo jiným právním předpisem upravujícím
postup při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru,
d) nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru, samostatný zprostředkovatel,
vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru poruší podmínku
nebo povinnost stanovenou ve vykonatelném rozhodnutí vydaném podle tohoto zákona,
nebo
e) oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru nebo samostatného zprostředkovatele bylo uděleno, nebo vznik oprávnění k činnosti
vázaného zástupce nebo oprávnění k činnosti zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru pro daného zastoupeného byl zapsán do registru na základě nepravdivých nebo
zavádějících údajů.
(2) Účastníkem řízení o odnětí oprávnění k činnosti vázaného zástupce je
vázaný zástupce a zastoupený. Účastníkem řízení o odnětí oprávnění k činnosti zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru pro daného zastoupeného je zprostředkovatel vázaného
spotřebitelského úvěru a zastoupený.
(3) Pravomocné rozhodnutí o odnětí oprávnění k činnosti zveřejní Česká
národní banka způsobem umožňujícím dálkový přístup. O odnětí oprávnění k činnosti
může Česká národní banka vhodným způsobem informovat veřejnost, a to po nabytí právní
moci rozhodnutí, kterým bylo oprávnění k činnosti odňato.
ČÁST JEDENÁCTÁ
PŘESTUPKY"
nadpis vypuštěn
Přestupky fyzických osob
(1) Fyzická osoba se dopustí přestupku tím, že uvede nepravdivý, zavádějící
nebo neúplný údaj nebo zatají některou skutečnost v žádosti o udělení oprávnění k
činnosti podle tohoto zákona.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do 5 000 000 Kč.
Přestupky nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
(1) Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru se dopustí přestupku
tím, že
a) nesplní některý z požadavků na kapitál podle
§ 14 odst. 1,
b) nesplní některý z požadavků na výkon činnosti podle
§ 15, nebo
c) neoznámí bez zbytečného odkladu České národní bance změnu některého
z údajů podle
§ 59 odst. 1, nebo k oznámení změny svých údajů přiloží doklady s nepravdivými,
zavádějícími nebo neúplnými údaji.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a) a c),
b) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. b).
Přestupky samostatného zprostředkovatele
(1) Samostatný zprostředkovatel se dopustí přestupku tím, že
a) v rozporu s
§ 23 odst. 1 je při své činnosti podle tohoto zákona
zastoupen jinou osobou,
b) v rozporu s
§ 23 odst. 2 provozuje svoji činnost prostřednictvím
osob, které nesplňují podmínku odborné způsobilosti nebo důvěryhodnosti,
c) v rozporu s
§ 23 odst. 3 nezavede, neudržuje nebo neuplatňuje pravidla
kontroly činnosti osob, prostřednictvím nichž provozuje svou činnost,
d) upraví pravidla odměňování osob, prostřednictvím nichž provozuje
svou činnost, v rozporu s
§ 23 odst. 4,
e) v rozporu s
§ 24 nezavede, neudržuje nebo neuplatňuje postupy pro
zjišťování a řízení střetu zájmů,
f) nesplní některou z povinností týkajících se systému vyřizování stížností
podle
§ 25,
g) jako zastoupený
1. neukončí okamžitě závazek ze smlouvy o zastoupení
podle
§ 28 odst. 1,
2. neoznámí České národní bance bez zbytečného odkladu zánik závazku
ze smlouvy o zastoupení podle
§ 28 odst. 3,
3. v rozporu s
§ 30 odst. 1 oznámí České
národní bance vázaného zástupce, který nemá sídlo a skutečné sídlo na území České
republiky,
4. uvede nepravdivý, zavádějící nebo neúplný údaj nebo zatají některou
skutečnost v oznámení vázaného zástupce nebo k takovému oznámení přiloží doklady
s nepravdivými, zavádějícími nebo neúplnými údaji, nebo
5. neuchovává dokumenty podle
§ 31,
h) neoznámí bez zbytečného odkladu České národní bance změnu některého
z údajů podle
§ 59 odst. 1 nebo k oznámení změny údajů přiloží doklady s nepravdivými,
zavádějícími nebo neúplnými údaji, nebo
i) sjedná pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou
činností samostatného zprostředkovatele v rozporu s
§ 21.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a), písm.
g) bodů 3 až 5 a písm. h),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. e), f)
a písm. g) bodů 1 a 2,
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. b) až d),
i).
Přestupky vázaného zástupce
(1) Vázaný zástupce se dopustí přestupku tím, že
a) neukončí okamžitě závazek ze smlouvy o zastoupení podle
§ 28 odst.
2, nebo
b) v rozporu s
§ 34 provozuje svoji činnost prostřednictvím jiné osoby.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do 5 000 000 Kč.
Přestupky zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru
(1) Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru se dopustí přestupku
tím, že
a) neukončí okamžitě závazek ze smlouvy o zastoupení podle
§ 38 odst.
2, nebo
b) v rozporu s
§ 44 provozuje svoji činnost prostřednictvím jiné osoby.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do 5 000 000 Kč.
Přestupky zahraničního zprostředkovatele
(1) Zahraniční zprostředkovatel se dopustí přestupku tím, že
a) zahájí svou činnost na území České republiky v rozporu s
§ 47 odst.
2 dříve než po uplynutí 1 měsíce ode dne, kdy byl informován příslušným orgánem dohledu
svého domovského členského státu o splnění informační povinnosti vůči České národní
bance,
b) v rozporu s
§ 48 odst. 1 nebo 2 provozuje svoji činnost v České
republice prostřednictvím osob, které nesplňují podmínky odborné způsobilosti, nebo
c) v rozporu s
§ 48 odst. 3 zprostředkovává v České republice spotřebitelský
úvěr nabízený osobami, které nejsou na území České republice tento spotřebitelský
úvěr oprávněny poskytovat.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. b),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. c).
Přestupky osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr
(1) Ten, kdo je oprávněn poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr, se dopustí přestupku tím, že
a) v rozporu s
§ 75 neprovozuje svoji činnost s odbornou péčí,
b) v rozporu s
§ 76 odst. 1 nejedná čestně, transparentně nebo nezohledňuje
práva a zájmy spotřebitele,
c) v rozporu s
§ 76 odst. 2 nejedná tak, aby bylo spotřebiteli zřejmé,
zda jde o poskytovatele, samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru nebo v případě vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru tak, aby byla zřejmá osoba zastoupeného,
d) komunikuje se spotřebitelem způsobem, který je v rozporu s
§ 77,
e) neuchovává dokumenty a záznamy podle
§ 78,
f) přijme, nabídne nebo poskytne pobídku v rozporu s
§ 79,
g) používá pojem nezávislý, jeho odvozeniny, významová synonyma, nebo
překlady do jiného jazyka v rozporu s
§ 81,
h) v rozporu s
§ 82 odst. 1 vyžaduje od osoby, která se podílí nebo
má podílet na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, složení vstupní
nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost,
i) v rozporu s
§ 82 odst. 2 odvozuje odměny osoby, která se podílí
nebo má podílet na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, od získání
dalších osob pro tuto činnost touto osobou,
j) v rozporu s
§ 83 odst. 1 žádá úhradu odměny nebo jiné platby, na
které mu nevzniklo právo, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru,
k) nevydá spotřebiteli ocenění předmětu zajištění spotřebitelského
úvěru podle
§ 83 odst. 2,
l) v rozporu s
§ 84 odst. 1 1. nezveřejní nebo spotřebiteli nesdělí,
jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli
poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti nebo poskytnutí rady ohledně
výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich
poskytnutí, nebo
2. žádá po spotřebiteli informace, které nejsou přiměřené a nezbytné,
m) v rozporu s
§ 84 odst. 3 neupozorní spotřebitele na to, že mu spotřebitelský
úvěr neposkytne, pokud mu spotřebitel nesdělí úplné a pravdivé informace,
o) v rozporu s
§ 85 odst. 2 nesdělí spotřebiteli počet produktů spotřebitelského
úvěru, které jsou předmětem výběru,
p) neposkytne spotřebiteli záznam o radě podle
§ 85 odst. 3,
q) v rozporu s
§ 90 odst. 1 požaduje po spotřebiteli úplatu za poskytnutí
informací,
r) v rozporu s
§ 90 odst. 2 neposkytne spotřebiteli informace v listinné
podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat,
s) nezajistí, aby jeho reklama obsahovala údaje podle
§ 91, nebo
t) nesplní některou z povinností týkajících se poskytnutí nebo vysvětlení
předsmluvních informací podle
§ 94 až 100.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. c), e),
l), m), o), p),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. d), f),
g), h), i), j), k), n), s), t),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a), b),
q), r).
Přestupky osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr
(1) Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr, se dopustí
přestupku tím, že
a) v rozporu s
§ 8 odst. 1 je při své činnosti podle tohoto zákona
zastoupen jinou osobou,
b) v rozporu s
§ 8 odst. 2 provozuje svoji činnost prostřednictvím
osob, které nesplňují podmínky odborné způsobilosti a důvěryhodnosti,
c) pokud není nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru,
v rozporu s
§ 8 odst. 3 nezavede nebo neuplatňuje
1. pravidla odměňování nebo pravidla
kontroly osob, prostřednictvím nichž provozuje svou činnost,
2. pravidla a postupy
pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, nebo
3. pravidla pro jednání se spotřebiteli,
kteří jsou v prodlení,
d) jako zastoupený
1. neukončí okamžitě závazek ze smlouvy o zastoupení
podle
§ 28 odst. 1,
2. neoznámí České národní bance bez zbytečného odkladu zánik závazku
ze smlouvy o zastoupení podle
§ 28 odst. 3,
3. v rozporu s
§ 30 odst. 1 oznámí České
národní bance vázaného zástupce, který nemá sídlo a skutečné sídlo na území České
republiky,
4. uvede nepravdivý, zavádějící nebo neúplný údaj nebo zatají některou
skutečnost v oznámení vázaného zástupce podle
§ 30, nebo k takovému oznámení přiloží
doklady s nepravdivými, zavádějícími nebo neúplnými údaji,
5. neuchovává dokumenty
podle
§ 31,
6. neukončí okamžitě závazek ze smlouvy o zastoupení podle
§ 38 odst.
1,
7. neoznámí České národní bance bez zbytečného odkladu zánik závazku ze smlouvy
o zastoupení podle
§ 38 odst. 3,
8. v rozporu s
§ 40 odst. 1 oznámí České národní
bance zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru, která nemá sídlo a skutečné
sídlo na území České republiky,
9. uvede nepravdivý, zavádějící nebo neúplný údaj
nebo zatají některou skutečnost v oznámení zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru podle
§ 40, nebo k takovému oznámení přiloží doklady s nepravdivými, zavádějícími
nebo neúplnými údaji,
10. neuchovává dokumenty podle
§ 41, nebo
11. neoznámí bez zbytečného
odkladu České národní bance změnu údajů podle
§ 59 odst. 1 nebo k oznámení změny
údajů přiloží doklady s nepravdivými, zavádějícími nebo neúplnými údaji,
f) použije údaje získané z databáze v rozporu s
§ 88 odst. 2,
g) neinformuje spotřebitele o svém záměru vyhledávat v databázi podle
§ 88 odst. 3,
h) neinformuje spotřebitele o důvodech odmítnutí poskytnout spotřebitelský
úvěr podle
§ 89,
i) nezpřístupní informace podle
§ 92,
j) nesplní některou z průběžných informačních povinností podle
§ 101
až 103,
k) uzavře smlouvu o spotřebitelském úvěru v rozporu s
§ 104,
l) v rozporu s
§ 105 odst. 1 neposkytne spotřebiteli v listinné podobě
nebo na jiném trvalém nosiči dat alespoň jedno vyhotovení smlouvy o spotřebitelském
úvěru neprodleně po uzavření této smlouvy,
m) v rozporu s
§ 105 odst. 2 nepředloží spotřebiteli závazný návrh
smluvních podmínek, které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru, v podobě
návrhu textu této smlouvy,
n) nezajistí, aby smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovala informace
podle
§ 106 až 109,
o) neuzavře se spotřebitelem smlouvu o spotřebitelském úvěru na bydlení
podle
§ 111,
p) v rozporu s
§ 112 odst. 1 použije směnku nebo šek ke splacení nebo
zajištění spotřebitelského úvěru,
r) zajistí spotřebitelský úvěr v rozporu s
§ 113,
s) použije telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou
v rozporu s
§ 114,
t) váže uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na uzavření smlouvy,
ve které se sjednává doplňková služba, nebo omezuje spotřebitele při výběru doplňkové
služby v rozporu s
§ 115,
u) neumožní spotřebiteli změnu měny podle
§ 116 odst. 1 nebo nezajistí
jiné mechanismy k omezení rizika vyplývajícího ze změny směnného kurzu podle
§ 116
odst. 2,
v) neumožní spotřebiteli předčasné splacení spotřebitelského úvěru
podle
§ 117 odst. 1,
w) požaduje náhradu nákladů za předčasné splacení spotřebitelského
úvěru v rozporu s
§ 117 odst. 3 až 5, nebo
(2) Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr, se dopustí
přestupku tím, že
a) v rozporu s
§ 118 odst. 1 a 2 neumožní nebo ztíží spotřebiteli odstoupení
od smlouvy,
c) neinformuje třetí osobu o odstoupení spotřebitele od smlouvy o spotřebitelském
úvěru podle
§ 118 odst. 5,
d) uplatní vůči spotřebiteli sankce za odstoupení od smlouvy o vázaném
spotřebitelském úvěru v rozporu s
§ 119 odst. 1,
e) neumožní spotřebiteli vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na
dobu neurčitou podle
§ 120 odst. 1,
f) vypoví spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou v rozporu
s
§ 120 odst. 2,
g) požaduje po spotřebiteli platbu v rozporu s
§ 122,
h) vymáhá po spotřebiteli dluh v rozporu s
§ 123, nebo
i) zesplatní spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s
§ 124.
(3) Za přestupek podle odstavců 1 a 2 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. d) bodů
1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9,10 a 11, písm. h) a odstavce 2 písm. c),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a), b),
c) bodů 1 a 3, písm. f), g), i), j), m), u),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. c) bodu
2, písm. e), k), l), n), o), p), q), r), s), t), v), w), x) a odstavce 2 písm. a),
b), d), e), f), g), h), i).
Přestupky osoby oprávněné zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
(1) Ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, se dopustí
přestupku tím, že
a) přijme odměnu od poskytovatele v rozporu s
§ 80,
b) neposkytne spotřebiteli některou z informací podle
§ 93 odst. 1
nebo
3,
c) nesdělí poskytovateli výši své odměny podle
§ 93 odst. 2,
d) v rozporu s
§ 105 odst. 1 neposkytne spotřebiteli v listinné podobě
nebo na jiném trvalém nosiči dat alespoň jedno vyhotovení smlouvy o spotřebitelském
úvěru neprodleně po uzavření této smlouvy,
e) v rozporu s
§ 105 odst. 2 nepředloží spotřebiteli závazný návrh
smluvních podmínek, které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru, v podobě
návrhu textu této smlouvy,
f) uzavře smlouvu o zprostředkování spotřebitelského úvěru v rozporu
s
§ 125,
g) v rozporu s
§ 126 neposkytne spotřebiteli v listinné podobě nebo
na jiném trvalém nosiči dat alespoň jedno vyhotovení smlouvy o zprostředkování spotřebitelského
úvěru neprodleně po uzavření této smlouvy,
h) požaduje po spotřebiteli zaplacení odměny před datem její splatnosti,
které je uvedeno ve smlouvě o zprostředkování spotřebitelského úvěru,
i) nezajistí, aby smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru
obsahovala informace podle
§ 127,
j) v rozporu s
§ 128 odst. 1 použije směnku nebo šek ke splnění nebo
zajištění splnění povinnosti vyplývající ze smlouvy o zprostředkování spotřebitelského
úvěru,
k) použije telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou
v rozporu s
§ 129,
l) v rozporu s
§ 130 podmiňuje zprostředkování spotřebitelského úvěru
uzavřením jiné smlouvy,
m) neumožní nebo ztíží spotřebiteli odstoupení od smlouvy podle
§ 131,
n) požaduje po spotřebiteli platbu v rozporu s
§ 132, nebo
o) přijme splátku dluhu nebo zprostředkuje výplatu sjednaného spotřebitelského
úvěru v rozporu s
§ 162.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. b), c),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. e),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a), d),
f), g), h), i), j), k), l), m), n), o).
Přestupky akreditované osoby
(1) Akreditovaná osoba se dopustí přestupku tím, že
a) uspořádá odbornou zkoušku v rozporu s rozsahem udělené akreditace,
b) uvede nepravdivé, zavádějící nebo neúplné údaje v žádosti o prodloužení
akreditace, nebo k ní přiloží doklady s nepravdivými, zavádějícími nebo neúplnými
údaji,
c) neinformuje Českou národní banku o změně údajů podle
§ 66,
e) neinformuje zkoušeného bez zbytečného odkladu o výsledku odborné
zkoušky podle
§ 69 odst. 4,
f) nevydá osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky podle
§ 70,
nebo
g) neuchovává dokumenty týkající se provádění odborných zkoušek podle
§ 71.
(2) Za přestupek podle odstavce 1 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. b), c),
e), f),
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. d), g),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a).
Přestupky právnických a podnikajících fyzických osob
(1) Právnická nebo podnikající fyzická osoba se dopustí přestupku tím,
že
a) jako žadatel o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru uvede v žádosti nepravdivý, zavádějící nebo neúplný údaj nebo
v ní neuvede některou skutečnost,
b) jako žadatel o udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
uvede v žádosti nepravdivý, zavádějící nebo neúplný údaj nebo v ní neuvede některou
skutečnost,
c) jako žadatel o akreditaci uvede v žádosti nepravdivý, zavádějící
nebo neúplný údaj nebo v ní neuvede některou skutečnost,
d) v rozporu s
§ 7 neoprávněně poskytuje spotřebitelský úvěr,
e) v rozporu s
§ 16 neoprávněně zprostředkovává spotřebitelský úvěr,
nebo
f) neposkytne České národní bance při výkonu dohledu potřebnou součinnost
podle
§ 135 odst. 2.
(2) Právnická nebo podnikající fyzická osoba podléhající dohledu České
národní banky se dopustí přestupku tím, že nesplní ve stanovené lhůtě některou z
povinností uloženou rozhodnutím o opatření k nápravě vydaným podle
§ 145 odst. 1,
2, 3.
(3) Za přestupek podle odstavců 1 a 2 lze uložit pokutu do
a) 5 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. f) a odstavce
2,
b) 10 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. a) až c),
c) 20 000 000 Kč, jde-li o přestupek podle odstavce 1 písm. d) a e).
nadpis vypuštěn
Přestupky podle tohoto zákona projednává Česká národní banka.
(1) Česká národní banka bez zbytečného odkladu uveřejní pravomocné rozhodnutí
o udělené pokutě způsobem umožňujícím dálkový přístup.
(2) Česká národní banka uveřejní rozhodnutí bez uvedení identifikačních
údajů o pokutované osobě, pokud by uveřejnění
a) bylo vůči dotčené fyzické osobě na základě předchozího posouzení
shledáno jako zjevně nepřiměřené,
b) ohrozilo stabilitu finančního trhu,
c) ohrozilo probíhající trestní řízení, nebo
d) způsobilo dotčené osobě nepřiměřenou škodu.
(3) Rozhodnutí podle odstavce 1 nebo 2 musí být uveřejněno nejméně po dobu
5 let. Osobní údaje dotčené fyzické osoby se uveřejní jen na dobu nezbytně nutnou
v souladu se zákonem upravujícím ochranu osobních údajů.
ČÁST DVANÁCTÁ
SPOLEČNÁ USTANOVENÍ
Zmocnění
Česká národní banka vydá vyhlášku podle
§ 11 odst. 5,
§ 12 odst. 3,
§ 13
odst. 3,
§ 14 odst. 3,
§ 19 odst. 4,
§ 20 odst. 3,
§ 22 odst. 3,
§ 30 odst. 4,
§
32 odst. 6,
§ 33 odst. 4,
§ 40 odst. 4,
§ 42 odst. 5,
§ 43 odst. 4,
§ 59 odst. 5,
§ 60 odst. 6,
§ 63 odst. 3,
§ 64 odst. 4,
§ 65 odst. 4,
§ 66 odst. 2,
§ 68 odst.
4,
§ 69 odst. 5 a
§ 117a odst. 4.
Neoprávněné poskytování spotřebitelského úvěru
Je-li spotřebitelský úvěr poskytnut osobou, která není oprávněna poskytovat
spotřebitelský úvěr, platí, že spotřebitelský úvěr není úročen a k jiným ujednáním
o platbách na spotřebitelský úvěr se nepřihlíží.
Výběr splátek dluhu a vyplácení spotřebitelského úvěru
(1) Vybírá-li splátky dluhu nebo zprostředkovává-li výplatu sjednaného spotřebitelského
úvěru vázaný zástupce poskytovatele nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského
úvěru, může tak činit pouze v hotovosti a bylo-li tak ujednáno v písemné formě s
poskytovatelem a je-li takové ujednání součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(2) Vybírá-li vázaný zástupce poskytovatele nebo zprostředkovatel vázaného
spotřebitelského úvěru od spotřebitele splátky dluhu, je povinen
a) vydat spotřebiteli potvrzení a
b) přijatou splátku dluhu bez zbytečného odkladu vložit na účet poskytovatele
nebo ji předat poskytovateli v hotovosti.
(3) Splátka dluhu uhrazená spotřebitelem poskytovateli prostřednictvím jeho
vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru podle odstavce
1 se považuje za splátku dluhu uhrazenou poskytovateli. Spotřebitelský úvěr vyplacený
poskytovatelem prostřednictvím jeho vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru spotřebiteli podle odstavce 1 se považuje za vyplacený okamžikem,
kdy jej spotřebitel skutečně obdrží.
(4) Odstavec 3 se použije, i když vázaný zástupce poskytovatele nebo zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru pozbyl oprávnění k činnosti, nebo zanikl-li závazek
mezi vázaným zástupcem nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru a
poskytovatelem, ledaže spotřebitel věděl, že vázaný zástupce poskytovatele nebo zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru není oprávněn plnění poskytnout nebo přijmout.
Prokazování bezúhonnosti zahraničních osob
(1) Dokladem bezúhonnosti fyzické osoby, která není státním občanem České
republiky, je doklad odpovídající výpisu z Rejstříku trestů vydaný státem, jehož
je občanem, jakož i státem, ve kterém se v posledních 3 letech zdržovala nepřetržitě
po dobu delší než 3 měsíce. To platí obdobně i v případě státního občana České republiky,
který se v posledních 3 letech zdržoval nepřetržitě po dobu delší než 3 měsíce v
zahraničí.
(2) Jestliže stát, jehož je zahraniční fyzická osoba občanem, nebo stát,
ve kterém se v posledních 3 letech osoba zdržovala nepřetržitě po dobu více než 3
měsíců, nevydává doklad obdobný výpisu z Rejstříku trestů, považuje se za rovnocenný
doklad o bezúhonnosti této fyzické osoby doklad vydaný příslušným soudem nebo správním
úřadem státu, jehož je fyzická osoba občanem, nebo státu, ve kterém se v posledních
3 letech osoba zdržovala nepřetržitě po dobu více než 3 měsíců.
(3) Nevydává-li stát doklad podle odstavce 2, považuje se za rovnocenný doklad
místopřísežné prohlášení nebo čestné prohlášení, ne starší 3 měsíců, učiněné fyzickou
osobou před příslušným soudem nebo správním úřadem anebo před notářem státu, jehož
je fyzická osoba občanem, nebo státu, ve kterém se v posledních 3 letech osoba zdržovala
nepřetržitě po dobu více než 3 měsíců. Pravost místopřísežného nebo čestného prohlášení
musí být potvrzena soudem, správním úřadem nebo notářem.
(4) Dokladem bezúhonnosti právnické osoby se sídlem mimo území České republiky
je doklad obdobný výpisu z Rejstříku trestů vydaný státem, ve kterém tato osoba působila
tak, že zde měla sídlo anebo alespoň provozovala svoji činnost nebo zde měla svůj
majetek, jakož i státy, ve kterých v posledních 3 letech přede dnem, ke kterému se
prokazuje bezúhonnost, působila nepřetržitě po dobu více než 3 měsíců. To platí obdobně
i v případě tuzemské právnické osoby, která v posledních 3 letech nepřetržitě po
dobu 3 měsíců působila v zahraničí.
(5) Jestliže stát, ve kterém právnická osoba působí, nebo stát, ve kterém
právnická osoba v posledních 3 letech působila nepřetržitě po dobu více než 3 měsíců,
nevydává doklad obdobný výpisu z Rejstříku trestů, považuje se za rovnocenný doklad
o bezúhonnosti této právnické osoby doklad vydaný příslušným soudem nebo správním
úřadem státu, ve kterém právnická osoba působí, nebo státu, ve kterém v posledních
3 letech přede dnem, ke kterému se prokazuje bezúhonnost, působila nepřetržitě po
dobu více než 3 měsíců.
(6) Nevydává-li stát doklad podle odstavce 5, považuje se za rovnocenný doklad
místopřísežné prohlášení nebo čestné prohlášení, ne starší 3 měsíců, učiněné právnickou
osobou před příslušným soudem nebo správním úřadem anebo před notářem státu, ve kterém
právnická osoba působí, nebo státu, ve kterém v posledních 3 letech taková právnická
osoba působila nepřetržitě po dobu více než 3 měsíců. Pravost místopřísežného nebo
čestného prohlášení musí být potvrzena soudem, správním úřadem nebo notářem.
ČÁST TŘINÁCTÁ
PŘECHODNÁ USTANOVENÍ
Všeobecná ustanovení
Není-li dále stanoveno jinak, řídí se práva a povinnosti ze smlouvy o spotřebitelském
úvěru uzavřené přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona dosavadními právními předpisy.
To nebrání ujednání stran, že se tato jejich práva a povinnosti budou řídit tímto
zákonem ode dne nabytí jeho účinnosti.
Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele
Ustanovení
§ 86 se použije, dojde-li ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona
k významnému navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru sjednaného přede dnem nabytí
účinnosti tohoto zákona.
Informační povinnosti
Ustanovení
§ 101 a
102 se ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona použijí
i na závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřené přede dnem nabytí účinnosti
tohoto zákona s výjimkou
a)
§ 102 odst. 3, který se nepoužije na spotřebitelský úvěr na bydlení
s pevnou zápůjční úrokovou sazbou na určité období o délce nejméně 1 roku, po němž
následuje další období s pevnou zápůjční úrokovou sazbou o délce nejméně 1 roku,
u něhož končí období se stanovenou pevnou zápůjční úrokovou sazbou do konce třetího
měsíce po nabytí účinnosti tohoto zákona, a
b)
§ 102 odst. 4, který se nepoužije na spotřebitelský úvěr na bydlení
s variabilní úrokovou sazbou; pro spotřebitelský úvěr na bydlení s variabilní úrokovou
sazbou mohou být informace podle
§ 102 odst. 1 nebo 2 poskytovány spotřebiteli pravidelně
a v přiměřeném intervalu a informace uvedené v
§ 102 odst. 2 mohou být součástí informací
podle
§ 101 odst. 1, je-li změna zápůjční úrokové sazby závislá na změně referenční
sazby a je-li taková změna referenční sazby vhodným způsobem zveřejněna, zpřístupněna
v provozovnách poskytovatele a v případě spotřebitelského úvěru na bydlení sdělena
přímo spotřebiteli.
Předčasné splacení
Ustanovení tohoto zákona upravující předčasné splacení spotřebitelského
úvěru na bydlení se použijí i na smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení uzavřené
přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona s
a) pevnou zápůjční úrokovou sazbou ode dne, kdy po dni nabytí účinnosti
tohoto zákona započalo běžet nové období, pro které byla stanovena pevná zápůjční
úroková sazba, nebo
b) variabilní zápůjční úrokovou sazbou ode dne nabytí účinnosti tohoto
zákona.
Prodlení spotřebitele
(1) Dostal-li se spotřebitel do prodlení s plněním povinností vyplývajících
ze smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo ze smlouvy o zprostředkování spotřebitelského
úvěru po dni nabytí účinnosti tohoto zákona, použijí se namísto příslušných ustanovení
smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru,
pokud jsou s tímto zákonem v rozporu, ustanovení
§ 122 až 124 a
§ 132, i když byla
smlouva uzavřena přede dnem nabytí jeho účinnosti.
(2) Byl-li přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona sjednán úrok z prodlení,
který převyšuje úrok z prodlení nejvýše přípustný podle tohoto zákona, považuje se
rozdíl mezi uplatněným a nejvýše přípustným úrokem z prodlení pro účely
§ 122 odst.
1 písm. a) za náklady, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele;
v rozsahu, v němž tento rozdíl převyšuje účelně vynaložené náklady, se tento rozdíl
pro účely
§ 122 odst. 2 a 3 považuje za smluvní pokutu.
(3) Byla-li přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona sjednána smluvní pokuta,
která převyšuje smluvní pokutu nejvýše přípustnou podle tohoto zákona, považuje se
rozdíl mezi uplatněnou a nejvýše přípustnou smluvní pokutou pro účely
§ 122 odst.
1 písm. a) za náklady, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele;
v rozsahu, v němž tento rozdíl převyšuje účelně vynaložené náklady, se tento rozdíl
pro účely
§ 122 odst. 1 písm. b) považuje za úrok z prodlení.
(4) Platby související s prodlením spotřebitele, na které vzniklo věřiteli
právo do dne nabytí účinnosti tohoto zákona, se nezapočítávají do souhrnu výše všech
uplatněných smluvních pokut podle
§ 122 odst. 3.
Oprávnění poskytovatele
(1) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn poskytovat
spotřebitelský úvěr na základě živnostenského oprávnění, může provozovat tuto činnost
na základě živnostenského oprávnění do doby, než Česká národní banka rozhodne o žádosti
o udělení oprávnění k činnosti některé z osob uvedených v
§ 7, nejdéle však do 18
měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, pokud tuto žádost podal do 3 měsíců
ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. Marným uplynutím této lhůty jeho oprávnění
k poskytování spotřebitelského úvěru zaniká.
(2) O udělení oprávnění k činnosti na základě přijaté žádosti Česká národní
banka rozhodne ve lhůtě 15 měsíců.
(3) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn poskytovat
spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, uvede své poměry do souladu s
§ 8 do 3 měsíců
ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, není-li dále stanoveno jinak.
(4) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn poskytovat
spotřebitelský úvěr na bydlení, uvede své poměry do souladu s
§ 8 s výjimkou požadavku
na plnění podmínek odborné způsobilosti do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto
zákona.
(5) Ten, kdo byl oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení před
20. březnem 2014, splní požadavek na plnění podmínek odborné způsobilosti uvedený
v
§ 8 do 21. března 2017, není-li dále stanoveno jinak.
Oprávnění zprostředkovatele spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení
(1) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, může provozovat tuto činnost do doby, než
Česká národní banka rozhodne o žádosti o udělení oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele nebo zapíše vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru do registru nebo informuje zastoupeného o neprovedení zápisu, pokud do 3 měsíců
ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona podal žádost o oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele nebo byl zastoupeným oznámen jako vázaný zástupce nebo zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru. Marným uplynutím této lhůty jeho oprávnění ke zprostředkování
spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení zaniká.
(2) O udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele na základě
přijaté žádosti Česká národní banka rozhodne nebo vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru zapíše do registru nebo informuje zastoupeného o
neprovedení zápisu ve lhůtě 15 měsíců; části druhá a třetí
správního řádu se nepoužijí.
(3) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, uvede své poměry do souladu s
§ 23 do 3
měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona.
Oprávnění zprostředkovatele spotřebitelského úvěru na bydlení
(1) Ten, kdo byl oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení
přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, může provozovat tuto činnost do doby,
než Česká národní banka rozhodne o žádosti o udělení oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele nebo zapíše vázaného zástupce do registru podle tohoto zákona nebo
informuje zastoupeného o neprovedení zápisu, pokud do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti
tohoto zákona podal žádost o oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele,
nebo byl zastoupeným oznámen jako vázaný zástupce. Marným uplynutím této lhůty jeho
oprávnění ke zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení zaniká.
(2) O udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele na základě
přijaté žádosti Česká národní banka rozhodne nebo vázaného zástupce zapíše do registru
nebo informuje zastoupeného o neprovedení zápisu do 21. března 2017; části druhá
a třetí
správního řádu se nepoužijí.
(3) Po dobu, po kterou ten, kdo byl oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr na bydlení přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, zprostředkovává spotřebitelský
úvěr na bydlení podle odstavce 1, není oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
na bydlení v jiném členském státě bez příslušného oprávnění vydaného tímto jiným
členským státem.
(4) Ten, kdo byl přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona oprávněn zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr na bydlení na základě jiného zákona, uvede své poměry do souladu
s
§ 23 s výjimkou požadavku na plnění podmínek odborné způsobilosti do 3 měsíců ode
dne nabytí účinnosti tohoto zákona.
(5) Ten, kdo byl před 20. březnem 2014 oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr na bydlení na základě jiného zákona, splní požadavek na plnění podmínek odborné
způsobilosti uvedený v
§ 23 odst. 2 do 21. března 2017.
Oznamování vázaných zástupců a zprostředkovatelů vázaného spotřebitelského
úvěru
(1) Česká národní banka zapíše při splnění podmínek podle
§ 29 odst. 1 nebo
§ 39 odst. 1 do registru i vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru oznámeného osobou, která byla oprávněna poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr na základě živnostenského oprávnění, pokud požádala o udělení oprávnění k činnosti
některé z osob uvedených v
§ 7 ve lhůtě podle
§ 169 odst. 1, nebo samostatného zprostředkovatele
ve lhůtě podle
§ 170 odst. 1 nebo
§ 171 odst. 1.
(2) Česká národní banka zapíše při splnění podmínek podle
§ 29 odst. 1 nebo
§ 39 odst. 1 do registru i vázaného zástupce oznámeného bankou oprávněnou zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr, pokud banka zažádala o udělení oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele.
Výkon kontroly Českou obchodní inspekcí
Kontrolu nad osobami oprávněnými poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr na základě živnostenského oprávnění získaného přede dnem nabytí účinnosti tohoto
zákona vykonává Česká obchodní inspekce do doby, než Česká národní banka rozhodne
o udělení oprávnění k činnosti podle tohoto zákona, nejdéle však po dobu 18 měsíců
ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona.
Zánik živnostenského oprávnění poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr
(1) Živnostenské oprávnění k poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského
úvěru zaniká vedle marného uplynutí lhůty podle
§ 169 odst. 1,
§ 170 odst. 1 nebo
§ 171 odst. 1 také rozhodnutím České národní banky o žádosti o udělení oprávnění
k činnosti některé z osob uvedených v
§ 7 nebo samostatného zprostředkovatele nebo
zápisem oprávnění k činnosti vázaného zástupce nebo zprostředkovatele vázaného spotřebitelského
úvěru do registru nebo oznámením o neprovedení zápisu zastoupenému.
(2) Česká národní banka do 4 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona
živnostenskému úřadu oznámí,
a) kteří držitelé živnostenského oprávnění k poskytování nebo zprostředkování
úvěrů do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona požádali o udělení oprávnění
k činnosti
1. některé z osob uvedených v
§ 7, nebo
2. samostatného zprostředkovatele
a
b) které osoby byly zastoupeným do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti
tohoto zákona České národní bance oznámeny jako vázaní zástupci nebo zprostředkovatelé
vázaného spotřebitelského úvěru.
(3) Česká národní banka živnostenskému úřadu oznámí, jak o přijaté žádosti
podle odstavce 2 písm. a) rozhodla, nebo zda vázaného zástupce nebo zprostředkovatele
vázaného spotřebitelského úvěru na základě přijatého oznámení podle odstavce 2 písm.
b) zapsala anebo zastoupenému oznámila, že zápis nebyl proveden.
(4) Příslušný živnostenský úřad vyznačí v živnostenském rejstříku zánik příslušného
živnostenského oprávnění do 5 pracovních dnů od obdržení oznámení České národní banky
podle odstavce 2 nebo 3.
Dokončení zahájených řízení
(1) Řízení zahájená přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, která nebyla
pravomocně skončena, se dokončí podle dosavadních právních předpisů, není-li dále
stanoveno jinak.
(2) Řízení zahájené Českou obchodní inspekcí v souvislosti s výkonem kontroly
po dni nabytí účinnosti tohoto zákona dokončí Česká obchodní inspekce.
(3) Řízení zahájené živnostenským úřadem v souvislosti s výkonem živnostenské
kontroly po dni nabytí účinnosti tohoto zákona dokončí živnostenský úřad.
(4) Žádost banky o oprávnění k činnosti umožňující zprostředkování spotřebitelského
úvěru podaná přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, o které nebylo pravomocně
rozhodnuto do dne nabytí účinnosti tohoto zákona, se dnem nabytí účinnosti tohoto
zákona považuje za žádost o udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele
podle tohoto zákona a v řízení se postupuje podle tohoto zákona.
Prokazování odborné způsobilosti
(1) Do 24 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona lze odborné znalosti
a dovednosti pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru prokázat
též čestným prohlášením osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr. Čestné prohlášení se může týkat pouze pracovníků osoby oprávněné poskytovat
nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, jejích vázaných zástupců nebo zprostředkovatelů
vázaného spotřebitelského úvěru pro ni činných. Osoba oprávněná poskytovat nebo zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr, která je fyzickou osobou, může učinit čestné prohlášení sama
o sobě.
(2) Poskytovatel a zprostředkovatel a jejich pracovníci jsou povinni získat
všeobecné znalosti potvrzené odpovídajícím dokladem podle
§ 60 odst. 2 nejpozději
do 42 měsíců ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona.
(3) Fyzické osoby, které ke dni nabytí účinnosti tohoto zákona nepřetržitě
alespoň po dobu 3 let poskytovaly nebo zprostředkovávaly spotřebitelský úvěr, nebo
se jako pracovníci osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský
úvěr přímo podílely na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru nebo
byly za poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru zodpovědné, nejsou
povinny získat všeobecné znalosti potvrzené odpovídajícím dokladem podle
§ 60 odst.
2.
Rozhodný den
Zahájil-li pracovník nebo člen dozorčího orgánu poskytovatele nebo zprostředkovatele
činnost přede dnem nabytí účinnosti podle tohoto zákona, je rozhodným dnem podle
§ 74 den nabytí účinnosti tohoto zákona.
ČÁST ČTRNÁCTÁ
ZÁVĚREČNÁ USTANOVENÍ
Zrušovací ustanovení
Zrušuje se:
1. Zákon č.
145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých
zákonů.
Účinnost
Tento zákon nabývá účinnosti prvním dnem čtvrtého kalendářního měsíce následujícího
po dni jeho vyhlášení.
v z. Pokorná-Jermanová v. r.
Roční procentní sazba nákladů
ČÁST 1
Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů
Roční procentní sazba nákladů se vypočte podle tohoto vzorce:
kde:
X je roční procentní sazba nákladů,
m je číslo posledního čerpání, k je číslo čerpání, proto 1 <= k <=
m,
t
k
je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání
a datem každého následného čerpání, proto t
1
= 0,
m‘ je číslo poslední splátky jistiny nebo nákladů,
1 je číslo splátky jistiny nebo nákladů,
D
l
je výše splátky jistiny nebo nákladů,
s
l
je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání
a datem každé splátky jistiny nebo nákladů.
Vysvětlivky:
a) Částky placené oběma stranami v různých okamžicích nemusí být nutně
stejné a nemusí být nutně placeny ve stejných intervalech.
b) Počátečním datem je datum prvního čerpání.
c) Časové intervaly použité ve výpočtech se vyjadřují v letech nebo ve
zlomcích roku. Má se za to, že rok má 365 dní (nebo 366 dní u přestupných roků),
52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Má se za to, že takový měsíc má 30,41666
dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o přestupný rok.
d) Nelze-li časové intervaly použité ve výpočtech vyjádřit celým číslem
počtu týdnů, měsíců nebo let, vyjádří se celým číslem počtu jednoho z uvedených časových
úseků v kombinaci s počtem dní. Při použití dní se
1. počítá každý den včetně víkendů
a svátků,
2. stejné časové úseky a poté dny odpočítávají směrem nazpět ke dni prvního
čerpání,
3. délka období ve dnech určí bez prvního dne a včetně posledního dne a vyjádří
se v letech tak, že se toto období vydělí počtem dní (365 nebo 366) úplného roku
počítaného nazpět od posledního dne do téhož dne předchozího roku.
e) Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné
místo. Je-li hodnota číslice na následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5,
hodnota číslice na příslušném desetinném místě se zvyšuje o jednu.
f) Rovnice může být přepsána pomocí jediné sumy toků (A
k
), které budou
kladné nebo záporné, neboli poskytnuté nebo přijaté v obdobích 1 až n, vyjádřených
v letech, tj.
kde S je celková současná hodnota toků, přičemž X se stanoví tak, aby hodnota S byla
nulová.
ČÁST 2
Dodatečné předpoklady pro výpočet roční procentní sazby nákladů
1. Dává-li smlouva o spotřebitelském úvěru spotřebiteli volnost v čerpání,
považuje se celková výše spotřebitelského úvěru za vyčerpanou okamžitě a v plné výši.
2. Stanoví-li smlouva o spotřebitelském úvěru různé způsoby čerpání s různými
poplatky nebo zápůjčními úrokovými sazbami, považuje se celková výše spotřebitelského
úvěru za vyčerpanou při nejvyšším poplatku a nejvyšší zápůjční úrokové sazbě uplatňovaných
na nejpoužívanější mechanismus čerpání u tohoto druhu smlouvy o úvěru.
3. Dává-li smlouva o spotřebitelském úvěru spotřebiteli obecně volnost v
čerpání, avšak u různých způsobů čerpání stanoví omezení výše spotřebitelského úvěru
nebo období čerpání, považuje se celková výše spotřebitelského úvěru za vyčerpanou
k nejbližšímu datu stanovenému ve smlouvě o spotřebitelském úvěru a v souladu s těmito
omezeními čerpání.
4. Jsou-li po omezenou dobu nebo pro omezenou výši nabízeny různé zápůjční
úrokové sazby a poplatky, považují se ty nejvyšší z nich za zápůjční úrokovou sazbu
a poplatky za celou dobu trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru.
5. U smlouvy o spotřebitelském úvěru, u které je sjednána pevná zápůjční
úroková sazba pro počáteční období, na jehož konci je stanovena nová zápůjční úroková
sazba, a ta je následně pravidelně upravována podle dohodnutého indexu nebo vnitřní
referenční sazby, vychází výpočet roční procentní sazby nákladů z předpokladu, že
na konci období s pevnou zápůjční úrokovou sazbou je zápůjční úroková sazba stejná
jako v okamžiku výpočtu roční procentní sazby nákladů, na základě hodnoty dohodnutého
indexu nebo vnitřní referenční sazby v tomto okamžiku, ale není nižší než pevná zápůjční
úroková sazba.
6. Pokud ještě nebyla dohodnuta horní hranice spotřebitelského úvěru, platí,
že je 170 000 euro. V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru, jejímž účelem není
nabytí nebo zachování práv k nemovitosti nebo pozemku a nejde-li o podmíněné závazky
nebo záruky, dále v případě přečerpání, debetních karet s odloženou splatností a
kreditních karet, platí, že tato horní hranice je 1 500 euro.
7. V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru jiné, než je přečerpání,
překlenovací úvěr, smlouva o spotřebitelském úvěru s podílem na hodnotě nemovitosti,
podmíněný závazek nebo záruka či smlouva o spotřebitelském úvěru na dobu neurčitou,
jak jsou uvedeny u předpokladů stanovených v bodech 9, 10, 11, 12 a 13,
a) jestliže nelze zjistit datum nebo výši splátky jistiny, kterou má
spotřebitel provést, předpokládá se, že se splátka provede k nejbližšímu datu stanovenému
ve smlouvě o spotřebitelském úvěru a v nejnižší výši, kterou smlouva o spotřebitelském
úvěru stanoví,
b) jestliže nelze zjistit časový interval mezi dnem prvního čerpání a
dnem první platby, kterou má spotřebitel provést, předpokládá se, že jde o nejkratší
časový interval.
8. Jestliže den nebo výši platby, kterou má spotřebitel provést, nelze
zjistit na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo předpokladů stanovených v
bodech 7, 9, 10, 11, 12 a 13, předpokládá se, že se platba provede v souladu s daty
a podmínkami požadovanými věřitelem, a nejsou-li známy, že
a) úroky se platí společně se splátkou jistiny,
b) další náklady odlišné od úroků vyjádřené jako jediná částka se platí
v den uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru,
c) další náklady odlišné od úroků vyjádřené jako několik plateb se platí
v pravidelných intervalech počínaje dnem první splátky jistiny, a jestliže výše těchto
plateb není známa, předpokládá se, že je stále stejná,
d) s poslední platbou jsou zůstatek jistiny, úroky a případné další náklady
vyrovnány.
9. V případě možnosti přečerpání se celková výše spotřebitelského úvěru považuje
za vyčerpanou v plné výši a na celou dobu trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru.
Není-li doba trvání možnosti přečerpání známa, vypočítá se roční procentní sazba
nákladů za předpokladu, že doba trvání úvěru je tři měsíce.
10. V případě překlenovacího úvěru se celková výše spotřebitelského úvěru
považuje za vyčerpanou v plné výši a na celou dobu trvání smlouvy o spotřebitelském
úvěru. Není-li doba trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru známa, vypočítá se roční
procentní sazba nákladů za předpokladu, že doba trvání spotřebitelského úvěru je
dvanáct měsíců.
11. V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru na dobu neurčitou, nejde-li
o možnost přečerpání nebo překlenovací úvěr, se předpokládá, že
a) u smlouvy o spotřebitelském úvěru, jejímž účelem je nabytí nebo zachování
práv k nemovitosti, se spotřebitelský úvěr poskytuje na dobu 20 let počínaje dnem
prvního čerpání, a že s poslední platbou, kterou spotřebitel provede, jsou zůstatek
jistiny, úroky a případné další náklady vyrovnány; u smlouvy o spotřebitelském úvěru,
jejímž účelem není nabytí nebo zachování práv k nemovitosti nebo která je čerpána
prostřednictvím debetní karty s odloženou splatností nebo kreditní karty, je tato
doba jeden rok,
b) spotřebitel jistinu splácí ve stejných měsíčních platbách počínaje
jeden měsíc po dni prvního čerpání. Nicméně v případech, kdy musí být jistina splacena
v rámci každého platebního období pouze v plné výši a v jediné platbě, se předpokládá,
že následná čerpání a splácení celé jistiny spotřebitelem probíhají po dobu jednoho
roku. Úroky a další náklady jsou uplatňovány v souladu s uvedeným čerpáním a splácením
jistiny a v souladu s tím, jak stanoví smlouva o spotřebitelském úvěru.
Vysvětlivka:
Pro účely tohoto bodu se smlouvou o spotřebitelském úvěru na dobu neurčitou
rozumí smlouva o spotřebitelském úvěru bez pevně stanovené doby trvání a zahrnuje
spotřebitelský úvěr, který musí být plně splacen v rámci určitého období nebo po
něm, ale jakmile je splacen, může být čerpán znovu.
12. V případě podmíněného závazku nebo záruky se celková výše spotřebitelského
úvěru považuje za vyčerpanou v plné výši jako jediná částka v tom z následujících
okamžiků, který nastane dříve:
a) nejzazší datum čerpání podle smlouvy o spotřebitelském úvěru, která
je potenciálním zdrojem podmíněného závazku nebo záruky, nebo
b) v případě revolvingové smlouvy o spotřebitelském úvěru na konci výchozího
období, před obnovením smlouvy.
13. V případě smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení s podílem na
hodnotě nemovitosti se má za to, že
a) spotřebitel provádí platby k poslednímu dni nebo posledním dnům povoleným
smlouvou o spotřebitelském úvěru,
b) procentní zvýšení hodnoty nemovitosti, kterou je tato smlouva zajištěna,
a hodnota jakéhokoli referenčního indexu inflace uvedeného ve smlouvě je procentní
hodnota, která se rovná inflačnímu cíli centrální banky platnému v době uzavření
smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo výši inflace v této době v členském státě, kde
se nemovitost nachází, podle toho, která hodnota je vyšší, nebo 0 %, jsou-li tyto
hodnoty záporné.
Evropský standardizovaný informační přehled
ČÁST A
Znění uvedené v tomto vzoru se reprodukuje jako takové v ESIP. Údaje v hranatých
závorkách se nahradí odpovídajícími informacemi. Pokyny pro věřitele nebo popřípadě
pro zprostředkovatele úvěru k vyplnění ESIP jsou uvedeny v části B.
Všude, kde je uvedeno "připadá-li v úvahu", uvede věřitel požadované informace,
jestliže jsou pro danou smlouvu o úvěru relevantní. Nejsou-li pro danou smlouvu o
úvěru relevantní, věřitel tyto informace nebo celý oddíl vypustí (například pokud
se daný oddíl příslušné smlouvy o úvěru netýká). V případě vypuštění celého oddílu
se číslování oddílů ESIP patřičně upraví.
Informace uvedené níže se poskytují v jediném dokumentu. Použitý druh písma
musí být jasně čitelný. Ke zvýraznění informací se použijí tučné písmo, stínování
nebo větší velikost písma. Všechna relevantní upozornění na rizika musí být zvýrazněna.
(Úvodní text)
Tento dokument byl vypracován dne [aktuální datum] a je určen [jméno spotřebitele].
Byl vytvořen na základě informací, které jste nám dosud předložil/a, a na
základě aktuálních podmínek na finančním trhu.
Níže uvedené informace - (připadá-li v úvahu) kromě úrokové sazby a dalších
nákladů - jsou platné do [datum konce doby platnosti]. Po tomto datu se mohou změnit
v souladu s podmínkami na trhu.
(Připadá-li v úvahu) Tento dokument nezavazuje [jméno nebo název věřitele],
aby Vám poskytl/a úvěr.
[Jméno nebo název]
[Telefonní číslo]
[Poštovní adresa]
(Nepovinné) [E-mailová adresa]
(Nepovinné) [Číslo faxu]
(Nepovinné) [Adresa internetových stránek]
(Nepovinné) [Kontaktní osoba/místo]
(Připadá-li v úvahu, informace o tom, zda jsou poskytovány poradenské služby:)
[("Po posouzení Vašich potřeb a situace radíme, abyste si vzal/a tento hypoteční
úvěr." / "Nedoporučujeme Vám žádný konkrétní hypoteční úvěr. Na základě Vašich odpovědí
na několik otázek Vám však o tomto hypotečním úvěru poskytujeme informace, abyste
se mohl/a sám/sama rozhodnout.")]
2. (Připadá-li v úvahu) Zprostředkovatel úvěru
[Jméno nebo název]
[Telefonní číslo]
[Poštovní adresa]
(Nepovinné) [E-mailová adresa]
(Nepovinné) [Číslo faxu]
(Nepovinné) [Adresa internetových stránek]
(Nepovinné) [Kontaktní osoba/místo]
(Připadá-li v úvahu, [informace o tom, zda jsou poskytovány poradenské služby])
[("Po posouzení Vašich potřeb a situace radíme, abyste si vzal/a tento hypoteční
úvěr." / "Nedoporučujeme Vám žádný konkrétní hypoteční úvěr. Na základě Vašich odpovědí
na několik otázek Vám však o tomto hypotečním úvěru poskytujeme informace, abyste
se mohl/a sám/sama rozhodnout.")]
[Odměna]
Výše a měna úvěru, který má být poskytnut: [hodnota] [měna]
(Připadá-li v úvahu) "Tento úvěr není poskytnut v [národní měna dlužníka]."
(Připadá-li v úvahu) "Hodnota Vašeho úvěru v [národní měna dlužníka] by se
mohla změnit.
(Připadá-li v úvahu) Pokud by například hodnota [národní měna dlužníka] v
poměru k [měna úvěru] poklesla o 20 %, hodnota Vašeho úvěru by se zvýšila na [uveďte
výši v národní měně dlužníka]. Mohlo by to však být více, pokud by hodnota [národní
měna dlužníka] poklesla o více než 20 %."
(Připadá-li v úvahu) Maximální hodnota Vašeho úvěru bude [uveďte výši v národní
měně dlužníka]. (Připadá-li v úvahu) Pokud výše úvěru dosáhne [uveďte výši v národní
měně dlužníka], budete na tuto skutečnost upozorněn/a. (Připadá-li v úvahu) Budete
mít možnost [uveďte právo sjednat nové podmínky úvěru v cizí měně nebo právo změnit
měnu úvěru na [příslušná měna] a podmínky].
Doba trvání úvěru: [trvání]
[Druh úvěru]
[Druh použité úrokové sazby]
Celková částka ke splacení:
To znamená, že za každý/ou/é vypůjčený/ou/é [měnová jednotka] zaplatíte zpět
[částka].
(Připadá-li v úvahu) "Tento úvěr / Část tohoto úvěru je úvěrem, u něhož se
průběžně platí pouze úroky. Na konci doby splatnosti hypotečního úvěru budete stále
dlužit [uveďte částku pro případ úvěru, u něhož se průběžně platí pouze úroky]."
(Připadá-li v úvahu) Hodnota nemovitosti předpokládaná při přípravě tohoto
informačního přehledu: [uveďte výši]
(Připadá-li v úvahu) Maximální výše dostupného úvěru v poměru k hodnotě nemovitosti
[uveďte poměr] nebo Minimální vyžadovaná hodnota nemovitosti pro získání úvěru ve
výši zvolené jakožto ilustrativní příklad [uveďte výši]
(Připadá-li v úvahu) [Zajištění]
4. Úroková sazba a jiné náklady
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyjadřuje celkové náklady úvěru jako
roční procento. RPSN Vám má pomoci porovnat různé nabídky.
RPSN použitá na Váš úvěr je [RPSN].
Zahrnuje:
úrokovou sazbu [hodnota v procentech nebo, připadá-li v úvahu, uvedení referenční
sazby a procentní hodnoty úrokového rozpětí věřitele]
[další složky RPSN]
náklady placené jednorázově
(Připadá-li v úvahu) Budete muset zaplatit poplatek za vklad (zápis i výmaz)
zástavního práva do katastru nemovitostí. [Uveďte výši poplatku, pokud je známa,
nebo základ pro jeho výpočet.]
náklady placené opakovaně
(Připadá-li v úvahu) Tato RPSN je vypočítána s využitím předpokladů týkajících
se úrokové sazby.
(Připadá-li v úvahu) Vzhledem k tomu, že Váš úvěr [část Vašeho úvěru] je
úvěrem s pohyblivou úrokovou sazbou, skutečná RPSN by se od této RPSN mohla lišit,
pokud se úroková sazba k Vašemu úvěru změní. Pokud by se například úroková sazba
zvýšila na [scénář popsaný v části B], RPSN by se mohla zvýšit na [uveďte ilustrativní
RPSN odpovídající danému scénáři].
(Připadá-li v úvahu) Upozorňujeme, že výpočet této RPSN vychází z předpokladu,
že úroková sazba zůstane po celou dobu trvání smlouvy na úrovni stanovené pro počáteční
období.
(Připadá-li v úvahu) Následující náklady nejsou věřiteli známy, a tudíž nejsou
do RPSN zahrnuty: [Náklady]
(Připadá-li v úvahu) Budete muset zaplatit poplatek za zápis hypotéky do
katastru nemovitostí.
Ujistěte se prosím, že víte o veškerých dalších daních a nákladech spojených
s Vaším úvěrem.
5. Četnost a počet plateb
Četnost splácení: [četnost]
Počet plateb: [počet]
[výše] [měna]
Váš příjem se může změnit. Zvažte prosím, zda si budete stále moci dovolit
Vaše [četnost] splátky, pokud se Váš příjem sníží.
(Připadá-li v úvahu) Vzhledem k tomu, že tento úvěr / část tohoto úvěru je
úvěrem, u něhož se průběžně platí pouze úroky, budete muset přijmout zvláštní opatření
za účelem splacení částky [uveďte částku pro případ úvěru, u něhož se průběžně platí
pouze úroky], kterou budete dlužit na konci doby splatnosti hypotečního úvěru. Nezapomeňte
přičíst ke splátce, která je zde uvedena, jakékoli další platby, jež budete muset
provést.
(Připadá-li v úvahu) Úroková sazba k tomuto/části tohoto úvěru se může změnit.
To znamená, že Vaše splátky by se mohly zvýšit nebo snížit. Pokud by se například
úroková sazba zvýšila na [scénář popsaný v části B], Vaše splátky by se mohly zvýšit
na [uveďte výši splátky odpovídající danému scénáři].
(Připadá-li v úvahu) Hodnota částky, kterou máte splácet v [národní měna
dlužníka] každý [četnost splácení] by se mohla změnit. (Připadá-li v úvahu) Vaše
splátky by se mohly zvýšit na [uveďte maximální výši v národní měně dlužníka] každý
[uveďte období]. (Připadá-li v úvahu) Pokud by například hodnota [národní měna dlužníka]
v poměru k [měna úvěru] poklesla o 20 %, musel/a byste splácet další/ch [uveďte výši
v národní měně dlužníka] každý [uveďte období]. Vaše splátky by se mohly zvýšit ještě
více.
(Připadá-li v úvahu) Pro přepočet splátky v [měna úvěru] na [národní měna
dlužníka] bude použit směnný kurz zveřejněný [název instituce zveřejňující směnný
kurz] dne [datum] nebo vypočtený ke dni [datum] za použití [uveďte název referenční
hodnoty nebo metodu výpočtu].
(Připadá-li v úvahu) [Podrobné údaje o vázaných spořících produktech, úvěry
s odloženým úrokem]
7. (Připadá-li v úvahu) Ilustrativní splátkový kalendář
Tato tabulka ukazuje částku, která má být zaplacena každý [četnost].
Jednotlivé splátky (sloupec [příslušné č.]) jsou součtem příslušného úroku
(sloupec [příslušné č.]), příslušné splátky jistiny (sloupec [příslušné č.]) a případných
ostatních nákladů, které mají být uhrazeny (sloupec [příslušné č.]). (Připadá-li
v úvahu) Náklady ve sloupci ostatních nákladů se týkají [seznam nákladů]. Zbývající
nesplacená jistina (sloupec [příslušné č.]) je výše úvěru, kterou po každé splátce
ještě zbývá splatit.
[Tabulka]
Dlužník musí splnit tyto povinnosti, aby se na něho vztahovaly podmínky úvěru
uvedené v tomto dokumentu.
[Povinnosti]
(Připadá-li v úvahu) Upozorňujeme, že podmínky úvěru popsané v tomto dokumentu
(včetně úrokové sazby) se mohou změnit, pokud nejsou tyto povinnosti splněny.
(Připadá-li v úvahu) Upozorňujeme, že pokud některou z doplňkových služeb
souvisejících s úvěrem později zrušíte, může to mít tyto důsledky:
[Důsledky]
Máte možnost tento úvěr předčasně splatit, a to buď zcela, nebo zčásti.
(Připadá-li v úvahu) [Podmínky]
(Připadá-li v úvahu) Poplatek za předčasné splacení: [uveďte výši poplatku,
nebo pokud to není možné, metodu výpočtu]
(Připadá-li v úvahu) Pokud se rozhodnete splatit tento úvěr předčasně, kontaktujte
nás prosím, abychom stanovili přesnou výši poplatku za předčasné splacení v daném
okamžiku.
(Připadá-li v úvahu) [Informace o možnosti převedení úvěru/subrogaci] Máte
možnost převést tento úvěr na [jiného věřitele] [nebo] [jinou nemovitost]. [Uveďte
podmínky]
(Připadá-li v úvahu) Nemáte možnost převést tento úvěr na [jiného věřitele]
[nebo] [jinou nemovitost].
(Připadá-li v úvahu) Další prvky: [uveďte vysvětlení dalších prvků uvedených
v části B a popřípadě jakýchkoli dalších prvků nabízených věřitelem v rámci smlouvy
o úvěru, které nejsou uvedeny v předchozích oddílech].
(Připadá-li v úvahu) Počínaje [začátek lhůty na rozmyšlenou] máte [délka
lhůty na rozmyšlenou] na rozmyšlení toho, zda se zavážete vzít si tento úvěr. (Připadá-li
v úvahu) Tuto smlouvu nesmíte přijmout dříve než po uplynutí [délka lhůty na rozmyšlenou]
od obdržení smlouvy o úvěru od věřitele.
(Připadá-li v úvahu) Ve lhůtě [délka lhůty na odstoupení] od [začátek lhůty
na odstoupení] můžete uplatnit své právo na odstoupení od smlouvy. [Podmínky] [Uveďte
postup]
(Připadá-li v úvahu) O právo odstoupit od smlouvy můžete přijít, pokud v
průběhu této lhůty koupíte nebo prodáte nemovitost spojenou s touto smlouvou o úvěru.
(Připadá-li v úvahu) Rozhodnete-li se právo na odstoupení [od smlouvy o úvěru]
uplatnit, zkontrolujte prosím, zda budou nadále platit Vaše další povinnosti spojené
s úvěrem [včetně doplňkových služeb souvisejících s úvěrem] [, uvedené v oddíle 8].
Máte-li stížnost, kontaktujte prosím [uveďte interní kontaktní místo a zdroj
informací o postupu].
(Připadá-li v úvahu) Maximální lhůta pro vyřízení stížnosti [lhůta]
(Připadá-li v úvahu) [Pokud stížnost interně nevyřešíme k Vaší spokojenosti,]
můžete kontaktovat [uveďte název vnějšího subjektu pro mimosoudní vyřizování stížností
a zjednávání nápravy] (připadá-li v úvahu) nebo se můžete obrátit na síť FIN-NET
pro informace o takovém subjektu ve Vaší zemi.
13. Nedodržení závazků vyplývajících z úvěru: důsledky pro dlužníka
[Druhy nedodržení]
[Finanční nebo právní důsledky]
Pokud byste měl/a potíže s dodržením [četnost] plateb, neprodleně nás prosím
kontaktujte, abychom našli možná řešení.
(Připadá-li v úvahu) Jestliže nebudete splácet, může být v krajním případě
Vaše nemovitost zabavena.
(Připadá-li v úvahu)
14. Další informace
(Připadá-li v úvahu) [Určení práva rozhodného pro smlouvu o úvěru].
(Hodlá-li věřitel použít jazyk, který se liší od jazyka ESIP) Informace a
smluvní podmínky budou poskytnuty v [jazyk]. Pokud souhlasíte, máme v úmyslu s Vámi
po dobu trvání smlouvy o úvěru komunikovat v [jazyk/y].
[Uveďte prohlášení o právu na poskytnutí nebo popřípadě nabídnutí návrhu
smlouvy o úvěru]
Dohled nad věřitelem vykonává [název/názvy a adresa/y internetových stránek
orgánu/ů dohledu].
(Připadá-li v úvahu) Dohled nad tímto zprostředkovatelem úvěru vykonává [název
a adresa internetových stránek orgánu dohledu].
ČÁST B
Pokyny k vyplnění ESIP
Při vyplňování ESIP musí být dodrženy alespoň tyto pokyny:
1) Doba platnosti musí být řádně zvýrazněna. Pro účely tohoto oddílu se "dobou
platnosti" rozumí časový úsek, po který informace obsažené v ESIP, například zápůjční
úroková sazba, zůstanou nezměněny a použijí se, rozhodne-li se věřitel v tomto časovém
úseku poskytnout úvěr. Jestliže určení použitelné zápůjční úrokové sazby a dalších
nákladů závisí na výsledcích prodeje podkladových dluhopisů, mohou se konečná zápůjční
úroková sazba a další náklady od uvedených hodnot lišit. Pouze v těchto případech
je třeba poukázat na to, že doba platnosti se nevztahuje na zápůjční úrokovou sazbu
a další náklady tím, že se vloží slova "kromě úrokové sazby a dalších nákladů".
1) Jméno nebo název, telefonní číslo a poštovní adresa věřitele odkazují
na kontaktní údaje, které může spotřebitel využít v budoucí korespondenci.
2) Informace o e-mailové adrese, čísle faxu, adrese internetových stránek
a kontaktní osobě/kontaktním místu nejsou povinné.
3) V souladu s
článkem 3 směrnice
2002/65/ES, pokud je transakce nabízena
na dálku, věřitel musí uvést, připadá-li to v úvahu, jméno nebo název a poštovní
adresu svého zástupce v členském státě bydliště spotřebitele. Uvedení telefonního
čísla, e-mailové adresy a adresy internetových stránek zástupce poskytovatele úvěru
není povinné.
4) Nepřipadá-li v úvahu oddíl 2, věřitel informuje spotřebitele pomocí formulace
uvedené v části A o tom, zda a na jakém základě jsou poskytovány poradenské služby.
(Připadá-li v úvahu) Oddíl "2. Zprostředkovatel úvěru"
Pokud informace o produktu poskytuje spotřebiteli zprostředkovatel úvěru,
uvede zprostředkovatel tyto údaje:
1) Jméno nebo název, telefonní číslo a poštovní adresa zprostředkovatele
úvěru odkazují na kontaktní údaje, které může spotřebitel využít v budoucí korespondenci.
2) Informace o e-mailové adrese, čísle faxu, adrese internetových stránek
a kontaktní osobě/kontaktním místu nejsou povinné.
3) Zprostředkovatel úvěru informuje spotřebitele pomocí formulace uvedené
v části A o tom, zda a na jakém základě jsou poskytovány poradenské služby.
4) Vysvětlení toho, jakým způsobem je zprostředkovatel úvěru odměňován. Dostává-li
provizi od věřitele, musí být uvedena její výše a jméno nebo název věřitele, pokud
se liší od jména nebo názvu uvedeného v oddíle 1.
Oddíl "3. Hlavní znaky úvěru"
1) V tomto oddíle musí být jasně vysvětleny hlavní znaky úvěru, včetně jeho
hodnoty, měny a možných rizik souvisejících se zápůjční úrokovou sazbou, včetně rizik
uvedených v bodě 8, a se způsobem umořování.
2) V případech, kdy se měna úvěru liší od koruny české, uvede věřitel, že
spotřebitel bude upozorněn přinejmenším vždy, když se úroková sazba změní o více
než 20 %, a připadá-li to v úvahu, uvede rovněž informace o právu změnit měnu, v
níž je podle smlouvy o úvěru poskytnut nebo vyjádřen úvěr, na jinou měnu či o možnosti
sjednat nové podmínky úvěru, nebo o jiných mechanismech, které jsou spotřebiteli
dostupné za účelem omezení jeho expozice vůči kurzovému riziku. Je-li ve smlouvě
o úvěru stanoveno omezení kurzovního rizika, věřitel uvede maximální částku, kterou
bude spotřebitel muset splatit. Není-li ve smlouvě o úvěru stanoveno omezení kurzového
rizika, jemuž je spotřebitel vystaven, na fluktuaci směnného kurzu nižší než 20 %,
věřitel uvede ilustrativní příklad toho, jaký dopad na hodnotu úvěru by měl 20 %
pokles hodnoty koruny české, v němž měl spotřebitel bydliště v době uzavření smlouvy
o úvěru v poměru k měně úvěru.
3) Doba trvání úvěru musí být vyjádřena v letech nebo měsících podle toho,
co je nejvhodnější. Pokud se doba trvání úvěru může v průběhu doby trvání smlouvy
změnit, věřitel musí vysvětlit, kdy a za jakých podmínek se tak může stát. Jde-li
o úvěr na dobu neurčitou, například ve formě zajištěné kreditní karty, věřitel tuto
skutečnost zřetelně uvede.
4) Musí být jasně uveden druh úvěru (například hypoteční úvěr, úvěr na bydlení,
zajištěná kreditní karta). Popis druhu úvěru musí jasně uvádět, jak budou jistina
a úrok po dobu trvání úvěru spláceny (tj. způsob umořování), a zřetelně upřesnit,
zda je daná smlouva o úvěru založena na průběžném splácení jistiny nebo pouze na
průběžných platbách úroků, nebo na spojení obou způsobů.
5) Pokud je úvěr zcela nebo zčásti úvěrem, u něhož se průběžně platí pouze
úroky, musí tato skutečnost být zřetelně uvedena na konci tohoto oddílu pomocí formulace
uvedené v části A.
6) V tomto oddíle musí být uvedeno, zda je zápůjční úroková sazba pevná nebo
pohyblivá, a tam, kde je to relevantní, doba, po kterou zápůjční úroková sazba zůstává
pevně stanovena, četnost následných přezkoumání a existence horních a dolních hranic
variability zápůjční úrokové sazby.
Musí být vysvětlen vzorec použitý pro přezkoumání zápůjční úrokové sazby
a jeho jednotlivé složky (například referenční sazba, úrokové rozpětí). Věřitel uvede,
například prostřednictvím adresy internetových stránek, kde lze o indexech či sazbách
použitých ve vzorci zjistit další informace (například o sazbě Euribor nebo referenční
sazbě centrální banky).
7) Uplatňují-li se za různých okolností různé zápůjční úrokové sazby, musí
být uvedeny informace o všech použitelných sazbách.
8) "Celková částka ke splacení" odpovídá celkové částce, kterou má spotřebitel
zaplatit. Je vyjádřena jako součet celkové výše spotřebitelského úvěru a celkových
nákladů spotřebitelského úvěru. Není-li zápůjční úroková sazba stanovena pevně na
celou dobu trvání smlouvy, musí být zvýrazněno, že je tato částka pouze ilustrativní
a může se změnit, zejména v závislosti na změnách v zápůjční úrokové sazbě.
9) Pokud bude úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti či jiným srovnatelným
zajištěním nebo právem souvisejícím s nemovitostí, musí na to věřitel spotřebitele
upozornit. Připadá-li to v úvahu, musí věřitel uvést předpokládanou hodnotu nemovitosti
nebo jiného zajištění, která byla použita při přípravě tohoto informačního přehledu.
10) Připadá-li to v úvahu, věřitel uvede
a) buď "maximální výši dostupného úvěru v poměru k hodnotě nemovitosti",
což označuje poměr mezi úvěrem a hodnotou. Tento poměr by měl být doplněn příkladem
maximální částky v absolutním vyjádření, kterou si lze vypůjčit za danou hodnotu
nemovitosti, nebo
b) "minimální hodnotu nemovitosti požadovanou věřitelem pro účely poskytnutí
úvěru ve výši zvolené jakožto ilustrativní příklad".
11) Pokud jsou úvěry vícedílnými úvěry (například částečně pevná sazba, částečně
pohyblivá sazba), promítne se to do informací o druhu úvěru a požadované informace
se poskytují pro každou jednotlivou část úvěru.
Oddíl "4. Úroková sazba a jiné náklady"
1) "Úrokovou sazbou" se rozumí zápůjční úroková sazba nebo úrokové sazby.
2) zápůjční úroková sazba musí být uvedena v procentech. Je-li zápůjční úroková
sazba pohyblivá a je-li založena na referenční sazbě, může věřitel zápůjční úrokovou
sazbu vymezit prostřednictvím uvedení referenční sazby a procentní hodnoty úrokového
rozpětí věřitele. Věřitel však musí uvést výši referenční sazby platnou ke dni vydání
ESIP.
Je-li zápůjční úroková sazba pohyblivá, uvedené informace musí zahrnovat:
a) předpoklady použité pro výpočet RPSN, b) použitelné horní a dolní hranice, připadá-li
to v úvahu, a c) upozornění, že variabilita úrokové sazby by mohla mít vliv na skutečnou
výši RPSN. Toto upozornění musí být napsáno větším písmem a uvedeno na dobře viditelném
místě v hlavní části ESIP, aby si jej spotřebitel všiml. Upozornění by mělo být doplněno
ilustrativním příkladem RPSN. Je-li stanovena horní hranice zápůjční úrokové sazby,
měl by být tento příklad založen na předpokladu, že zápůjční úroková sazba se zvýší
při nejbližší možné příležitosti na nejvyšší úroveň, kterou smlouva o úvěru umožňuje.
Není-li horní hranice stanovena, musí být jako ilustrativní příklad uvedena RPSN
při nejvyšší zápůjční úrokové sazbě, která se vyskytla za období nejméně posledních
20 let nebo za nejdelší období, pro něž jsou k dispozici údaje, z nichž výpočet zápůjční
úrokové sazby vychází, pokud je takové období kratší než 20 let, přičemž daný příklad
musí vycházet z nejvyšší hodnoty jakékoli vnější referenční sazby použité pro výpočet
zápůjční úrokové sazby, připadá-li to v úvahu, nebo z nejvyšší hodnoty referenční
sazby stanovené příslušným orgánem nebo Evropským orgánem pro bankovnictví, pokud
věřitel vnější referenční sazbu nepoužívá. Tento požadavek se nepoužije na smlouvy
o úvěru, u nichž je dohodnuta pevná zápůjční úroková sazba na počáteční významně
dlouhé období několika let, na jehož konci mohou věřitel a spotřebitel sjednat novou
pevnou sazbu na další období. V případě smluv o úvěru, u nichž je dohodnuta pevná
zápůjční úroková sazba na počáteční významně dlouhé období několika let, na jehož
konci mohou věřitel a spotřebitel sjednat novou pevnou sazbu na další období, musí
uvedené informace zahrnovat upozornění, že RPSN je vypočítána na základě zápůjční
úrokové sazby pro počáteční období. Toto upozornění musí být doplněno dalším, ilustrativním
příkladem RPSN vypočítaným v souladu s
§ 134 odst. 2. Pokud jsou úvěry vícedílnými
úvěry (například částečně pevná sazba, částečně pohyblivá sazba), informace se poskytují
pro každou jednotlivou část úvěru.
3) V části věnované "dalším složkám RPSN" musí být uvedeny veškeré další
náklady obsažené v RPSN, jako jsou například jednorázové náklady typu správních poplatků
a pravidelné náklady typu ročních poplatků za vedení úvěru. Věřitel zařadí všechny
náklady do příslušné kategorie (náklady placené jednorázově, náklady placené opakovaně
a zahrnuté ve splátkách, náklady placené opakovaně, ale nezahrnuté ve splátkách)
a uvede, v jaké výši, komu a kdy mají být hrazeny. Neuvádí se zde náklady vzniklé
porušením smluvních závazků. Není-li příslušná částka známa, uvede věřitel, pokud
je to možné, její orientační výši, a pokud to možné není, popíše, jak bude částka
vypočítána; v obou případech uvede, že jde pouze o orientační údaj. Pokud určité
náklady nejsou do RPSN zahrnuty, protože nejsou věřiteli známy, musí být tato skutečnost
zvýrazněna.
Pokud spotřebitel informoval věřitele o jednom nebo více aspektech jím preferovaného
úvěru, jako například o době trvání smlouvy o úvěru a celkové výši úvěru, musí věřitel
tyto aspekty pokud možno použít; stanoví-li smlouva o úvěru různé způsoby čerpání
s různými poplatky nebo zápůjčními úrokovými sazbami a použije-li věřitel předpoklady
uvedené v části II přílohy I, uvede, že jiné mechanismy čerpání uplatňované na tento
typ smlouvy o úvěru mohou vést k vyšší RPSN. Jsou-li při výpočtu RPSN použity podmínky
čerpání, musí věřitel zvýraznit poplatky spojené s jinými mechanismy čerpání, jež
nejsou nutně totožné s těmi, které byly použity při výpočtu RPSN.
4) Pokud je třeba zaplatit poplatek za zápis hypotéky či srovnatelného zajištění
do evidence, musí tato skutečnost být uvedena v tomto oddíle spolu s výší daného
poplatku, je-li známa, nebo pokud to není možné, musí zde být uveden základ pro stanovení
výše tohoto poplatku. Jsou-li tyto poplatky známy a zahrnuty do RPSN, musí být tato
skutečnost a výše poplatků uvedeny jako "náklady placené jednorázově". Pokud tyto
poplatky nejsou věřiteli známy, a nejsou tudíž zahrnuty do RPSN, musí být existence
takového poplatku jasně zmíněna v přehledu nákladů, které nejsou věřiteli známy.
V obou případech se v rámci příslušné položky použije standardní formulace uvedená
v části A.
Oddíl "5. Četnost a počet plateb"
1) Pokud se platby mají pravidelně opakovat, uvede se četnost plateb (například
měsíčně). Pokud bude četnost plateb nepravidelná, spotřebiteli to musí být jasně
vysvětleno.
2) Počet uvedených plateb musí pokrýt celou dobu trvání úvěru.
Oddíl "6. Výše každé splátky"
1) Musí být zřetelně uvedena měna úvěru a měna splátek.
2) Pokud se výše splátek může v průběhu doby trvání úvěru měnit, musí věřitel
stanovit období, během kterého zůstane počáteční výše splátky nezměněna, a kdy a
jak často se poté bude měnit.
3) Pokud je úvěr zcela nebo zčásti úvěrem, u nějž se průběžně platí pouze
úroky, musí tato skutečnost být zřetelně uvedena na konci tohoto oddílu pomocí formulace
uvedené v části A.
Podléhá-li poskytnutí úvěru, u nějž se platí pouze úroky a který je zajištěn
zástavním právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním, podmínce, že si
spotřebitel pořídí vázaný spořící produkt, musí být rovněž uvedena výše a četnost
jakýchkoli splátek pro tento produkt.
4) Pokud je zápůjční úroková sazba pohyblivá, musí zmíněné informace zahrnovat
také prohlášení v tomto smyslu, a to ve znění formulace uvedené v části A, a ilustrativní
maximální výši splátky. Je-li stanovena horní hranice zápůjční úrokové sazby, musí
být jako ilustrativní příklad uvedena výše splátky v případě nárůstu úrokové sazby
na tuto horní hranici. Není-li horní hranice stanovena, musí být jako ilustrativní
příklad uveden nejhorší scénář odpovídající výši splátek při nejvyšší zápůjční úrokové
sazbě za posledních 20 let nebo za nejdelší období, pro něž jsou k dispozici údaje,
z nichž výpočet zápůjční úrokové sazby vychází, pokud je takové období kratší než
20 let, přičemž daný příklad musí vycházet z nejvyšší hodnoty jakékoli vnější referenční
sazby použité pro výpočet zápůjční úrokové sazby, připadá-li to v úvahu, nebo z nejvyšší
hodnoty referenční sazby stanovené příslušným orgánem nebo Evropským orgánem pro
bankovnictví, pokud věřitel vnější referenční sazbu nepoužívá. Poskytnutí ilustrativního
příkladu není vyžadováno pro smlouvy o úvěru, u nichž je dohodnuta pevná zápůjční
úroková sazba na počáteční významně dlouhé období několika let, na jehož konci mohou
věřitel a spotřebitel sjednat novou pevnou sazbu na další období. Pokud jsou úvěry
vícedílnými úvěry (například částečně pevná sazba, částečně pohyblivá sazba), informace
se poskytují pro každou jednotlivou část úvěru i za celý úvěr.
5) (Připadá-li v úvahu) Pokud se měna úvěru liší od národní měny spotřebitele
nebo pokud je úvěr navázán na měnu odlišnou od národní měny spotřebitele, musí věřitel
uvést číselný příklad, ze kterého je zřejmé, jaký vliv mohou mít změny příslušného
směnného kurzu na výši splátek, prostřednictvím formulace uvedené v části A. Tento
příklad musí vycházet z případu 20 % poklesu hodnoty národní měny spotřebitele a
musí zahrnovat zvýrazněné prohlášení, že by se splátky mohly zvýšit ještě více, než
se v daném příkladu předpokládá. Je-li stanovena hranice, jež se zvyšuje na méně
než 20 %, musí být místo toho uvedena maximální hodnota plateb v měně spotřebitele
a prohlášení o možnosti dalšího zvýšení splátek se neuvede.
6) Je-li úvěr zcela nebo zčásti úvěrem s pohyblivou úrokovou sazbou a zároveň
platí bod 3, musí se ilustrativní příklad podle bodu 5 zakládat na výši splátky uvedené
v bodě 1.
7) Používá-li se pro úhradu splátek jiná měna, než je měna úvěru, nebo závisí-li
výše každé splátky vyjádřená v národní měně spotřebitele na odpovídající částce v
jiné měně, musí být v tomto oddíle uvedeno datum, k němuž se použitelný směnný kurz
určí, a buď směnný kurz nebo základ, který se použije pro jeho určení, jakož i četnost
jejich úprav. Připadá-li to v úvahu, zahrnují tyto informace název instituce, která
směnný kurz zveřejňuje.
8) Pokud je úvěr úvěrem s odloženým úrokem, u něhož nejsou nesplacené úroky
plně hrazeny v rámci splátek a přičítají se k celkové výši nesplaceného úvěru, musí
být poskytnuto vysvětlení toho, jak a kdy se odložené úroky přičítají k úvěru jako
částka v hotovosti a jaké důsledky z toho plynou pro spotřebitele, pokud jde o jeho
zbývající dluh.
Oddíl "7. Ilustrativní splátkový kalendář"
1) Tento oddíl se do informačního přehledu zahrne v případech, kdy je úvěr
úvěrem s odloženým úrokem, u něhož nejsou nesplacené úroky plně hrazeny v rámci splátek
a přičítají se k výši nesplaceného úvěru, nebo kdy je zápůjční úroková sazba stanovena
pevně na celou dobu trvání smlouvy o úvěru.
Má-li spotřebitel právo obdržet revidovaný splátkový kalendář, musí být tato
skutečnost uvedena spolu s podmínkami, za nichž spotřebitel toto právo má.
2) Pokud se zápůjční úroková sazba může v průběhu doby trvání úvěru měnit,
věřitel musí uvést období, během kterého zůstane počáteční zápůjční úroková sazba
nezměněna.
3) Tabulka uvedená v této části musí obsahovat následující sloupce: "harmonogram
splácení" (například měsíc 1, měsíc 2, měsíc 3), "výše splátky", "úrok placený v
každé splátce", "ostatní náklady zahrnuté ve splátce" (připadá-li v úvahu), "jistina
splacená ve splátce" a "zbývající nesplacená jistina po každé splátce".
4) V prvním roce splácení musí být informace poskytnuty pro každou jednotlivou
splátku a na konci prvního roku musí být pro každý sloupec vyznačen mezisoučet. Pro
následující roky lze údaje poskytnout na ročním základě. Na konci tabulky se musí
doplnit řádek "celkem", který uvádí celkové částky pro každý sloupec. Celkové náklady
úvěru placené spotřebitelem (tj. celkový součet sloupce "výše splátky") musí být
jasně vyznačeny a jako takové uváděny.
5) Pokud zápůjční úroková sazba podléhá přezkoumání a výše splátky po každém
přezkoumání není známa, může věřitel ve splátkovém kalendáři uvést stejnou výši splátky
po celou dobu trvání úvěru. V tomto případě na to musí věřitel spotřebitele upozornit
viditelným odlišením částek, které jsou známy, od těch, které jsou hypotetické (například
použitím jiného písma, ohraničení nebo stínování). Kromě toho musí být jasně čitelným
textem vysvětleno, ve kterých obdobích se mohou částky uvedené v tabulce lišit a
proč.
Oddíl "8. Další povinnosti"
1) V tomto oddíle věřitel uvede povinnosti, jako je povinnost nemovitost
pojistit, sjednat životní pojištění, posílat mzdu na účet u věřitele nebo zakoupit
jakýkoli jiný produkt nebo službu. U každé povinnosti musí věřitel uvést, vůči komu
a dokdy musí být splněna.
2) Věřitel musí uvést dobu trvání povinnosti, například po celou dobu platnosti
smlouvy o úvěru. V souvislosti s každou povinností musí věřitel uvést jakékoli náklady,
které má hradit spotřebitel a jež nejsou zahrnuty v RPSN.
3) Věřitel uvede, zda má spotřebitel za účelem získání úvěru na základě uvedených
podmínek povinnost využít některé doplňkové služby, a pokud ano, zda je spotřebitel
povinen pořídit tyto služby od věřitelem vybraného poskytovatele nebo je může pořídit
od poskytovatele, kterého si sám zvolí. Jestliže je tato možnost podmíněna tím, že
doplňkové služby musí mít určité minimální vlastnosti, musí být tyto vlastnosti v
tomto oddíle popsány.
Jsou-li se smlouvou o úvěru spojeny další produkty, uvede věřitel klíčové
vlastnosti těchto dalších produktů a jasně stanoví, zda má spotřebitel právo smluvní
vztah ze smlouvy o úvěru nebo s ní spojených produktů ukončit zvlášť, za jakých podmínek
a s jakými důsledky, a připadá-li to v úvahu, možné důsledky ukončení doplňkových
služeb vyžadovaných v souvislosti se smlouvou o úvěru.
Oddíl "9. Předčasné splacení"
1) Věřitel musí uvést, za jakých podmínek může spotřebitel úvěr předčasně
zcela či z části splatit.
2) V oddíle týkajícím se poplatků za předčasné splacení musí věřitel upozornit
spotřebitele na jakékoli poplatky za předčasné splacení nebo jiné náklady, které
je třeba uhradit v případě předčasného splacení za účelem odškodnění věřitele, a
pokud možno musí uvést jejich výši. V případech, kdy by výše odškodnění závisela
na různých faktorech, jako je splacená částka nebo úroková sazba převažující v okamžiku
předčasného splacení, musí věřitel specifikovat, jak se toto odškodnění vypočítá,
a uvést maximální možnou výši tohoto poplatku, nebo pokud to není možné, ilustrativní
příklad, na němž spotřebitel uvidí výši odškodnění při různých možných scénářích.
Oddíl "10. Flexibilní prvky"
1) Připadá-li to v úvahu, věřitel vysvětlí možnost a podmínky převedení úvěru
na jiného věřitele nebo nemovitost.
2) (Připadá-li v úvahu) Další prvky: Pokud produkt obsahuje kterýkoli z prvků
uvedených v bodě 5, musí být v tomto oddíle uveden seznam těchto prvků, včetně stručného
vysvětlení: okolností, za jakých může spotřebitel prvek použít; veškerých podmínek
spjatých s prvkem; skutečnosti, že pokud prvek tvoří součást úvěru zajištěného zástavním
právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním, znamená to, že spotřebitel
ztrácí jakoukoli zákonnou nebo jinou ochranu, která je s tímto prvkem obvykle spojena;
a podniku, který prvek poskytuje (pokud jím není věřitel).
3) Jestliže daný prvek zahrnuje jakýkoli dodatečný úvěr, musí se v tomto
oddíle spotřebiteli vysvětLIT: celková výše úvěru (včetně úvěru zajištěného zástavním
právem k nemovitosti nebo jiným srovnatelným zajištěním); zda je daný dodatečný úvěr
zajištěn, či nikoli; příslušné zápůjční úrokové sazby; a zda je úvěr regulovaný,
či nikoli. Výše takového dodatečného úvěru musí buď být zahrnuta do původního posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele, nebo pokud není, musí být v tomto oddíle jasně uvedeno,
že dostupnost této dodatečné částky závisí na dalším posouzení schopnosti spotřebitele
úvěr splatit.
4) Jestliže prvek zahrnuje spořící nástroj, musí být vysvětlena příslušná
úroková sazba.
5) Možné dodatečné prvky jsou: "přeplatky/nedoplatky" [zaplacení vyšší nebo
nižší částky, než je splátka běžně vyžadovaná v rámci struktury umořování]; "platební
prázdniny" [období, během nichž se od spotřebitele nevyžaduje odvádění plateb]; "zpětná
půjčka" [možnost, aby si spotřebitel opětovně půjčil prostředky, které již čerpal
a splatil]; "dodatečná půjčka dostupná bez dalšího schvalování"; "dodatečná zajištěná
nebo nezajištěná půjčka" [v souladu s výše uvedeným bodem 3]; "kreditní karta"; "provázaný
běžný účet" a "provázaný spořicí účet".
6) Věřitel může do tohoto oddílu zahrnout další prvky, které nabízí v rámci
smlouvy o úvěru a které nejsou uvedeny v předchozích oddílech.
Oddíl "11. Další práva dlužníka"
1) Věřitel objasní dostupné/á právo/a, jako například právo na odstoupení
od smlouvy, lhůtu na rozmyšlenou nebo popřípadě jiná práva, jako je možnost převedení
úvěru (včetně subrogace), upřesní podmínky, s nimiž je/jsou toto/tato právo/a spojeno/a,
postup, jakým jej/je spotřebitel má uplatnit, mimo jiné adresu, na niž musí být zasláno
oznámení o odstoupení od smlouvy, a odpovídající poplatky (připadá-li v úvahu).
2) Má-li se spotřebitel lhůtu na rozmyšlenou nebo právo na odstoupení od
smlouvy, musí to být jasně uvedeno.
3) V souladu s
článkem 3 směrnice
2002/65/ES, pokud je transakce nabízena
na dálku, musí být spotřebitel informován o existenci či neexistenci práva na odstoupení.
1) V tomto oddíle je uvedeno interní kontaktní místo [název příslušného oddělení]
a způsob, jak je kontaktovat za účelem podání stížnosti [poštovní adresa] nebo [telefonní
číslo], nebo [kontaktní osoba:] [kontaktní údaje] a odkaz na postup podávání stížností
na příslušné internetové stránce nebo podobném informačním zdroji.
2) Musí zde být uveden název příslušného vnějšího subjektu pro mimosoudní
vyřizování stížností a zjednávání nápravy, a pokud je využití vnitřního postupu podávání
stížností podmínkou pro přístup k takovému subjektu, musí zde tato skutečnost být
uvedena prostřednictvím formulace v části A.
Oddíl "13. Nedodržení závazků vyplývajících z úvěru: důsledky pro dlužníka"
1) Může-li mít nedodržení jakékoli povinnosti spotřebitele ve vztahu k úvěru
pro něho finanční nebo právní důsledky, musí věřitel v tomto oddíle popsat jednotlivé
hlavní případy (například pozdní platby / prodlení, nesplnění povinností stanovených
v oddíle 8 "Další povinnosti") a uvést, kde lze získat další informace.
2) Pro každý z těchto případů musí věřitel uvést jasnou, snadno srozumitelnou
formou možné sankce nebo důsledky. Odkaz na vážné důsledky musí být zvýrazněn.
3) Pokud může být nemovitost, kterou je úvěr zajištěn, vrácena věřiteli nebo
převedena na věřitele v případě, že spotřebitel nedodrží své závazky, musí být tato
skutečnost v tomto oddíle uvedena pomocí prohlášení ve znění formulace uvedené v
části A.
Oddíl "14. Další informace"
1) V případě uvádění na trh na dálku bude tento oddíl obsahovat jakoukoli
doložku o právu rozhodném pro smlouvu o úvěru nebo příslušném soudu.
2) Hodlá-li věřitel komunikovat se spotřebitelem v průběhu doby trvání smlouvy
v jiném jazyce než v jazyce ESIP, musí být tato skutečnost uvedena, včetně jazyka,
který má být pro komunikaci používán. Tímto ustanovením není dotčen
čl. 3 odst. 1
bod 3 písm. g) směrnice
2002/65/ES.
3) Věřitel nebo zprostředkovatel úvěru uvede prohlášení o právu spotřebitele
na poskytnutí nebo popřípadě nabídnutí návrhu smlouvy o úvěru přinejmenším poté,
co byla učiněna nabídka závazná pro věřitele.
Oddíl "15. Orgán dohledu"
1) Musí být uveden orgán nebo orgány příslušné k dohledu v předsmluvní fázi
úvěru.
Vzor tabulky umoření
(1) Tabulka umoření obsahuje dlužné platby, lhůty a podmínky vztahující se
ke splacení těchto částek, rozčlenění každé splátky ukazující umořování jistiny,
úrok vypočítaný na základě úrokové sazby a veškeré dodatečné náklady.
(2) Tabulka umoření se vyhotoví tak, že
a) ve svých řádcích zachytí každé jednotlivé období, ve kterém dochází
k čerpání nebo splácení spotřebitelského úvěru, a na posledním řádku také součet
těchto položek a
b) ve svých sloupcích zachytí předpokládané čerpání úvěru, veškeré náklady
na spotřebitelský úvěr, k jejichž úhradě se spotřebitel zaváže ve smlouvě o spotřebitelském
úvěru a zůstatek jistiny.
(3) Pokud není úroková sazba pevně stanovena nebo je možné dodatečně náklady
změnit, musí tabulka umoření obsahovat jasnou a stručnou informaci, že uvedené údaje
platí pouze do změny úrokové sazby nebo dodatečných nákladů provedené v souladu se
smlouvou o spotřebitelském úvěru.
(4) Způsob grafického zpracování tabulky umoření, zejména její struktura
a označení sloupců, se nesmí významně odchýlit od této vzorové podoby:
Vybraná ustanovení novel
Přechodná ustanovení
1. Dostal-li se dlužník do prodlení s plněním povinností vyplývajících ze
smlouvy o odložené platbě, peněžité zápůjčce, úvěru nebo obdobné finanční službě
po dni nabytí účinnosti tohoto zákona, použije se namísto příslušných ustanovení
smlouvy, pokud jsou v rozporu s
§ 122 odst. 4 nebo
5 zákona č. 257/2016 Sb., ve znění
účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona,
§ 122 odst. 4 nebo
5 zákona č. 257/2016
Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, i když byla smlouva
uzavřena přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona.
2. Byl-li přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona sjednán úrok z prodlení,
který převyšuje úrok z prodlení nejvýše přípustný podle
§ 122 odst. 5 zákona č. 257/2016
Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, považuje se rozdíl
mezi uplatněným a nejvýše přípustným úrokem z prodlení pro účely
§ 122 odst. 1 písm.
a) zákona č. 257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona,
za náklady, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením dlužníka; v rozsahu,
v němž tento rozdíl převyšuje účelně vynaložené náklady, se tento rozdíl pro účely
§ 122 odst. 2 a
5 věty druhé zákona č. 257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí
účinnosti tohoto zákona, považuje za smluvní pokutu.
3. Byla-li přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona sjednána smluvní pokuta,
která převyšuje smluvní pokutu nejvýše přípustnou podle
§ 122 odst. 5 zákona č. 257/2016
Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, považuje se rozdíl
mezi uplatněnou a nejvýše přípustnou smluvní pokutou pro účely
§ 122 odst. 1 písm.
a) zákona č. 257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona,
za náklady, které věřiteli vznikly v souvislosti s prodlením dlužníka; v rozsahu,
v němž tento rozdíl převyšuje účelně vynaložené náklady, se tento rozdíl pro účely
§ 122 odst. 1 písm. b) zákona č. 257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti
tohoto zákona, považuje za úrok z prodlení.
Přechodná ustanovení
1. Česká národní banka začne uveřejňovat průměry zápůjčních úrokových sazeb
podle
§ 117a odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti
čl. XIV bodů 13 a 16, od osmého kalendářního měsíce následujícího po dni vyhlášení
tohoto zákona.
2. Ustanovení zákona č.
257/2016 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti
čl. XIV bodů 1, 2, 6 až 12, 14, 15 a 17, upravující předčasné splacení spotřebitelského
úvěru na bydlení se použijí i na spotřebitelský úvěr na bydlení s pevnou zápůjční
úrokovou sazbou sjednaný přede dnem nabytí účinnosti
čl. XIV bodů 1, 2, 6 až 12,
14, 15 a 17, a to ode dne, kdy po dni nabytí účinnosti
čl. XIV bodů 1, 2, 6 až 12,
14, 15 a 17 započne běžet nové období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková
sazba.