Kvíz 5 – Bydlení

První otázka byla snadná. Rozdíl mezi vlastnickým a nájemním bydlením zná moc dobře i Otík. Když nemovitost vlastníte, je vaším majetkem. Pokud bydlíte v nájmu, patří nemovitost někomu jinému.

Půjčce na bydlení se říká hypotéka, to ví skoro každý a teď už i Otík. Věděli jste ale, že hypotéku budete splácet třeba i třicet let? Až budete jednou stát před rozhodnutím, zda si koupit byt či dům na hypotéku, zvažte všechny její dopady a všechna stadia života v souvislosti se svými aktuálními i budoucími příjmy a výdaji.

Pokud jste jako správné označili všechny nabízené odpovědi, měli jste pravdu! Ještě předtím, než začnete posuzovat, zda máte k pořízení vlastního bydlení dostatek prostředků, měli byste zvážit, zda tento nákup skutečně povede ke zlepšení kvality vašeho života a také zda vámi vybraná nemovitost odpovídá vašim stávajícím i možným budoucím potřebám. Rovněž byste měli zvážit, zda jste ochotni akceptovat riziko, že se kvalita bydlení ve vaší nemovitosti může v budoucnu výrazně zhoršit v důsledku skutečností, které v zásadě nemůžete ovlivnit (například nová výstavba v okolí). Pokud se po zvážení všech „pro a proti“ vlastnického bydlení rozhodnete žádat o hypotéku, měli byste velice důsledně posoudit svoji finanční situaci a neměli byste zapomínat ani na možnost vzniku nenadálé nepříznivé situace a z ní plynoucí neschopnosti pravidelně splácet. Tuto situaci může představovat například ztráta zaměstnání či nemoc jednoho člena rodiny, případně pouhé zvýšení úrokových sazeb z hypotečního úvěru. Nezapomeňte ani na to, že kromě pravidelných splátek úvěru budete muset v rozpočtu najít také dostatek peněz na hrazení nákladů spojených s vlastnictvím nemovitosti, například na pojistné, drobné opravy či rekonstrukce nebo rostoucí náklady na běžný provoz.

Abyste hypotéku od banky získali, musíte prokázat, že máte dostatečný příjem k pravidelnému splácení dlužné částky. Banky musí mít stanoveny detailní postupy ověřování příjmů žadatelů o hypotéku, které slouží k vyhodnocení jejich schopnosti hypotéku do budoucna řádně splácet. U některých bank můžete dokonce díky vyšším příjmům nebo dobré předchozí platební morálce získat hypotéku za lepších podmínek. Pamatujte, že hypotéku budete splácet řadu let, vyplatí se proto věnovat více času nalezení takové nabídky, která vám bude nejvíce vyhovovat.

Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí. Obvykle se hypotéka zajišťuje tou nemovitostí, kterou zrovna kupujete. Banka v takovém případě bude chtít znát oficiální odhad ceny nemovitosti, aby věděla, jakou částku vám může půjčit. Podle pravidel České národní banky totiž mohou banky poskytovat hypotéku pouze do určité části hodnoty nemovitosti. Od 1. dubna 2022 smí činit procentní poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou nemovitosti nejvýše 80 procent, v případě žadatelů do 36 let (stačí jeden ze žadatelů) pak 90 procent. Pokud si tedy chce Otík koupit nemovitost v hodnotě 10 milionů korun, bude mu moci banka půjčit pouze 9 milionů korun (za podmínky, že je Otíkovi méně než 36 let).

Bonita je schopnost žadatele splácet úvěr, kterou banky důsledně prověřují. Pokud Otík požádá o hypotéku a nepodaří se mu prokázat bonitu, žádný úvěr nedostane. Banky pro vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele o úvěr vyžadují celou řadu informací a potřebné informace si obstarávají též samy na vlastní náklady. Ověřují také platební morálku při úhradě dalších dluhů (kreditní karty, spotřebitelské úvěry, apod.), a to až 4 roky zpětně.

Pravidelná splátka úvěru bude patřit mezi vaše povinné výdaje. To už Otík dobře ví, naučil se to ve druhém díle. Pamatujete si to i vy? Pokud ne, můžete si druhý díl hned teď zopakovat.

Pokud si chce Otík s pomocí hypotéky koupit nemovitost v hodnotě 4 miliony, musí zaplatit ze svých zdrojů 10 procent z této hodnoty, tedy 400 tisíc korun. O zbylých 90 procent může požádat banku. Předtím, než Otík poběží do banky, může si ověřit, zda nechce žádat o příliš vysoký úvěr, i na kalkulačce ČNB.

Pokud jste označili třetí možnost, odpověděli jste správě. Zřejmě jste se pečlivě dívali na dnešní díl. Budeme se těšit, že Otíka budete na cestě za jeho snem – stát se finančním géniem – sledovat i nadále!